淺析河南省村鎮銀行發展的優劣勢

【摘要】建立村鎮銀行的目的就是為了服務“三農”，完善農村金融體系，促進農村經濟發展。近年來，河南省村鎮銀行發展十分迅速，新建立的村鎮銀行數量不斷增加，村鎮銀行在促進河南省農村金融和農村經濟發展過程中起著越來越重要的作用。本文通過內外部分析方法對河南省村鎮銀行的優勢和劣勢進行了全面分析，并在此基礎上提出了促進河南省村鎮銀行健康發展的政策建議。

【關鍵詞】河南省村鎮銀行 優勢 劣勢 政策建議

2006年底在銀監會的大力推動下，我國開始推出村鎮銀行試點，2007年1月底銀監會發出了關于印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知，從國家高度確立了村鎮銀行的重要地位，2008年6月16日河南首家村鎮銀行欒川民豐村鎮銀行掛牌開業，截至2013年底河南省67%的縣市設有村鎮銀行，數量達61家，其中18個省轄市村鎮銀行實現了“全覆蓋”。河南省村鎮銀行占全國村鎮銀行數量的5.7%，是除四川省以外全國村鎮銀行設立數量最多的省份，在促進河南農村經濟和農村金融發展過程中具有重要作用，是解決“三農”問題的一大助力，因此對河南省村鎮銀行進行全面的分析變得至關重要。

一、河南省村鎮銀行發展的優勢

（一）河南省發展村鎮銀行的內部優勢

1.注冊資本要求低。《村鎮銀行管理暫行規定》中指出：在縣（市）設立的村鎮銀行的最低注冊資本為300萬元人民幣，在鄉（鎮）設立的村鎮銀行的最低注冊資本為100萬元人民幣；《商業銀行法》指出：設立商業銀行的最低注冊資本為十億元人民幣，其中城市商業銀行的最低注冊資本為一億元人民幣，農村商業銀行的最低注冊資本為五千萬元人民幣。由此可以看出于商業銀行相比，河南省村鎮銀行在設立之初的注冊資本要求很低，村鎮銀行的設立門檻相對較低。

2.經營方式靈活。河南省村鎮銀行由于規模較小，經營方式較為靈活。在產品創新方面可以針對當地特色提供多種多樣的適應需求的產品，在利率設定方面可以在符合規定的條件下進行靈活調整，在信貸方面貸款流程、貸款期限靈活等。靈活的經營方式極大地增加了河南村鎮銀行的業務量，提高了河南省村鎮銀行的營業利潤。

（二）河南省發展村鎮銀行的外部優勢

1.政策扶持。自2007年銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》以來，我國連續出臺了一系列促進農村地區金融發展的政策，如《村鎮銀行組建審批工作指引》、《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》、《關于農村金融有關稅收政策的通知》等，促進了農村地區金融機構尤其是村鎮銀行的快速發展。中原經濟區建設過程中也非常重視農村金融改革，國務院《關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》表示支持中原經濟區進行農村金融改革試驗，設立農村金融改革創新試點，這在一定程度上為河南省村鎮銀行的發展提供了良好的環境。

2.農村人口眾多，需求大。河南省是我國農業大省，截止2012年底河南省農村人口5415萬人，占總人口的57.57%，在河南省人口總數的一半以上。農村人口進行農業生產和從事其他營生的資金需求較大，河南省村鎮銀行由于其自身優點，貸款手續簡單、相對方便，符合農民和農村地區經濟發展的需要。

二、河南省村鎮銀行發展的劣勢

（一）河南省村鎮銀行發展的內部劣勢

1.網點設置較少。任何事物從出現到被人們所接受都需要一段時間，從河南省第一家村鎮銀行出現到現在只有6年，村鎮銀行成立時間較短，還沒有發展壯大，規模較小，資金實力有限，沒有足夠的實力建立下設網點。且河南省農村地區經濟欠發達，農民自身的抵押擔保財產有限，村鎮銀行考慮到貸款回收和經營安全問題等，不愿在欠發達的農村地區設置網點，因此河南省村鎮銀行網點設置較少。

2.人才缺乏。《村鎮銀行暫行管理規定》只是對村鎮銀行的管理人員的學歷水平和工作經驗等作出了規定，對村鎮銀行的其他員工并沒有相應的規定，導致村鎮銀行工作人員素質參差不齊。河南省村鎮銀行的管理人員大多來自發起行或銀行退休人員，其他員工來源廣泛，并且大學及以上學歷的打算從事銀行方面工作的畢業生首先考慮的也是實力雄厚的大型商業銀行，導致河南省村鎮銀行人才缺乏。

