陜西省金融生態現狀及問題分析

【摘要】生產力決定生產關系，經濟基礎決定上層建筑，金融是現代經濟的核心，金融生態環境的優劣，直接關系到區域經濟體的穩健運行。基于此種原因，試圖從經濟基礎、金融發展、社會環境三個層面探究陜西省金融生態的現狀及存在問題。

【關鍵詞】金融生態 金融發展 陜西省

一、引言

金融生態是從自然生態中引申出來的仿生概念，不同學者有著不同的理解。早2004年由中國人民銀行行長周小川在公開場合首度被提出，他從法律層面界定，認為金融生態環境包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業及銀企關系等方面的內容，此外，還從微觀層面和宏觀層面對金融生態進行分析。自從“金融生態”這個概念提出以來，社會各界反向強烈，學術界和行業人士紛紛發表自己的見解與主張，其中李陽等學者認為：“金融生態系統是一個由金融主體及其賴以存在和發展的金融生態環境構成，兩者之間彼此依存、相互影響、共同發展的動態平衡系統。除了從整體的角度把握金融生態問題，各個地區依據區域實際情況，就金融生態的現狀、問題及優化措施深入分析”。綜上所述，將生態學理論應用于金融生態系統的研究，可以得出很多有益啟示。當前，正是加快西部地區經濟建設，實現跨越式發展的關鍵時期，如何利用國家特殊的區域經濟政策建立和完善金融體制，以提供復興絲綢之路經濟帶的關鍵省份——陜西良好金融環境支持的相關政策建議，也是一項具有現實意義的研究。

二、陜西省金融生態的現狀及存在問題分析

筆者試從經濟基礎、金融發展和社會環境三個層面來解讀陜西省金融生態環境現狀，并探尋其存在的問題。

（一）經濟基礎層面的分析

自從，改革開放以來，雖然陜西省經濟發展迅速，綜合實力明顯增強。根據《中國省域經濟競爭力發展報告》（2006～2012）研究結果顯示，在全國31各省市經濟綜合競爭力評比中，自2006年起，陜西省的綜合排名從21名，提升到2009年的第19名，而后在2010年排名進一步上升了2名。但仍在全國處于中游水平，在國內外對金融生態的眾多研究中，均表明經濟發展水平對區域金融生態環境及整個金融體系的運行有較高的正相關。筆者試從經濟結構與規模、經濟活力與效益、經濟自由度與開放度來解釋經濟基礎是金融生態的重要方面[1]。

1.經濟規模與結構。陜西省國民經濟持續快速增長，國內生產總值從由1978年的81.07億元上升到2013年的16045.21億元，年平均增長10%以上。按照可比價格計算，2013年，GDP比上年增長11%。從各個產業發展狀況來看，第一產業的比重持續下降，第二、三產業的穩步上升。第三產業比重上升，第一產業比重下降，產業結構漸趨合理，為金融生態的優化奠定基礎。

陜西省經濟總量的增長與經濟結構的優化，為金融生態的發展完善奠定了堅實的基礎，但是放眼全國發達地區，陜西省仍然存在經濟總量偏低、產業結構不合理的問題仍然比較突出，資源性產業比重大的局面短期難以改變、生態農業和農業集約化水平落后、工業化水平不夠發達、第三產業比重不高、發展方式依然比較粗放等諸多問題進一步制約了金融生態環境的完善發展。

2.經濟活力與效益。金融生態系統的活躍程度與經濟活力息息相關，健康充滿活力的經濟體也是金融生態系統保持良性循環的重要保障。近五年間生產總值年均增長14.3%，高出全國4.3個百分點，在全國位次由20位前移到16位。但是這種高速增長的態勢目前正在逐漸放緩，主要原因是煤炭等資源需求的下滑，并由此引發的能源行業低迷，是導致這一現象的癥結所在。在資本方面，陜西省的固定資產投資快速增長，資本積累迅速擴張。1982年陜西省固定資產投資額為29.5億元，而2013年固定資產投資額為15934.2億元，增長了539倍。在推動地方經濟發展，由項目帶動戰略的同時，也帶來了生產能力利用率下降、投資回報率低、雖然經濟增長較快，但宏觀經濟效益不明顯等問題。

從經濟效益來看，人均生活水平和質量明顯改善。人均GDP達到了42631億元，略高于全國水平位居各省份排名第12位，處于工業化的中期水平。伴隨陜西省經濟的快速發展，城鄉居民可支配收入22858元，扣除價格因素2013年實際增長7.2%，農民人均純收入6503元，較上年增長12.8%，但仍然存在如居民收入增長與經濟增長不協調、城鎮居民收入過多依賴于工資性收入、收入不平衡矛盾突出等諸多問題。從恩格爾系數上來看，2012年城鎮居民為36.2%，農村居民為29.7%，說明隨著收入的增加，人們在食品滿足需求的情況下，消費重心開始向穿、用、住、行等其他方面轉移，生活水平逐步提高，但與全國平均水平仍存在較大差距。

