中國互聯網保險發展現狀及面臨的挑戰

張銘宇 鄒蜜 李博

【摘要】隨著互聯網的迅速興起及其對金融保險領域的逐步滲透，傳統金融行業與互聯網平臺的跨界合作開始走向深度融合，“互聯網金融”成為2013年以來最熱門的網絡詞匯。以“眾安保險”的設立為標志，保險業成為大型互聯網企業進入金融行業的突破口；然而，當我們為風生水起的互聯網保險拍手叫好的時候，當我們紛紛張開雙臂準備擁抱互聯網保險春天的時候，當我們為實現互聯網保險帝國夢想而積極進行戰略部署的時候，我們仍需注意我國互聯網保險發展面臨的嚴峻挑戰。

【關鍵詞】互聯網保險 產品創新 費率分解

一、中國互聯網保險發展現狀

在2013年的陸家嘴論壇上，中國保監會主席項俊波在談及商業模式創新時提到，要促進保險銷售模式的更加多樣化，從傳統的渠道向互聯網擴展，積極借助新渠道、新技術，密切關注新技術可能給行業帶來的新機遇。在7月21日召開的保險業深化改革研討班上，商業模式創新的問題被進一步提及。項俊波提出，要加大產品創新力度，加大渠道創新力度，加大管理創新力度。在渠道創新方面，項俊波指出“網絡保險前景可觀”。

2013年11月6日，中國首家互聯網保險公司眾安保險在復旦大學舉行了掛牌儀式，首批保險產品將于年底上線從保監會官網上獲悉，眾安在線財產保險股份有限公司（下簡稱“眾安保險”）于2013年9月29日獲得中國保監會同意開業批復。據了解，眾安保險所獲得保監會審批的牌照是國內第一家也是全球第一個網絡保險牌照。眾安保險由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等國內知名企業發起業務范圍包括：與互聯網交易直接相關的企業和家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險；上述業務的再保險分出業務；國家法律、法規允許的保險資金運用業務；經中國保險監督管理委員會批準的其他業務。作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險將不設分支機構。公司將通過互聯網在中華人民共和國境內（港、澳、臺地區除外）開展與互聯網交易直接相關的保險業務。近日，在微信朋友圈里一個“求關愛”的圖文消息被迅速“瘋傳”。這是泰康人壽目前正在內測上線的一款產品，名曰“微互助”，是由泰康人壽推出的短期防癌健康險，每份保費1元，投保期為30天，保障時間為一年。此款“求關愛”防癌險在朋友圈測試5天，已有1萬人發出“捐”保費邀請鏈接，3萬人給好友“捐”過保費，支付筆數超過5萬。互聯網保險發展如此火暴，我國互聯網保險發展現狀如何，有面臨哪些發展中需要注意的問題。

二、消費者選擇互聯網購買保險的原因

（一）互聯網優勢帶來成本降低

互聯網保險因為省去了很多代理人費用，成本肯定是較低的，但這就會出現一個并不新鮮的問題，即如果網上銷售的保險和代理渠道銷售的有相同的產品，那么消費者在代理人處咨詢過后，轉而到網上購買怎么辦？單純從公司保費規模的角度來看，這似乎沒什么負面影響，但代理人是否會對自己提供了咨詢服務卻沒有獲得銷售收入的角色有所抵觸？比較他們在這種情況下付出的勞動沒有回報，消費者最終購買了保險產品，卻不像之前那樣在他們那里購買，他們沒有得到本應得到的回報。如何協調兩個渠道的關系？而如果網銷的產品和代理人銷售的產品不相同，那么類似于淘寶網上實物商品因為價格更實惠而產生的“增量”在互聯網保險這里將不具備成立的基礎，這里所謂的增量就要依靠新產品。

（二）激發消費者對于保險的購買欲

互聯網保險有助于激發消費者的主動購買愿望。很多時候，消費者的購買愿望并沒有那么明顯或迫切，好的產品會將這種潛藏的愿望激發出來。比如蘋果手機出現之前，很多手機用戶并沒有覺得自己的手機有什么不好，但當大家看到了蘋果手機，才發現手機竟然可以有那樣的功能。這樣的例子不勝枚舉，這種購買的愿望就是被產品激發出來的，任何一類產品都有這種可能，保險也不例外，而互聯網保險因為可以用更豐富的展示方法，比如通過圖片、動畫、視頻等來說明其功能，就更便于激發消費愿望。當然，這同樣也需要網站設計者充分利用互聯網的這一優勢。

（三）方便消費者對保險產品進行挑選

互聯網保險有助于“貨比三家”。通常，消費者都會對要買的商品性價比做一個評論，這個評論是建立在比較的基礎上的，有過網購經歷的人都知道，網購的方便優勢之一是體現在貨比三家的方便上?；ヂ摼W保險在這方面也同樣方便，在這方面，經紀人角色的網站將尤其具有優勢，因為將有更專業的人幫助消費者進行比較。這對于保險公司推出差異化產品是具有促進作用的。

三、互聯網保險面臨的挑戰

（一）弱化渠道功能，強調保險本質

就互聯網而言，其最有價值的核心優勢就是其所擁有的大數據。這些數據經過處理和分析，能夠很好地反映廣大用戶的行為、需求和偏好特征，準確地反映市場行情的變化和發展趨勢。掌握了互聯網的大數據，保險企業就可以及時地捕捉客戶需求和市場行情，針對市場的多層次需求開發針對用戶特征的定制化產品。因此，就保險業與互聯網的合作而言，絕不是把保險產品放到網絡平臺上銷售這么簡單，而是要實現兩者的深度融合。也就是說，不僅僅要最大限度地發揮互聯網營銷這一優勢進行保險產品的銷售，并且在線完成投保、支付、理賠等程序，更重要的是要在保險經營中融入互聯網的核心優勢，在互聯網中注入保險保障和風險管理的基因，充分挖掘互聯網時代誕生出的各種保險需求，及時發現互聯網時代產生出的新的風險，并針對現實中不斷變化著的需求和風險，不斷地進行產品和服務的創新，開發出各種類別的能夠滿足多層次不斷變化著的需求的定制化的保險產品，真正反映出互聯網保險為經濟“保駕護航”、為廣大民眾“雪中送炭”的風險保障功能和風險管理功能。

（三）互聯網保險的發展需要費率分解的突破

保險是一種特殊產品，也是一種無形產品?；ヂ摼W的優勢在于可以將保險進行系統組合，滿足個性化需求。目前我國在互聯網上銷售的產品存在很大的同質化，各個保險公司的網銷產品基本相同，有部分互聯網保險銷售網站存在比價功能，但這并不是關鍵所在。

保險產品中保險責任沒有差異，在不同的客戶面臨不同的風險是保險責任不可以篩選。例如，買一份家庭財產保險，保單上面含有的保險責任有火災、雷電、滑坡、崖崩、泥石流，但許多生活在大城市中的客戶并不面臨這些風險。互聯網保險應做到將各個保險責任的費率分解，明細各個風險在費率體系中的占比，可供客戶自由選擇。互聯網保險的經營主體目前需要組建有力的精算團隊，根據客戶需要的風險保障進行相應的產品開發，實現量身訂做?；ヂ摼W保險并不僅僅是價格營銷，而是保險風險的個性化組合。

參考文獻

[1]郝演蘇.互聯網保險的發展[C].中國互聯網保險研討會，2013.

[2]中國保險行業協會.互聯網保險行業發展報告[M].中國財政經濟出版社，2014.