農戶信用行為分析

李高娟 劉確

【摘要】農戶信用行為不僅影響農戶的金融能力，還影響農村金融機構的信貸決策，進而影響中國農村經濟與農戶經濟的發展。本文基于中國農村經濟發展中的農戶信貸行為，研究在農村信貸過程中農戶與農村金融機構之間的博弈，最后提出改進農戶在信用博弈中的信用行為的方法。

【關鍵詞】農戶 貸款 博弈 信用行為

一、介紹

對于中國這一農業大國，在農村全面建設小康社會的關鍵是有效提高農戶收入，然而農戶收入的增長和農村地區經濟的發展需要大量的信貸資金。農戶信用水平不高是農村金融機構面臨的最大風險，進而導致了農戶信貸困難。所以改善農戶信用行為不僅是解決農村融資困難的基本途徑，也是發展農村經濟提高農戶收入的關鍵。基于以上所述，本文先分析中國農村農戶信貸系統長期形成的機制，接著分析在融資過程中農戶與金融機構之間的信貸博弈行為。最后提出一些建議，以提高農戶？？的信用水平。

二、農戶信用形成機制分析

傳統農戶信用的出現與發展源于一個特殊的信托體系。在傳統封閉的經濟狀態下，農戶受地域的限制，通過血緣與地緣政治連接形成了相對穩定的相互關系，這些相互關系就是基于一些特殊關系的信用體系而形成的。農戶信用體系就是利用這種特殊性滿足經濟活動的融資需求而出現的。在中國農村地區，銀行和其他正規金融部門缺少信貸資金，催生了基于這種特殊信用的非正規金融。當農戶在經濟活動中需要資金時，非正規金融、私人組織、其他融資形式成為重要的融資渠道。由于信用體系只是基于特殊信任關系，其缺乏健全的市場和法律系統，因此不能融入大社會的信用體系中。但是基于特殊信任關系的信用體系可以減少信貸風險和交易成本，所以非正規金融機構融資是農戶第二最佳選擇。農戶的信貸交易域是在農村信用社的信貸合同的博弈范圍內，社區交易域是在他們居住的農村社區，由于在這兩類交易域內，信息流通的速度非常快，所以可將其看作是完全信息市場，又因信貸交易域和社區交易域是緊密聯系的，農戶不希望被別人視為不忠，增加其違約的社會成本，因此農戶在參加交易域的信貸合同博弈中將建立自己的信用，且不會違約，換句話說，農戶在居住區面臨多方面的威脅，因此他們之間逐漸形成了合作的標準。

三、農戶與金融機構間的博弈

如果金融機構和農戶之間僅進行一次博弈，信用社的信貸決定僅能根據有限信息進行主觀判斷，若選擇貸款且農戶償還，那么銀行可以得到收益R1（本金和利息），農戶可以從資本中得到R2利潤；若農戶違約，金融機構會損失，農戶不還本息R1，但這不是農戶所有的收入，其收入與影響違約的懲罰因子（取決于違約成本）相關，他們的收入應該是（1-r）（R1+R2）；若金融機構不發放貸款，則雙方都沒有收入。

只有一次博弈時，農戶根據R2與（1-r）（R1+R2）進行選擇，當

R2>（1-r）（R1+R2） （1）

意味著遵守合約的收入高，農戶會選擇還款。但是，當

R2<（1-r）（R1+R2） （2）

農戶可能選擇違約。在中國地區，為使R2>（1-r）（R1+R2），可以從兩個方面做起：

（一）增加農戶收入

因為當農戶從金融機構或非正規融資，獲得資金并用于農業、林業、畜牧業，他們的收入會受到自然災害和市場價格的影響。因此，通過建立和完善農村保險和保護系統，由政府或者專業組織提供給農戶專業技術指導，從而保障農產品的質量和數量，并保護產品和市場渠道，進而保證農戶收入，能使農戶的信用違約率有效降低。

（二）提高農戶的違約懲罰因子，繼而增加違約成本

這可以通過道德和法律途徑控制。一方面，若通過相關部門的揭發，讓公眾知道農戶違約的行為，那么農戶以后再與公司、機構或者個人合作就會很困難，這就增加了農戶的違約成本；另一方面，通過法律嚴重懲罰他們，顯著減少其收入，甚至產生負收入。對于高懲罰因子r，使R2>（1-r）（R1+R2），農戶會遵守合約，最后金融機構和農戶達到納什均衡（貸款，還款），雙方都獲得收益（R1，R2）。

在農村經濟的實際過程中，農戶與農村金融機構的博弈常常是重復的。一般，農村金融機構會先調查農戶之前的貸款信息，然后再發放新的貸款。金融機構會拒絕或不愿貸款給有違約記錄的農戶。在這種情況下，農戶必須找到第三方作為其擔保人，通過他們從金融機構得到貸款，或者轉向非正規金融，后者農戶必須支付比金融機構高幾倍的利率。

如果金融機構和農戶之間的博弈不止一次，是重復博弈，農戶收入是，收入仍然用公式（1），若

nR2>（1-r）（R1+R2）（3）

農戶會選擇遵守合約。

四、提高農戶在信貸博弈中信用的建議

通過分析農戶與農村金融機構間的信貸博弈，我們發現要提高農戶信貸水平，降低農村金融機構的風險，減少農戶主觀違約的概率很重要，應從法律、制度、道德等客觀方面增加農戶還款意識，比如增加預期回報。所以為提高農戶信貸水平，減少農戶的違約風險，特提出以下幾點建議：

一是農村相關的政府部門和金融機構應根據當地的經濟發展狀況和農民家庭的實際情況，擴大服務面積，積極支持和促進同質聯合組的發展。

二是強調農戶的長遠利益，從根本上改善農戶？？信用行為。使農戶追求長期利益而不是短期利益。越強調長遠利益，就越有可能提高農戶信用水平。

三是農村金融機構應該鼓勵農戶與他們進行重復博弈。一般，農戶信用行為與博弈次數有正相關關系。

四是農村金融機構應該建立強制的違約懲罰機制。例如建立農戶信用信息系統，定期公布守約農戶與違約農戶的名單。若之后農戶還款，將從違約名單上除掉他的名字。重復博弈提供了對違約農戶的懲罰機制，可以讓農戶積極改善他們的信用行為。

在解決農村信貸問題時應引入政府行為，例如增加或者穩定農產品的價格，改善農村管理的風險補償機制。這些措施在一定程度上能夠提高農民從農業生產和管理中的預期收入，減輕信息不對稱引起的信貸差異問題，進而提高農戶還款的意愿和能力。

五、結論

在農村經濟發展的過程中，農戶通過血緣與地緣形成了相對穩定的相互關系，這種關系形成了一種“特殊的信任關系”。農戶利用這種特殊的信任關系滿足經濟活動的融資需求，提高農戶的還款意愿和還款能力是減少農村金融機構信貸危機的關鍵。本文分析了農戶與金融機構的信貸博弈過程，得出的結論是：農村金融機構建立強制的違約懲罰機制有利于提高農戶的還款意愿；農村金融機構與農戶之間的重復博弈能夠改善借款農戶的信貸行為。

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作者簡介：李高娟（1988-），女，河南周口人，碩士研究生，研究方向：農村金融。