“借貸中介”理財(cái)有點(diǎn)不靠譜

宋丹丹

“固定收益類穩(wěn)健理財(cái)，短期三個(gè)月年化收益是8%，一年的年化收益是12%以上，所有理財(cái)5萬元起步。”日前，程先生在網(wǎng)上看到這樣一則信息，介紹了6款產(chǎn)品，收益頗為可觀。這種被公司稱為P2P線下理財(cái)?shù)哪Ｊ阶尦滔壬扳袢恍膭?dòng)”。

投資一年聲稱收益超12%

筆者在武漢建設(shè)大道國(guó)貿(mào)大廈找到程先生所說的那家公司。走進(jìn)公司，只見四周窗明幾凈，顯然剛裝修入駐不久，接著筆者被帶到一間VIP理財(cái)室，一位張姓經(jīng)理拿來一張產(chǎn)品宣傳單頁(yè)。

宣傳單頁(yè)上，理財(cái)產(chǎn)品按照投資期限和返還方式分為短利寶、季得利、半年盈、年年聚、融信通和融信寶六種，對(duì)應(yīng)的收益從6%到12%不等，理財(cái)金額是5萬元起步。

“你在銀行開個(gè)理財(cái)卡，我們直接劃扣資金，到時(shí)候再把本金收益返還給你，和銀行理財(cái)產(chǎn)品是一樣的。”張經(jīng)理說道。雖名為理財(cái)產(chǎn)品，但投資者與公司簽訂的并非《理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書》，而是與該公司簽訂《信息咨詢與管理服務(wù)協(xié)議》， 里面包括委托扣款授權(quán)書、服務(wù)費(fèi)收費(fèi)協(xié)議和資金出借及回收服務(wù)協(xié)議。

張經(jīng)理說，公司壞賬率是1.5%，但他們?cè)O(shè)置了5%的風(fēng)險(xiǎn)保證金，如果有貸款人沒有及時(shí)還款，將從公司風(fēng)險(xiǎn)保證金里面拿出錢來歸還給客戶。

資金被借給全國(guó)陌生人

“一方面我們尋找投資客戶，另一方面我們尋找貸款客戶，公司相當(dāng)于是一個(gè)居間撮合的中介。”張經(jīng)理介紹，做的主要是小額信用貸款，用于裝修、買家電、旅游、買車及資金周轉(zhuǎn)等等，貸款金額在3萬元到5萬元之間，主要是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。

“你的錢投資進(jìn)來，我們會(huì)為你匹配這么多期的債務(wù)人，有的人還完了之后，我們會(huì)有新的債務(wù)人進(jìn)來，再去匹配。”張經(jīng)理介紹，目前武漢這邊每月有1000萬到2000萬的純理財(cái)客戶，但貸款人不僅僅是武漢的，而是遍及全國(guó)各地。

“對(duì)貸款人，我們一般收取月息在1.8%以上。”張經(jīng)理介紹，這中間的差價(jià)即公司的服務(wù)費(fèi)用。

借錢不還風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)

“這種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的理財(cái)就是民間借貸，并非穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。” 湖北楚盾律師事務(wù)所胡錦鵬律師介紹，債權(quán)轉(zhuǎn)讓只要通知債務(wù)人，并經(jīng)后來接手的債權(quán)人同意就可成立，法律上來看無可厚非，但居間的平臺(tái)卻是賺取了服務(wù)費(fèi)用，把風(fēng)險(xiǎn)留給投資者。

“作為債權(quán)的接收人也就是投資者，他要去關(guān)注債務(wù)人是否能夠及時(shí)足額地還款。一要看債務(wù)人是本地戶口還是外地戶口;二要看借貸用途;三要看債務(wù)人收入狀況，是否有固定工作;四要看是否有抵押;五要看債務(wù)人的婚姻狀況。”胡錦鵬介紹，但這些要讓投資者對(duì)債務(wù)人一一去考核，既不現(xiàn)實(shí)，又比較煩瑣。

筆者了解到，這種借貸機(jī)構(gòu)，此前早有全國(guó)性的借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地布局，一些網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)更是層出不窮。

但近來，有多家P2P平臺(tái)跑路，一時(shí)間投資者血本無歸，對(duì)普通投資者來說，更能引起關(guān)注和擔(dān)憂的是P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控的專業(yè)能力，出借資金一方不可能一一核對(duì)幾十位全國(guó)各地貸款方的詳細(xì)真實(shí)信息，投資風(fēng)險(xiǎn)無法保障。目前這種平臺(tái)并沒有明確的監(jiān)管部門，一旦平臺(tái)自身涉嫌詐騙，投資者的本金更無法保障。