3.經濟自由與開發程度。對外貿易歷來被認為是經濟增長的外部因，陜西省近年來在貿易總額和增長速度兩個方面均呈現出快速增加和增長的態勢。尤其自上世紀80年代以來，全省進出口總額從1985年的1.57億美元增加到2013年的201.27億美元，年均增長36%。總體來講，陜西省外貿發展迅速，有力促進了經濟增長和產業結構優化，為金融生態的改善奠定了重要的外部環境。但是，在與東南沿海的貿易城市對比中，對外貿易和招商引資距離依舊很大。諸如：開放型經濟總量較小、區域開放水平很不平衡、貿易競爭力不夠、招商項目不多、招商形式單一，企業作為招商主體的作用有待發揮、外資規模減少，利用外資儲備項目尚顯不足等情況較為突出。

（二）金融發展層面的分析

金融是現代經濟的核心，良好的金融生態環境是金融業發展的前提，也是促進經濟增長的基礎。以下將從金融機構規模、金融資產質量、金融市場活力、金融貢獻程度四方面展開論述。

1.金融機構規模。具備一定數量的金融機構是形成健康、穩健、有序的金融生態體系的基本條件。金融機構數量的多寡直接關系到金融業的競爭實力的強弱[2]。

2012年末各個商業銀行在陜設立分支機構情況來看，大型商業銀行占據主體地位，擁有1857家網點，其他股份制商業銀行和城市商業銀行分支機構較少，兩者合計349家網點，股份制銀行是金融市場成熟度的重要標志，是最為活躍的金融組織。現階段，工農中建四大銀行已經完成了股份制改革，一定程度上已經改善了國有成分獨大的格局，但是其余股份制銀行規模仍然較小，難以與之有效競爭，開展差異化戰略。

經過多年發展，陜西的證券業在規模、數量和種類上有長足進步，2013年總部設在轄內有3家證券公司，包含139家網點。其中，西部證券首發上市，成西北第二家上市券商；開源證券引入4家戰略投資者，加快向全國綜合型券商轉變；中郵證券啟動第二輪增資擴股，抗風險能力顯著增強。全省3家券商均獲融資融券業務資格。

陜西省的保險業發展較快，壽險業規模與財險業規模比例適中，總部設在轄內有1家保險公司，在陜所有保險公司共有網點48家，其中財險23家、壽險25家。

2.金融資產質量。金融資產規模是一個地區經濟貨幣化程度高低的重要標志。隨著金融體制改革的深入，陜西省銀行業、證券業和保險業資產規模不斷增大。

截止2012年，陜西省銀行業金融機構資產總額達3.0萬億元，增長19.9%，凈利潤增長28.3%，資產利潤率升至1.3%。銀行業穩健性顯著提升，不良貸款額與不良貸款率繼續“雙降”，撥備覆蓋率大幅提升，資本充足率不斷提高，審慎性管理指標全面改善。

同年，證券業轉變發展方式證券業營業收入和凈利潤雙降，創新發展成效明顯。證券二級市場低迷，券商經紀與投行業務不振，雖能把握債市機遇加強自營業務，但全省證券業營業收入仍下降20.8%，凈利潤下降46.6%。

與此同時，全省保險業保費收入同比增長6.3%，增速首次降至個位，與以往高增長反差明顯。其中，壽險銷售誤導治理力度加大，銀行代理業務大幅縮水，人身險保費收入增速放緩；商業車險投保意愿下降，企業投保轉方式降成本，產險保費收入有所回落。

3.金融市場活力。首先，從金融市場的交易規模來看，2012年全省同業拆借交易額下降39.2%，債券回購交易額增長38.4%。回購交易中，隔夜品種最為活躍，成為替代同業拆借業務的主要頭寸調節工具。此外，票據作為信貸總量調節器的作用突顯，簽發及貼現量大幅增長。至2012年末，全省商業匯票承兌余額同比增長46.7%。全年票據貼現發生額同比增長34%。受存款準備金率及利率下調影響，貼現利率總體下行，直貼與轉貼加權平均利率分別較上年下降4.0個和2.0個百分點。但進入四季度，“穩增長”政策效應顯現，票據市場量減價升。

其次，金融市場的競爭度可以由股份制商業銀行存貸款占及其增長速度來描述。2013年陜西省國有銀行存款額為25736.72億元，增長速度為12.7%，貸款額為16537.69億元，增長速度為17%，有數據顯示，陜西省存貸款規模僅與四川省持平，是浙江、山東省的一半，江蘇省的三分之一。由此不難看出，同經濟發達地區相比，陜西省存貸規模較小，仍然處于落后水平。

