自然人破產(chǎn)取舍論

張利國

【摘要】2006年我國企業(yè)破產(chǎn)法正式出臺，但第2條、第135條規(guī)定該法僅僅適用于企業(yè)法人，從而明確將自然人破產(chǎn)排除在外。從長遠來看，鑒于自然人破產(chǎn)制度具有不可替代的價值和優(yōu)勢，其在我國的建立是勢在必行，否則既影響到了社會和諧，也無以張揚人道精神。

【關鍵詞】自然人 破產(chǎn)

一、自然人破產(chǎn)制度在我國的處境

現(xiàn)代破產(chǎn)制度旨在于債務人在經(jīng)濟上發(fā)生困難，無法以其清償能力對全部債權人的債權進行清償時，利用法律上的方法，強制將其全部財產(chǎn)按照一定的程序進行變價及公平分配，并在破產(chǎn)程序終結之后，免除債務人對剩余債務的繼續(xù)清償責任。它一方面強調(diào)債權人之間的公平受償，另一方面也強調(diào)債務人在現(xiàn)有財產(chǎn)范圍內(nèi)的“有限責任”。但就目前而言，正是立法者當初舍棄自然人破產(chǎn)制度，才導致現(xiàn)在我國自然人在因不幸遭遇天災人禍而資不抵債、無家可歸、身無分文甚至生存都成問題的情況下，仍然不得不面對沉重的債務包袱而看不到“翻身”和“重生”的希望。于是，有的人選擇在躲債的同時偷扒搶劫，有的人則被逼以自殺尋求解脫。這既影響到了社會和諧，也無以張揚人道精神。

自然，立法者當初舍棄自然人破產(chǎn)制度，也必有其合理考慮，他們與許多起草過程中乃至時至今日仍然反對這一制度的學者的擔心是一樣的。要想正當?shù)剡m用這一制度，就必須在查清債務人資不抵債、明顯缺乏清償能力、不能清償?shù)狡趥鶆盏绕飘a(chǎn)原因方面事先存在有效的配套制度保障，包括健全的財產(chǎn)信息登記與披露制度，以便防止債務人利用破產(chǎn)制度惡意逃避債務。顯然，《公司法》等商事主體立法已經(jīng)在這一方面大有作為，即便如此，仍輔之以“揭開公司面紗”等制度以防破產(chǎn)制度之濫用。但就自然人而言，類似的財產(chǎn)信息登記與披露制度卻顯然匱乏，比如官員財產(chǎn)登記制度即因種種原因“千呼萬喚不出來”。2005年10月1日生效的中國人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務，出現(xiàn)無能力還貸或拖延還貸等現(xiàn)象的客戶將進入全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用黑名單。誠然，這種做法在一定程度上滿足了自然人財產(chǎn)信息披露的需要，但是適用范圍卻比較狹窄，僅僅局限于通過銀行交易的貨幣財產(chǎn)。要想在全國范圍內(nèi)尤其是廣大農(nóng)村建立起全方位的各種類型的財產(chǎn)信息登記與披露制度，就目前的條件而言，難度是相當大的。

如此一來，自然人破產(chǎn)制度在我國的取舍陷入了尷尬的兩難境地。

二、我國建立自然人破產(chǎn)制度的必要性

筆者認為，從長遠來看，自然人破產(chǎn)制度在我國的建立是勢在必行的。這首先是因為這一制度所體現(xiàn)出來的如前所述不可替代的價值和優(yōu)勢，其次也有利于通過建立誠信體制淳化社會風氣，甚至有利于緩解作為中國特色之頑疾的“執(zhí)行難”問題，再者，在經(jīng)濟全球化背景之下，我國堅持少有的舍棄自然人破產(chǎn)制度的做法，也非常不利于與他國之間開展相關判決的相互承認與執(zhí)行，從而影響國際經(jīng)濟交流與合作。因此，對自然人破產(chǎn)制度積極地“取”而非消極地“舍”，當是立法者的應然態(tài)度。

