農(nóng)戶信用行為分析

李高娟 劉確

【摘要】農(nóng)戶信用行為不僅影響農(nóng)戶的金融能力，還影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸決策，進(jìn)而影響中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文基于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的農(nóng)戶信貸行為，研究在農(nóng)村信貸過(guò)程中農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的博弈，最后提出改進(jìn)農(nóng)戶在信用博弈中的信用行為的方法。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶 貸款 博弈 信用行為

一、介紹

對(duì)于中國(guó)這一農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵是有效提高農(nóng)戶收入，然而農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的信貸資金。農(nóng)戶信用水平不高是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)戶信貸困難。所以改善農(nóng)戶信用行為不僅是解決農(nóng)村融資困難的基本途徑，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提高農(nóng)戶收入的關(guān)鍵。基于以上所述，本文先分析中國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶信貸系統(tǒng)長(zhǎng)期形成的機(jī)制，接著分析在融資過(guò)程中農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信貸博弈行為。最后提出一些建議，以提高農(nóng)戶？？的信用水平。

二、農(nóng)戶信用形成機(jī)制分析

傳統(tǒng)農(nóng)戶信用的出現(xiàn)與發(fā)展源于一個(gè)特殊的信托體系。在傳統(tǒng)封閉的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，農(nóng)戶受地域的限制，通過(guò)血緣與地緣政治連接形成了相對(duì)穩(wěn)定的相互關(guān)系，這些相互關(guān)系就是基于一些特殊關(guān)系的信用體系而形成的。農(nóng)戶信用體系就是利用這種特殊性滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的融資需求而出現(xiàn)的。在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，銀行和其他正規(guī)金融部門(mén)缺少信貸資金，催生了基于這種特殊信用的非正規(guī)金融。當(dāng)農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中需要資金時(shí)，非正規(guī)金融、私人組織、其他融資形式成為重要的融資渠道。由于信用體系只是基于特殊信任關(guān)系，其缺乏健全的市場(chǎng)和法律系統(tǒng)，因此不能融入大社會(huì)的信用體系中。但是基于特殊信任關(guān)系的信用體系可以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，所以非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資是農(nóng)戶第二最佳選擇。農(nóng)戶的信貸交易域是在農(nóng)村信用社的信貸合同的博弈范圍內(nèi)，社區(qū)交易域是在他們居住的農(nóng)村社區(qū)，由于在這兩類交易域內(nèi)，信息流通的速度非常快，所以可將其看作是完全信息市場(chǎng)，又因信貸交易域和社區(qū)交易域是緊密聯(lián)系的，農(nóng)戶不希望被別人視為不忠，增加其違約的社會(huì)成本，因此農(nóng)戶在參加交易域的信貸合同博弈中將建立自己的信用，且不會(huì)違約，換句話說(shuō)，農(nóng)戶在居住區(qū)面臨多方面的威脅，因此他們之間逐漸形成了合作的標(biāo)準(zhǔn)。

三、農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的博弈

如果金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間僅進(jìn)行一次博弈，信用社的信貸決定僅能根據(jù)有限信息進(jìn)行主觀判斷，若選擇貸款且農(nóng)戶償還，那么銀行可以得到收益R1（本金和利息），農(nóng)戶可以從資本中得到R2利潤(rùn)；若農(nóng)戶違約，金融機(jī)構(gòu)會(huì)損失，農(nóng)戶不還本息R1，但這不是農(nóng)戶所有的收入，其收入與影響違約的懲罰因子（取決于違約成本）相關(guān)，他們的收入應(yīng)該是（1-r）（R1+R2）；若金融機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，則雙方都沒(méi)有收入。

只有一次博弈時(shí)，農(nóng)戶根據(jù)R2與（1-r）（R1+R2）進(jìn)行選擇，當(dāng)

R2>（1-r）（R1+R2） （1）

意味著遵守合約的收入高，農(nóng)戶會(huì)選擇還款。但是，當(dāng)

R2<（1-r）（R1+R2） （2）

農(nóng)戶可能選擇違約。在中國(guó)地區(qū)，為使R2>（1-r）（R1+R2），可以從兩個(gè)方面做起：

（一）增加農(nóng)戶收入

因?yàn)楫?dāng)農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)或非正規(guī)融資，獲得資金并用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)，他們的收入會(huì)受到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格的影響。因此，通過(guò)建立和完善農(nóng)村保險(xiǎn)和保護(hù)系統(tǒng)，由政府或者專業(yè)組織提供給農(nóng)戶專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)，從而保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量，并保護(hù)產(chǎn)品和市場(chǎng)渠道，進(jìn)而保證農(nóng)戶收入，能使農(nóng)戶的信用違約率有效降低。

