關(guān)于我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)策略的研究

高創(chuàng)雄

【摘要】近些年以來(lái)，銀行業(yè)在所有的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的表現(xiàn)十分突出，利潤(rùn)也是節(jié)節(jié)攀升。但是這光鮮的背后，也是國(guó)民對(duì)于銀行主要利潤(rùn)來(lái)自于吃息差，以及大多數(shù)的中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題的不滿(mǎn)日漸攀升，為了有效地對(duì)這種局面進(jìn)行改進(jìn)，社區(qū)銀行在近些年來(lái)在我國(guó)興起，本文著重討論社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及競(jìng)爭(zhēng)策略問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展優(yōu)勢(shì) 競(jìng)爭(zhēng)策略

一、社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行的概念最早出現(xiàn)于一些西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，而且社區(qū)也可以是指的一個(gè)省、市或者縣，也可以是指的居民的聚集區(qū)。所以一些規(guī)模較小，主要的客戶(hù)群體是其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)以及居民的家庭服務(wù)的地方性的小型銀行都可以被稱(chēng)之為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行一般具有兩個(gè)特點(diǎn)：規(guī)模小和商業(yè)銀行一是規(guī)模小，二是商業(yè)銀行。“社區(qū)銀行”主要為小企業(yè)及個(gè)人小客戶(hù)服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶(hù)，一般不發(fā)放沒(méi)有抵押物的貸款；同時(shí)，為保證競(jìng)爭(zhēng)力，存款利率高于大型銀行，貸款利率低于大型銀行，收費(fèi)也更低廉。

二、社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）社區(qū)銀行的主要特點(diǎn)

社區(qū)銀行本身的規(guī)模都不是很大，在規(guī)模上可以算比較小的；而且銀行的資金一般都是主要應(yīng)用于社區(qū)化，這樣的經(jīng)營(yíng)方式與傳統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)移的方式有很大的區(qū)別；替補(bǔ)市場(chǎng)空白，在一些比較成熟的領(lǐng)域，一些國(guó)有大行和外資商行都在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，所以社區(qū)銀行就不必再去湊熱鬧，主要的競(jìng)爭(zhēng)策略就是需要可以在市場(chǎng)的布局，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面更多的來(lái)注意到原來(lái)的大行們所忽視的地方，這樣才能找到自身的一席之地；社區(qū)銀行本身的定位就是服務(wù)于社區(qū)居民，所以通過(guò)對(duì)于細(xì)分金融市場(chǎng)的不停需求的滿(mǎn)足，相應(yīng)的來(lái)從不同的角度和不同的市場(chǎng)提供多樣化的金融服務(wù)，使得自身的金融更具特色。

（二）社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

地位準(zhǔn)確，由于社區(qū)銀行所主要的定位就是中小企業(yè)的貸款的業(yè)務(wù)以及面向個(gè)人的零售的業(yè)務(wù)，這一塊內(nèi)容往往是大型銀行所無(wú)暇顧及到的，極大地挖掘了低端市場(chǎng)的潛力，有效地填補(bǔ)了市場(chǎng)空白；經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，由于社區(qū)銀行的本身資產(chǎn)規(guī)模較小，相應(yīng)的管理鏈條也較短，多方之間的合作比較方便，經(jīng)營(yíng)人員就可以根據(jù)具體情況而及時(shí)的做出適合市場(chǎng)的調(diào)整來(lái)避免損失；信息反應(yīng)較快，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行考察借款單位主要的方式就是通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況有所了解的，社區(qū)銀行更多的是依靠民間的信息流動(dòng)，比如借款人過(guò)去的信用情況以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況這些信息來(lái)了解一個(gè)企業(yè)是否具備借款的條件，從而可以極為有效地來(lái)解決中小企業(yè)與銀行間信息的不對(duì)策的問(wèn)題，更好的防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）社區(qū)銀行可以很好地為中小企業(yè)服務(wù)