（一）鼓勵個人創(chuàng)業(yè)的需要

改革開放后的經(jīng)濟迅速增長，各種經(jīng)濟體制齊頭并進，肯定和鞏固了私營經(jīng)濟在社會主義所有制結構中的積極作用和地位。在此種狀態(tài)下，個人投資成為熱潮，普通市民的商業(yè)意識增強。投資主體的多元化為實現(xiàn)社會財富增長提供了可能，而在此種背景下，建立和完善相關的法律法規(guī)來規(guī)范和引導個人的投資民商事行為也顯得尤為迫切[1]。

目前我國只在民事訴訟強制執(zhí)行時利用參與分配制度解決個人債務有多個債權人而支付不能的問題，但是此種分配制度存在著局限性。債務拖欠成風，“執(zhí)行難”不僅僅威脅著債權人的利益，更是對法律權威的損害，導致社會信用危機。社會的優(yōu)勝劣汰并不是讓所有的人因欠債而抬不起頭，對那些誠實經(jīng)商的普通市民，法律應該讓其結束這種噩夢狀態(tài)，重新開始，鼓勵他們放下包袱，投入創(chuàng)業(yè)。自然人破產(chǎn)制度中體現(xiàn)的債務救濟理念是我國目前法律體系中恰好缺乏的，我國應盡快建立自然人破產(chǎn)制度，使之成為規(guī)范公民商事行為的重要法律規(guī)范。

（二）解決個人消費信貸業(yè)務發(fā)展帶來的危機

近年來，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，消費能力呈逐步上升趨勢。尤其是國家為擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長，鼓勵銀行大力開辦消費信貸，加大刺激居民的消費力度，以便推動整個社會經(jīng)濟的良性循環(huán)。個人信貸這一狀態(tài)呈不斷增長的井噴之勢，同時，其著實對我國的經(jīng)濟發(fā)展起到了強大的推動作用。以房屋貸款和汽車貸款為主的消費信貸模式在我國個人信貸業(yè)務中占據(jù)很大部分，其他諸如教育助學貸款大額耐用消費品貸款等等一類也呈逐步增長之勢。

保證我國個人消費信貸健康良好的發(fā)展，使個人消費潛能充分釋放，繼續(xù)成為拉動國民經(jīng)濟增長的強大動力也是我國經(jīng)濟的首要戰(zhàn)略。而現(xiàn)在很多地區(qū)逐步暴露出消費信貸業(yè)務隱藏的巨大風險，諸如貸款后不還款、虛假借貸、故意騙貸等情況不斷發(fā)生。除此之外，即使貸款人并未表示欺詐的惡意，但是由于房貸、車貸等貸款項目周期很長，以貸款者的收入為還款保證的鏈條一旦在貸款人出現(xiàn)意外死傷或是其他情況不能還款的情況下就會斷裂。這種情況的發(fā)生也迫使各個銀行相繼提高個人信貸的門檻，并要求貸款人履行愈加復雜的貸款手續(xù)，這樣一來，個人消費信貸的發(fā)展或多或少就會受到影響。

而在這種情形下，自然人破產(chǎn)制度就顯得尤為重要，并具有民訴中強制執(zhí)行程序中不可比擬的優(yōu)勢存在，如限制債務人高消費、債權人有權對債務人破產(chǎn)前一定時期內(nèi)不得不當處分行為要求撤銷等。對惡意、不誠實的消費者甚至可以通過刑罰來處分，而對誠實善意消費者則適當減輕其剩余債務，做到“賞罰分明”的狀態(tài)。

（三）與國際接軌

近年來，全球經(jīng)濟一體化進程明顯加快，合作與交流也日益增多，這也不可避免地帶來法律上的交流與融合趨勢。世界上的發(fā)達資本主義國家破產(chǎn)立法中，基本上都承認自然人的破產(chǎn)能力。即使有些國家采用商人破產(chǎn)主義，但是為適應現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，也在立法上擴大了商人的外延含義，與一般的破產(chǎn)主義也較為接近。

