互聯網金融：銀行走向開放式

石菲

2014年春節，微信紅包一夜走紅，其所代表的互聯網新體驗成為這個春節帶給人們的最大驚喜與樂趣之一。微信“搶紅包”其實就是小額無卡轉賬，當這種直白的方式變成了交際圈中的一個游戲，這就讓很多人樂此不疲了。

過去的一年里，阿里巴巴依靠其十余年在淘寶電商的積累，當支付寶中沉淀足夠大量的客戶與資金之后，順理成章地推出余額寶，讓阿里在互聯網金融大潮中賺了個盆滿缽滿。而騰訊自然也不甘落后，這個春節，大家守著手機，搶紅包，發紅包。但要真正拿到“紅包”里的錢，則需要和自己的銀行卡綁定，開通微信支付，才能順利提現。小小紅包換來的是微信支付用戶數量瞬間的暴增，和銀行卡綁定后龐大的消費潛力，著實達到了“四兩撥千斤”的成效。微信支付綁卡量的真實數據目前尚無定論，但這種被戲謔為“病毒式”的營銷卻實實在在讓騰訊股價一路飆升。

在云計算、大數據的不斷推動下，跨界競爭方面也在逐步深入，從業務架構到IT架構的整合、協同方面都發生了深刻的變化，這也是意味著互聯網金融在逐漸成熟。對此，Gartner公司研究總監曾劭清建議傳統銀行可以采取開放式銀行方式應對互聯網金融帶來的沖擊。

余額寶2期打響立體戰

阿里和騰訊推出的理財產品年化收益率約在6%到7%，遠高于銀行存款利率，目前阿里余額寶的規模超過2500億元，雖說對于銀行來說幾千億元的存款不算什么，但卻發出了一個信號，那就是今后以較低的成本吸引存款的難度越來越大。其實，像余額寶這樣的產品其實沒有什么技術難度，貨幣基金的收益再加上T+0贖回的功能，銀行不是做不出來，只是不愿意做。

在此之前，雖然互聯網金融大熱，很多銀行都對外表示壓力很大，但其實銀行本身所感受到的壓力并沒有想象中大。畢竟，貨幣基金只是整個金融理財體系中的一小部分，在此之前貨幣基金本來就不是銀行的熱銷品，而包括貴金屬、債券、股票型基金、混合型基金等絕大多數的理財渠道，還是只有通過銀行來參與。不僅如此，互聯網金融目前所聚集的用戶群體，還是以“小散戶”為主，真正的大戶還是更愿意通過銀行的私人理財顧問來完成理財過程。

傳聞中支付寶將于元宵節前后正式推出“定期寶”，定位于90天以內的短期理財，將與易方達基金、南方基金、工銀瑞信基金、德邦基金、道富基金五家基金公司達成合作，預期收益應該會比余額寶更高。

12月8日，定期寶尚未出世，但支付寶卻推出了一項預熱功能“元宵理財”，期限為1年，預期收益率為7%，承諾保本保底。

“元宵理財”是繼余額寶之后，支付寶推出的第二款理財產品，僅支持余額寶用戶參與預約、購買。每個用戶限購2000份，每份1000元。2014年2月14日4.3萬用戶將共計8.8億元的產品搶購一空。元宵理財的年化收益率為7%，高于余額寶7日年化收益率（6.18%）。“定期寶”從8號就開始上線預約，雖然支付寶方面沒有第一時間掀起宣傳攻勢，但是到目前為止加入預約的人數也已經突破35萬人。

款余額寶2期產品的推出，意味著銀行與互聯網企業之間的戰爭，將從平面轉為立體。互聯網金融正通過產品的擴張來實現對更大范圍用戶群體的覆蓋。如果說之前貨幣基金主要搶奪的是用戶的活期存款的話，那么接下來將要搶奪的無疑就是銀行的定期存款，這樣的局面，即使銀行再財大氣粗，恐怕也無法坐視不理了。

對客戶持續關注

Gartner公司的曾劭清認為，傳統銀行和互聯網金融提供商各有優勢，銀行掌握了消費者的存款和收入信息，而電商掌握了消費者的消費行為信息，雙方之間信息是不共享的。

盡管銀行業看起來很美，曾劭清認為，互聯網金融提供商作為新進入者，還是面臨諸多挑戰，比如安全性、合規性、當面接觸性等等。金融必然會觸及風險，而目前比較熱的互聯網金融產品卻沒有在風險管控上得到認可。而這一點，恰恰是傳統銀行的優勢。

傳統銀行的劣勢也顯而易見，主要體現在對用戶端數據的不關注、產品不靈活層面。所以傳統銀行只要能夠真正走向開放式銀行，依然會占領互聯網金融這個大市場。舉例來說，很多銀行的手機應用是不成功的，充其量是網上銀行的照搬，因為銀行沒有能夠把握住消費者的需求，因此才有很多互聯網公司參與到爭奪消費者支付的最后一公里當中來。

傳統銀行的主要功能和競爭優勢都還是集中在相應資本業務上，諸如存取款、貸款、資金風險管理等。而互聯網金融是互聯網公司和一些小的金融機構利用互聯網技術進行的一次嘗試，也是對傳統金融的一次挑釁。曾劭清說一些技術的發展會明顯的把互聯網金融推向高潮，諸如social、4G和數字化等。而同時，我們也看到了更多的趨勢，如目前在線交易量的增加，會很明顯的反應出市場對于在線金融的更進一步的需求。

在這種情況下，傳統銀行可以采取開放式銀行方式應對互聯網金融帶來的沖擊。

所謂開放式銀行指通過API平臺、各類應用以及應用商店提供給用戶的必備服務的銀行。在開放式銀行模式下，消費者和銀行的關系由交易變成持續的交互，在產品設計上，由銀行控制變成由用戶控制，由功能性變成需求性，由數據不可知性變成數據可知性。

Gartner認為“開放式銀行”是互聯網金融的必由之路，提供過開放API，讓銀行能夠行業化發展，這一點在北美已經開始初見規模。而根據Gartner的報告顯示，到2016年，50%的全球排名1000的銀行將發布API平臺。通過API平臺的發布，各類應用以及應用商店可以提供更多的必備服務。中國的傳統銀行也必須要開放API了。傳統銀行的開放與互聯網公司不同的地方在于，互聯網多是基于公有云平臺，而傳統銀行依然會是基于私有云平臺進行相應的開放。著重從原來的單批次的交易到對客戶的持續性關注，從銀行控制產品的設計到重視客戶的想法，從提供單一的功能性的服務到更加基于客戶的需求去開發相應的服務模塊。