第三，金融市場的對外開放程度和深化力度，可以從如下層面分析。截止2012年底，已有包括匯豐、東亞2家外資銀行在陜設立了11個分支機構經營人民幣業務，雖然資產規模達到了109.5億元，但依舊無法與中資銀行相抗衡。僅大型商業銀行的資產規模就是其112倍。所以，金融開放程度十分有限，仍有相當大的提升空間。另外，陜西省正在逐步探索適應“三農”為特點的普惠農村金融體系，縣域金融生態環境評價體系初步建立，全省4個縣試點開展農村信用體系實驗區建設，探索農村信用融資新模式。農村支付環境也進一步改善。全省農村地區銀行機構網點電子支付通匯率達98.8%，支付結算渠道更加通暢。但，同樣也要看到，以農村信用社為代表的小型金融機構雖然數量眾多[3]，但在涉農金融服務領域仍然存在很大的供需缺口，銀行悖論現象依然存在，以普惠為宗旨的“草根型”村鎮銀行數量較少僅有12家，遠遠無法滿足農村融資需求。

4.金融貢獻程度。可以根據金融貢獻率來衡量該地區的金融發展水平，計算公式為：

金融貢獻率=（存款余額-貸款余額）/GDP

由此，不難看出，陜西近年來經濟發展較快，但金融業的發展卻落后于經濟的發展，對經濟發展的貢獻率相對較小，沒有很好地發揮金融生態環境對經濟發展的促進作用。

（三）社會環境層面的分析

社會環境也是金融生態系統外部環境的重要構成要素，主要由司法與執法、地方政府公共服務、信用狀況和社會保障四方面組成。良好的外部環境有利于金融生態的結構優化。否則，會成為金融生態良性發展的反作用力[4]。

1.司法與執法。當一個地區經營主體法律意識較強，金融案件和經濟糾紛發生率就降低，不難看出，法律在其中扮演者極為重要的角色。陜西法治環境近幾年雖有所改善，但仍存在地方執法環境較差，金融債權保護形勢嚴峻等問題。從調查情況看，通過借助法律手段來保全資產不受損失的金融機構比重很小，根據調查結果顯示，大約80%的銀行表示出對司法機構的不信任感，因為即使商業銀行能對逾期不還貸款的客戶進行起訴，但是在法院實際執行過程中，能夠真正收回本息的案例卻不足10%。此外，金融部門自身建設不完善、金融機構經營漏洞較多，防范化解能力較弱、執法環境較差，地方保護主義和行政干預等現象仍普遍存在。

2.信用狀況。目前，陜西省的信用建設水平普遍偏低尚不能夠對市場經濟起到促進推動作用，其癥結主要體現在如下兩個方面：首先，陜西省的信用交易占全部經濟金融交易的份額很小。有數據顯示，企業直接投資額在當年全部新增貸款所占的比重還不到5%，而人均信貸額也不到900元，遠遠落后于全國人均信貸額1846元。其次，陜西省內的企業信用意識薄弱，逃廢金融債務的事件屢屢發生，這種不良信用行為帶來的后果是對債權人的金融機構帶來數額巨大的不良資產，潛在金融風險的隱患加劇，區域金融信用環境較差[5]。

3.社會保障。從需求的角度，經濟主體對金融產品和服務的需求可以分為兩個層次，生存性需求和發展新需求。在社會發展程度較低時候，前者是主要需求，在農村尤為突出。當基本生活得到滿足之后，后者稱為主流需求。由于金融發展的二元性特點，一部分人大量擁有金融資產和另外一部分人生活溫飽難以保障同時并存，這種情況下就需要建立完善的社會保障體系。陜西省2010～2013年社會保障覆蓋情況如下表：

由表4不難看出，陜西省近年來社會保障覆蓋情況絕對數值逐年提升，從2010到2013年，城鎮基本養老保險漲幅最高為28%，其余依次是：工傷險漲幅為26.31%，生育保險漲幅為25.04%，基本醫療保險漲幅23.87%，失業保險漲幅最少僅為1%；從覆蓋率來看，各項保險覆蓋率2013年均為最高，其中尤以基本醫療保險33.06%為突出。從橫向與其他省份比較，社會保障仍然處于較低水平。

參考文獻

[1]杜朝運.海峽西岸經濟區金融生態優化問題研究[M].廈門大學出版社.2008.

[2]辛樹人.“藍黃”經濟戰略下的金融生態環境建設模式研究[M].經濟科學出版社.2012.

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[4]基于金融生態的新型農村金融機構發展障礙與對策[J].生態經濟.2012（01）.

[5]周學東.區域金融生態環境建設探索[J].中國金融.2013（13）.

[6]周炯，魏佩佳.省域金融生態環境評價研究[J]. 西北大學學報（哲學社會科學版），2012（01）.

[7]付樂，付博.我國金融生態環境現狀及優化路徑探析[J].商業時代.2012（22）.

基金項目：①2014西安市社會科學規劃基金項目“西安市金融生態環境與民營科技企業融資創新研究”（14EA10）。②2012陜西省教育廳科學計劃項目“宏觀金融監管下的西部地區金融風險控制及對策研究（12JK1058）”。

作者簡介：吳田（1981-），女，陜西西安人，西安歐亞學院，碩士講師，研究方向：金融生態、農村金融、金融風險。