在破產(chǎn)域外效力方面，世界各國立法也逐步向普及主義靠近，即在一國法院提起的破產(chǎn)程序應及于債務人的所有財產(chǎn)，不論它是位于該國國內(nèi)還是國外，其他國家應當協(xié)助破產(chǎn)管理人搜集當?shù)氐钠飘a(chǎn)財產(chǎn)，制止相同地位的債權人優(yōu)先受償。從國際立法上來講，自然人破產(chǎn)制度已成為大勢所趨，而我國對外經(jīng)濟發(fā)展的客觀現(xiàn)實需要更加驗證了這一需要。在我國對外經(jīng)濟交往活動日益頻繁的情形下，許多進入我國交易的外國人若是陷入無力清償?shù)木车刂?，我國法院無法宣布其個人破產(chǎn)，而我國的這些債權人就不能像實施自然人破產(chǎn)的國家的債權人一樣得到救濟。此外外國自然人在我國并無破產(chǎn)能力，對其在外國的財產(chǎn)也不能依破產(chǎn)程序取得，而法院的跨國強制執(zhí)行跨國很難實施，損害的還是我國債權人的利益。

三、我國建立自然人破產(chǎn)制度的可行性

（一）法律環(huán)境的成熟

從國家立法角度來看，我國對自然人破產(chǎn)立法擁有較為成熟的條件，前面也提到過，現(xiàn)今多數(shù)發(fā)達的資本主義國家都在實施自然人破產(chǎn)制度，我國學者都對各國家現(xiàn)有制度進行了深入的研究，對我國今后實行自然人破產(chǎn)制度奠定了深厚的理論基礎。先前的《企業(yè)破產(chǎn)法》的實施也為自然人破產(chǎn)的實施提供了實踐經(jīng)驗，各地與自然人破產(chǎn)有相似之處的辦法條例也提供了很好的借鑒。

從公民個人角度來看，近些年，我國建設社會主義法治國家的進程在逐步推進并完善，普通大眾的法律意識也在逐漸增強以適應社會變化發(fā)展。公民法律意識迅速提高，并且對社會主義市場經(jīng)濟有高度的認同感，使得公民相信市場經(jīng)濟就是法制經(jīng)濟。公平競爭的原則在社會公民中已經(jīng)深入人心，且要求市場主體平等。這樣，不僅僅企業(yè)在資不抵債的情形下可以申請破產(chǎn)，人們也會要求善意自然人在資不抵債的情形下申請破產(chǎn)以確保繼續(xù)生存，同時債權人的利益也會得到相應的保障，并且對那些惡意的債務人會有限制及懲罰措施。在普通大眾的心目中這不僅僅符合他們心目中那桿秤，也是與法律的初衷相吻合[2]。

（二）個人信用體系的逐步完善

相較于企業(yè)法人，個人破產(chǎn)制度中的財產(chǎn)確定非常的困難。企業(yè)法人等組織必須要經(jīng)過嚴格的注冊登記程序才能設立，而且內(nèi)部組織機構明確，賬目財會制度完善。自然人就沒有這樣嚴格的程序，我國學者一直反對設立自然人破產(chǎn)制度就是害怕一旦發(fā)生資不抵債情形，債務人就會借破產(chǎn)轉移財產(chǎn)，增大社會風險。然而儲蓄實名制、個人信用制度、個人信用數(shù)據(jù)庫等等諸如此類的社會信用制度保障在我國漸漸建立、實行和逐步地推廣，使得個人資產(chǎn)和交易情況成為共享信息，為今后的個人破產(chǎn)范圍認定提供了參考，并能夠打擊惡意逃債和隱匿財產(chǎn)的行為，因此這些顧慮將來也不會成為實施個人破產(chǎn)制度的阻礙因素。

（三）社會保障制度的建立

若自然人破產(chǎn)制度得以實施，一部分債務人會自愿或不自愿地通過破產(chǎn)清算來解決債務。雖然自由財產(chǎn)制度和免責制度的保障能夠提供生活必需品，并且免除一定范圍內(nèi)的債務，但是終究和之前的生活水平略有差距，可能會失去生活主要收入的來源并且不能保證永遠不會陷入困境。市場競爭的優(yōu)勝劣汰并不能避免這些問題，但若不能合理解決這些問題，則是與社會的發(fā)展趨勢背道而馳的。一般的家庭保障不能解決這些問題的情況下，建立相應的社會保障則是很有必要的，依靠國家和社會組織的力量，運用社會化的保障手段，依法保障全體社會成員的基本生活條件。

