創(chuàng)新農村信貸產品助推曲靖特色農業(yè)發(fā)展的實踐思考

蔡永林

發(fā)揮好高原特色農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，是曲靖市產業(yè)轉型發(fā)展應當正視的一個重要選擇。為此，筆者在實地調查的基礎上，提出了創(chuàng)新農村信貸產品助推曲靖特色農業(yè)發(fā)展的思考。

一、曲靖市發(fā)展特色農業(yè)的優(yōu)勢

曲靖市相對高差3322.3米，境內有273個土壤類別，六種氣候帶，獨特的地理、氣候等自然條件孕育了獨特的農產業(yè)。

（一）蔬菜、蠶桑、魔芋產業(yè)居云南省首位

2013年，曲靖市特色經(jīng)濟作物種植面積達456萬畝，產值103.2億元。其中蔬菜、蠶桑、魔芋種植規(guī)模、產量、產值均居全省第一。

（二）中藥材產業(yè)前景廣闊

轄內有三個“云藥之鄉(xiāng)”重點縣，中藥材品質優(yōu)良，當歸藥效是國家藥典標準的8倍；銀杏葉藥效比江浙等傳統(tǒng)產地的含量高出1倍以上。大規(guī)模種植的有當歸、杜仲、銀杏、萬壽菊、薏仁、魔芋等12個品種。

（三）萬壽菊、小黃姜和油菜等產業(yè)較為成熟

沾益縣萬壽菊年產量12萬噸，占全省的98%，占全國的2/5，萬壽菊產品主要銷往新加坡、英國、西班牙、美國等國家和地區(qū)，具有較強的國際市場定價權；羅平縣小黃姜種植面積16.5萬畝，產量28.8萬噸，國內市場占有率高，還出口多個國家和地區(qū)，油菜種植面積近100萬畝，是有名的油料和生姜生產大縣。

（四）畜牧業(yè)和水產業(yè)在全省舉足輕重

2013年，曲靖市畜牧業(yè)收入達到153.61億元，占農村經(jīng)濟總收入的24.07%，農民人均畜牧業(yè)收入2871元，占農民人均收入的41.85%。全市肉類總產量170萬噸，占全省的44.3%，擁有大河烏豬、滇陸豬、宣和豬三個國家級豬種品牌，宣威火腿屬中國三大名腿之一。新培育的“云嶺?！逼焚|優(yōu)良，正在申報國家肉牛品種認定。高原漁業(yè)產值17.5億元，面積、產量、產值均居全省第一。冷流水養(yǎng)殖虹鱒魚、鱘魚分別占全省產量的65%、74%，建成全國最大鱘魚魚子醬生產、加工基地項目。

（五）農業(yè)產業(yè)化組織快速發(fā)展，標準化建設成效明顯

2013年末，曲靖市共有農業(yè)產業(yè)化組織473個，其中龍頭企業(yè)帶動型376個，中介組織帶動型86個，專業(yè)市場帶動型2個，其他9個。市級以上農業(yè)龍頭企業(yè)205個，實現(xiàn)銷售收入107.39億，利稅總額8.4億，上交稅金1.73億，帶動農戶100萬戶，占全市農戶數(shù)的68.97%。全市共認定認證無公害農產品281個、綠色食品58個、有機食品7個，農產品地理標志產品8個。

二、創(chuàng)新農村信貸產品支持特色農業(yè)發(fā)展的情況

（一）三權三證抵押貸款穩(wěn)步推進

林權抵押貸款業(yè)務覆蓋全市9個縣（市、區(qū)），2014年6月末貸款余額達2.33億元，同比增長66.03%。全市流轉土地約20萬畝，2014年2月，發(fā)放首筆4000萬元農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款，開了全省先例；創(chuàng)新推出了“農戶住房按揭貸款”貸款品種，陸良縣農村信用社采取等額本息還款方式，按月還款，最長不超過8年，共給71戶農戶發(fā)放住房按揭貸款1075.6萬元。2014年6月末，全市農戶住房抵押貸款余額達7.01億元，涉及農戶數(shù)近3000戶。

（二）正在探索莊園經(jīng)濟支撐的農戶建房貸款

信用社、農戶、莊園主三方合作，農戶出地、莊園經(jīng)營、信用社配套產業(yè)信貸服務壯大莊園經(jīng)濟，同步推進鄉(xiāng)村統(tǒng)一規(guī)劃建設，探索配套開辦農戶建房貸款，由農戶提出借款申請，在由莊園法人進行擔保的基礎上，輔以房屋抵押，貸款最高額度50萬元，期限最長10年，每年還款兩次，到期結清。沾益縣農村信用社正在探索開辦該項業(yè)務。