（二）提高農(nóng)戶的違約懲罰因子，繼而增加違約成本

這可以通過(guò)道德和法律途徑控制。一方面，若通過(guò)相關(guān)部門(mén)的揭發(fā)，讓公眾知道農(nóng)戶違約的行為，那么農(nóng)戶以后再與公司、機(jī)構(gòu)或者個(gè)人合作就會(huì)很困難，這就增加了農(nóng)戶的違約成本；另一方面，通過(guò)法律嚴(yán)重懲罰他們，顯著減少其收入，甚至產(chǎn)生負(fù)收入。對(duì)于高懲罰因子r，使R2>（1-r）（R1+R2），農(nóng)戶會(huì)遵守合約，最后金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶達(dá)到納什均衡（貸款，還款），雙方都獲得收益（R1，R2）。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際過(guò)程中，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的博弈常常是重復(fù)的。一般，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)先調(diào)查農(nóng)戶之前的貸款信息，然后再發(fā)放新的貸款。金融機(jī)構(gòu)會(huì)拒絕或不愿貸款給有違約記錄的農(nóng)戶。在這種情況下，農(nóng)戶必須找到第三方作為其擔(dān)保人，通過(guò)他們從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，或者轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融，后者農(nóng)戶必須支付比金融機(jī)構(gòu)高幾倍的利率。

如果金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的博弈不止一次，是重復(fù)博弈，農(nóng)戶收入是，收入仍然用公式（1），若

nR2>（1-r）（R1+R2）（3）

農(nóng)戶會(huì)選擇遵守合約。

四、提高農(nóng)戶在信貸博弈中信用的建議

通過(guò)分析農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信貸博弈，我們發(fā)現(xiàn)要提高農(nóng)戶信貸水平，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)戶主觀違約的概率很重要，應(yīng)從法律、制度、道德等客觀方面增加農(nóng)戶還款意識(shí)，比如增加預(yù)期回報(bào)。所以為提高農(nóng)戶信貸水平，減少農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，特提出以下幾點(diǎn)建議：

一是農(nóng)村相關(guān)的政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民家庭的實(shí)際情況，擴(kuò)大服務(wù)面積，積極支持和促進(jìn)同質(zhì)聯(lián)合組的發(fā)展。

二是強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，從根本上改善農(nóng)戶？？信用行為。使農(nóng)戶追求長(zhǎng)期利益而不是短期利益。越強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，就越有可能提高農(nóng)戶信用水平。

三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)戶與他們進(jìn)行重復(fù)博弈。一般，農(nóng)戶信用行為與博弈次數(shù)有正相關(guān)關(guān)系。

四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立強(qiáng)制的違約懲罰機(jī)制。例如建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，定期公布守約農(nóng)戶與違約農(nóng)戶的名單。若之后農(nóng)戶還款，將從違約名單上除掉他的名字。重復(fù)博弈提供了對(duì)違約農(nóng)戶的懲罰機(jī)制，可以讓農(nóng)戶積極改善他們的信用行為。

在解決農(nóng)村信貸問(wèn)題時(shí)應(yīng)引入政府行為，例如增加或者穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，改善農(nóng)村管理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這些措施在一定程度上能夠提高農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理中的預(yù)期收入，減輕信息不對(duì)稱引起的信貸差異問(wèn)題，進(jìn)而提高農(nóng)戶還款的意愿和能力。

五、結(jié)論

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)戶通過(guò)血緣與地緣形成了相對(duì)穩(wěn)定的相互關(guān)系，這種關(guān)系形成了一種“特殊的信任關(guān)系”。農(nóng)戶利用這種特殊的信任關(guān)系滿足經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的融資需求，提高農(nóng)戶的還款意愿和還款能力是減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸危機(jī)的關(guān)鍵。本文分析了農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的信貸博弈過(guò)程，得出的結(jié)論是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立強(qiáng)制的違約懲罰機(jī)制有利于提高農(nóng)戶的還款意愿；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的重復(fù)博弈能夠改善借款農(nóng)戶的信貸行為。

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作者簡(jiǎn)介：李高娟（1988-），女，河南周口人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。