3.資金來源單一。河南省村鎮銀行的資金主要來源于發起行和村民存款這兩部分，由于河南省村鎮銀行的社會信譽度較低，加上先入為主的觀念使村民更多的把錢存入創辦時間較長的大型商業銀行且農民收入較低，因此村民存款只是占據河南省村鎮銀行資金來源的一部分，河南省村鎮銀行的大部分資金主要來源于發起行，資金來源渠道較為單一。

（二）河南省村鎮銀行發展的外部劣勢

1.農村經濟不發達。河南省農村居民眾多，但是外出打工人員占農村居民比重較大，留在村中的大多數是婦女、兒童和老人，他們主要在家務農或上學，從事其他生產的較少且規模較小，河南省農村經濟并不發達，且村民在遇到資金困難時大多數習慣向親朋好友求助，這大大減少了村民與村鎮銀行之間的業務往來，制約了河南省村鎮銀行的發展。

2.稅費負擔較重。雖然現在河南省村鎮銀行的存款準備金率與農村信用合作社相同，并且其使用的所得稅稅率也與農村信用社相同，但是在營業稅稅率方面二者有明顯不同。按照規定農村信用合作社使用的營業稅率是3.3%比河南省村鎮銀行低1.7個百分點，由此可以看出在稅費方面兩類金融機構之間有明顯的不平等，河南省村鎮銀行稅費負擔較重。

三、促進河南省村鎮銀行健康發展的政策建議

（一）加強政策扶持

村鎮銀行的目標是促進農村金融和農村經濟發展，為“三農”服務，這與我國一直以來促進“三農”發展的各種優惠政策目標一致，因此河南省村鎮銀行在很多方面可以與河南省政府加強合作，參與河南省政府開展的各項有關“三農”的項目。此外河南省村鎮銀行還可以拉政府入股，除了以發起行為依托外還可以以政府為依靠，以增強自身實力，同時通過政府信用來提高自身社會信譽度。

（二）拓展中間業務

銀行業務有三大類分別是資產業務、負債業務和中間業務，資產業務即是發放貸款的業務，負債業務即是吸收存款的業務，河南省村鎮銀行主要從事的就是吸收存款和發放貸款，即河南省村鎮銀行主要從事資產業務和負債業務，中間業務非常少，因此大力拓展中間業務，不僅能增加河南省村鎮銀行利潤，還有利于促進農村金融發展，進一步完善農村金融市場。

（三）進行金融產品創新

河南省村鎮銀行的客戶主要是農民和從事各種生產的中小企業，他們的需要各不相同，為了更好的吸引客戶，增加河南省村鎮銀行業務量，河南省村鎮銀行要提供多樣化和個性化的服務，進行適銷對路的產品創新，豐富村鎮銀行產品，充分發揮村鎮銀行“船小好掉頭”的優勢，降低村鎮銀行成本，提高村鎮銀行營業利潤。

（四）加強人才培養

人才是企業和金融機構最大的財富，現在金融機構之間的競爭就是人才之間的競爭，大力引進人才能更好的促進河南省村鎮銀行的發展。河南省村鎮銀行除了要引進有從業經驗的職員外，也應當高度重視引進高校應屆畢業生，因為他們剛剛離開校園，對工作充滿期待，干勁兒十足，能為村鎮銀行增添活力。同時河南省村鎮銀行也要進行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增強人才的歸屬感，留住人才，提高銀行整體競爭力。

（五）拓寬資金來源渠道

拓寬資金來源渠道，能夠增加河南省村鎮銀行實力，使河南省村鎮銀行有更多的資金來拓展業務，因此河南省村鎮銀行在發展過程中應降低民間資本準入，加大民間資本引入，同時加強與政府合作，引入政府資本，此外河南省村鎮銀行在發展過程中也可以通過招標的方式引入大型企業資本，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，充實村鎮銀行資本，以此壯大村鎮銀行實力。

四、結論

河南省村鎮銀行在發展過程中擁有很多優勢，也有很多不足之處，通過加強政府扶持力度，引進人才，拓寬資金來源渠道，進行金融創新等方式可以彌補村鎮銀行發展中的不足，增強村鎮銀行實力，進而促進農村金融發展，促進農村、農民、農業發展，逐步實現建立村鎮銀行的目標。

參考文獻

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作者簡介：李申申（1992-），女，河南周口人，河南大學經濟學院2013級研究生，研究方向：金融。