（三）活體抵押貸款正在積極推進

2014年馬龍縣政府出臺了《關于扶持牛源基地建設加快肉牛產業(yè)發(fā)展的意見》，成立了產業(yè)發(fā)展扶持基金，在基礎設施、保險、貼息等方面給予補貼。農村信用社擬推出活體抵押貸款業(yè)務，采取存、貸、扶一體化的信貸支持方式，對全縣肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社購買能繁母牛每頭貸款5000元措施。

農村金融產品創(chuàng)新使金融與縣域經(jīng)濟更加貼近，但創(chuàng)新過程中法律障礙難以規(guī)避，創(chuàng)新存在難以逾越的心理障礙；缺乏有效的激勵機制，金融機構被動創(chuàng)新；創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新多由地方銀行所為，這些問題存在，使創(chuàng)新推進遲緩。

三、農村信貸產品創(chuàng)新的政策建議

（一）在深刻領會中央“三農”金融政策的前提下創(chuàng)新

2004年來多個中央一號文件涉及農村金融的創(chuàng)新與服務，特別是十八屆三中全會決定，對深化金融改革指明了方向。今年，國務院辦公廳又發(fā)布了《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》，提出了九方面措施。各級、各部門應深刻領會中央一系列的農村金融服務創(chuàng)新的政策指引，增強農村信貸產品創(chuàng)造緊迫感、責任感、使命感，營造良好的環(huán)境和擔當氛圍。

（二）按照適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展方式創(chuàng)新

農業(yè)現(xiàn)代化必然要求產業(yè)化經(jīng)營、催生新型農業(yè)經(jīng)營主體。農村金融產品和服務創(chuàng)新必須瞄準不同農業(yè)經(jīng)營主體特征和產業(yè)化趨勢尋突破，以適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展對金融服務的新需求。農業(yè)現(xiàn)代化的進程要求金融先行先試，搶占先機者也必將贏得先發(fā)優(yōu)勢。

（三）突出把握三個創(chuàng)新重點

一是把對農戶開展綜合授信作為創(chuàng)新的重要基礎?？朔r戶單個生產要素價值低的劣勢，將農戶信用、房屋、耕地、林地、勞動力及其他物質條件綜合評價，對農戶開展綜合授信，免擔保抵押，隨用隨貸。二是把對新型農業(yè)生產組織的金融服務作為創(chuàng)新的突破口。積極探索土地承包經(jīng)營權、機械設備、產品、股權、品牌等抵質押方式的創(chuàng)新，解決新型農業(yè)經(jīng)營主體綜合融資需求。三是把貸款期限的科學設定作為創(chuàng)新的重要因素。要考慮各農業(yè)經(jīng)營主體在種植、養(yǎng)殖對象上的特殊性和貸款用途上的差異性，在期限設定方面區(qū)別對待，長短相宜。

（四）把縣域銀行業(yè)金融機構都納入創(chuàng)新范圍

縣域銀行業(yè)金融機構都是“三農”金融政策的落實者，都應積極參與到農村信貸產品創(chuàng)新工作中來，改變主要依靠農村信用社創(chuàng)新的局面。要著力引導各家行發(fā)揮各自優(yōu)勢，把創(chuàng)新作為提升自身競爭力的內在需要，實現(xiàn)創(chuàng)新機構和領域多元化，鼓勵根據(jù)各自管理模式、業(yè)務特點、客戶對象特征等，打造品牌信貸產品與服務。

（五）建立健全“三農”金融創(chuàng)新獎補機制

建立正向激勵的“三農”金融創(chuàng)新機制。對金融機構的“三農”金融創(chuàng)新業(yè)務實行差別化、包容性監(jiān)管；創(chuàng)新內部管理、考核與評價，加大對基層的創(chuàng)新指導；提升創(chuàng)新的競爭力支撐，注重發(fā)掘基層特色業(yè)務和服務；政府及有關涉農部門對農村信貸產品創(chuàng)新工作成效明顯的金融機構給予獎勵。

（六）建立創(chuàng)新縣域金融服務工作機制

以縣為單位建立人行主導的創(chuàng)新縣域金融服務工作機制，明確地方黨政、金融保險部門、涉農部門、“三農”經(jīng)濟主體等通力協(xié)作的職責，這應當作為落實十八屆三中全會精神、全面深化縣域金融服務創(chuàng)新、促進金融貼近實體經(jīng)濟的重要舉措，徹底改變多年來推進縣域金融服務創(chuàng)新的被動局面。