近些年來，醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險制度改革在全國普遍展開，我國現(xiàn)在以社會保險為核心、以社會福利制度與社會救濟制度為補充的社會保障體系框架基本形成。同時，各大商業(yè)保險公司也向社會公眾推出了慕名繁多的保險產(chǎn)品，越來越多的人購買商業(yè)保險，有效地成為轉化風險與變向投資的途徑，并成為社會保險的補充成分。

現(xiàn)如今，社會保障制度只是個人破產(chǎn)實施的有利條件，并不是必要條件。且社會保障制度不是很完善，也在逐步推進中，今后將繼續(xù)改善為保證社會的穩(wěn)定和市場經(jīng)濟的正常運行，也為更好地實施個人破產(chǎn)提供有力的制度保障[3]。

四、建立自然人破產(chǎn)的相關建議

建立自然人破產(chǎn)制度，也不能不顧及我國當前在配套制度建設方面不足的客觀情況而一味地照搬照抄。有鑒于此，我們不妨從如下兩個方面著手有所作為。

（一）健全相關配套制度

配套制度的核心自然仍是自然人財產(chǎn)信息登記與披露制度，財產(chǎn)的范圍不限于通過銀行交易的貨幣，還應當涵蓋動產(chǎn)、不動產(chǎn)、債權、股權、無體財產(chǎn)、虛擬財產(chǎn)等。由于財產(chǎn)的種類繁多，不可能建立起一個統(tǒng)一的登記機構，但我們可以在多頭登記的情況下，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實現(xiàn)統(tǒng)一披露。除此之外，自然人破產(chǎn)制度還應當輔之以自由財產(chǎn)制度以保障維持債務人及其扶養(yǎng)家屬的基本生活需要的財產(chǎn)不被列入破產(chǎn)財產(chǎn)，輔之以破產(chǎn)失權與復權制度以禁止破產(chǎn)人在破產(chǎn)之后的法定期間之內(nèi)依法復權之前從事奢侈消費，輔之以破產(chǎn)資格否定制度以防止自然人破產(chǎn)制度之濫用等。

（二）建立任意性的自然人破產(chǎn)制度

考慮到自然人破產(chǎn)的配套制度建設無疑也需假以時日，我們不妨先利用既已具備的條件，建立任意性的自然人破產(chǎn)制度。所謂任意性自然人破產(chǎn)制度，不同于公司法上的破產(chǎn)制度，指的是我們可以將自然人破產(chǎn)作為任意性規(guī)范而非強制性規(guī)范來進行立法，由自然人自己來選擇是否適用，實行自愿的破產(chǎn)資格預告登記制度。對于自愿登記的自然人，課之以財產(chǎn)信息登記與披露義務、民商事交易中的破產(chǎn)資格告知義務等。這樣設計的自然人破產(chǎn)制度，略帶現(xiàn)代保險制度色彩，既體現(xiàn)了權利與義務的一致性，又可以滿足不同的社會需要，還可以緩解現(xiàn)有制度資源捉襟見肘之困。當然，即便是任意性自然人破產(chǎn)制度，我們也可以先通過試點的方式檢驗其實際效果，以便及時發(fā)現(xiàn)問題并加以改進，最終平穩(wěn)實現(xiàn)自然人破產(chǎn)制度的國際接軌。

參考文獻

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[2]殷慧芬.《消費信用與消費者破產(chǎn)制度的研究》.河北法學，2009年第11期，第30頁.

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[5]菲奧娜.托米著《英國公司和個人破產(chǎn)法》，湯維建、劉靜譯.北京大學出版社2010年1月第一版.

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[7]陳萍.“淺議建立我國自然人破產(chǎn)制度的必要性和現(xiàn)實性”，《當代法學論壇》2010年第3輯.

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