互聯網給金融插上翅膀

作為實踐者，從實踐的角度和大家講一講我所經歷的金融創新歷程。B2B是互聯網金融中的重要組成部分，經過幾年的發展，宜信公司現在成為世界上最大的B2B模式企業。當年我們成立時和互聯網、大數據也沒什么關系。成立之初，我作為幾家教育培訓機構的天使投資人，和銀行等金融機構商談，希望銀行能夠幫助付不起培訓費的學生，讓他們先培訓后付款，但銀行對這個群體不感興趣。

不愿意做，那我就做這樣一個出借人，拿出自己的錢出借。別人不相信這個模式能夠繼續。那個時候什么數據都沒有，這些借款的同學過去在大學是不是學生干部，是不是黨團員，是不是愛心獻血，都會作為他們的信用信息、信用數據。比起現在講的大數據來講，真的是小得太可憐了。但當時沒有其他更多的數據。直到今天，整個行業仍然如此。

大數據，有海量的信息，另一方面，相對基礎性的信用評估、風險控制工作，其實真正管用的數據非常之少。當然今天情況好了很多，至少對于宜信來講，我們有一百多萬的客戶信息，可以基于小數據做很多的挖掘，做評分卡，做決策引擎等等。在一百萬零一位客戶到我們這里的時候，我們對他的信任評估，風險判斷，要比一開始一百多位同學好多了。

當年我們做這個實驗時，非常想使用互聯網，但實現不了。現在技術在不斷發展，高科技、互聯網也推動著我們這個行業的發展。在中國進行互聯網交易現實不現實呢？雖然有很多社交網絡的數據，但是在進行信用評估，進行風險控制方面，還是非常不夠的。

過去在宜信平臺之上，我們大量的工作就是做反欺詐。現在行業發展了，各方面的信息都真假難辨，而且黑中介開始成為一個產業鏈，我們必須要做反欺詐。去年我們成立了大數據團隊，聘請了一群在國際知名的大數據專家。我們把這些黑中介的各方面信息，比如手機號，甚至聲音、筆記等等，錄入到我們反欺詐的庫里。把欺詐案例集合起來，然后用大數據的方式來找到其中的共性，對照一系列的數據進行甄別。

同時我們大數據團隊還對找到違約者起到了非常重要的作用。因為很多違約不守信的情況，最重要的形式就是失去聯系。如何能夠找到他們呢，我們大數據專家到互聯網、移動互聯網上的浩瀚數據之中找到相關的蛛絲馬跡，使得消失的借款人出現在我們面前。

在中國，我們感覺互聯網、移動互聯網、大數據，無論在客戶獲取，還是在客戶服務，還是在風險控制，還是在交易達成方面都起到越來越重要的作用。但現在他們起到的作用，屬于是增信的范疇，還不是信用判斷，風險管控的最重要的那些信息還是需要我們通過在實體體系之中，核實，反欺詐，結合互聯網大數據，所以是線上線下相結合的方式獲得。

如何看待互聯網金融呢？互聯網金融其實是互聯網高科技給金融插上了翅膀，能夠讓金融覆蓋更多的客戶。我們還有許多的堅持創業的工薪階層，還有幾億經濟活躍的農戶，互聯網可以在解決他們獲取金融服務方面起到越來越重要的作用，但在現階段，在相當長的一段時間內，起到的是征信推動作用。一定要重視互聯網，但是互聯網也不是萬能的。

另外互聯網金融好像把我帶回到1998年、1999年，我在華爾街工作的時候也親手制造了不少泡沫。最后大家都知道，其實沒有什么新經濟，所謂的新經濟和舊經濟擁抱了彼此，互聯網成為了重要的工具。未來所有的都會是互聯網的，互聯網是未來的一切和一切的未來，但是并不意味著過往的事情都要被新經濟所取代了，最終它們擁抱了彼此。所以，我認為互聯網金融創新，對于傳統金融機構是非常好的補充，技術和金融將會越來越好地融合。