由于社區(qū)銀行本身的服務(wù)對(duì)象就是一些中小企業(yè)與社區(qū)的居民群體，本身就是扎根于基層一線，所以有效地解決了很多銀行所存在的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，可以有效地來(lái)減少中小企業(yè)貸款所需要的利率，相應(yīng)地減少對(duì)于抵押品的要求，最大的來(lái)以較為平穩(wěn)的利率幫助企業(yè)避開(kāi)利率所帶來(lái)的影響。

（二）社區(qū)銀行可以很好地滿(mǎn)足社區(qū)金融服務(wù)的需求

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊之下，我國(guó)傳統(tǒng)意義上的行政區(qū)域變得沒(méi)有以前那么清晰，而且各地的發(fā)展不一樣所帶來(lái)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化與整合日益顯現(xiàn)，而且不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域按照產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的差別就會(huì)給本地區(qū)的金融服務(wù)有新的要求。所以原來(lái)的那種按照行政區(qū)域來(lái)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全部都實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)戰(zhàn)略，提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)的時(shí)代已經(jīng)很難適應(yīng)未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展了，而社區(qū)銀行就可以很好地解決這個(gè)矛盾。

（三）社區(qū)銀行的發(fā)展有助于我國(guó)金融體系的完善

相較于以往，社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以很好地來(lái)擴(kuò)大現(xiàn)有的銀行體系的作用的范圍，最大的來(lái)保持國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)份額，相應(yīng)地減少外資銀行為我國(guó)的一些中小銀行所帶來(lái)的壓力；與此同時(shí)還可以使得一些優(yōu)秀的區(qū)域性銀行脫穎而出，相應(yīng)的來(lái)提高銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)力和金融服務(wù)的效率，以便可以最大的消除人們對(duì)于社區(qū)銀行的疑慮，改善社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。而且與此同時(shí)，社區(qū)銀行本身由于和客戶(hù)建立了密集的合作，可以及時(shí)的對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)中所出現(xiàn)的問(wèn)題有所了解，進(jìn)而可以很好地減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)我國(guó)銀行多年以來(lái)最為主要的利潤(rùn)來(lái)源就是吃息差的局面，社區(qū)銀行的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行主要就是為社區(qū)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者貸款就將作為最主要的貸款形式之一，對(duì)于客戶(hù)的服務(wù)也會(huì)更加的強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，這些因素的存在對(duì)于積極推進(jìn)我國(guó)當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌有著積極地意義。

（四）社區(qū)銀行有助于填補(bǔ)大型銀行留下的服務(wù)真空

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所存在的差異，使得目前的銀行中存在這樣一種現(xiàn)象，伴隨著我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，國(guó)有銀行目前一般都是把在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，這樣一來(lái)也就使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的局面進(jìn)一步的加劇了。而且不少的銀行網(wǎng)點(diǎn)也都從中西部的欠發(fā)達(dá)的地區(qū)撤銷(xiāo)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而社區(qū)銀行的出現(xiàn)也就可以很好地來(lái)填補(bǔ)這一市場(chǎng)空白，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)就是強(qiáng)調(diào)把本地的資金主要應(yīng)用于本地的市場(chǎng)上，這樣一來(lái)就額可以很好地填補(bǔ)一些金融的服務(wù)業(yè)所產(chǎn)生的空白。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在社會(huì)的發(fā)展中銀行業(yè)再也不是以往的特許經(jīng)營(yíng)就可以永遠(yuǎn)高枕無(wú)憂的時(shí)代了，在新的時(shí)代，相互之間競(jìng)爭(zhēng)的就是服務(wù)的質(zhì)量以及如何使得客戶(hù)得到更加體貼入微的服務(wù)以及如何重新尋找到現(xiàn)有的利潤(rùn)空間以外的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這也正是未來(lái)社區(qū)銀行興起的原因和未來(lái)需要繼續(xù)完善的地方所在。

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