重新認識“雙周供”還款方式

【摘要】自從2006年深圳發展銀行在中國推出雙周供還款方式后不久，在各種因素的推動下，使雙周供成為名副其實的香餑餑。那么，雙周供還款方式能與等額本息、等額本金還款方式相提并論，平起平坐嗎？雙周供是按365天計息嗎？等等這些問題，到目前為止，還沒有相關文章給以解答。本文通過深入分析雙周供還款方式的本質內涵，來試圖解答這些最基本的問題，希望大家對雙周供還款方式有一個全面的認識，做出合理的選擇。

【關鍵詞】雙周供 還款方式

自從深圳發展銀行2006年2月28日在中國推出雙周供還款方式后，數家銀行紛紛跟進，也快速推出，各種新聞媒體鋪天蓋地跟風炒作，使它迅速竄紅。通過放大宣傳“節省利息”這一無以倫比的優勢，使雙周供成為當時歸還按揭貸款的首選，名副其實的香餑餑。不少客戶在還沒有真正搞清楚它的本質內涵情況下，在新聞媒體的狂轟濫炸下糊里糊涂地就選擇了它。八年的風風雨雨，雙周供熱漸趨平靜。那么，雙周供還款方式能與等額本息、等額本金還款方式相提并論，平起平坐嗎？雙周供真的就像很多文章雜志中講的是按365天計息嗎？選擇“雙周供”，真的就劃算嗎？雙周供與按月還款相比，還有那些劣勢呢等等這些問題，到目前為止，還沒有相關文章給以解答。本文通過深入分析雙周供還款方式的本質內涵，來試圖解答這些最基本的問題，希望大家對雙周供還款方式有一個全面的認識，做出合理的選擇。

所謂雙周供，就是指將按揭貸款的還款方式從原來的每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。雙周供是個“舶來品”，主要適用國際慣例的周薪制客戶，對外籍人士或外企雇員且仍采用周薪制的職員比較適合。由于雙周供還款額的確定是以原月還款額除以2，比按照實際還款期數計算出的每期還款額要大，這就使實際的還款期縮短。換個角度思考：一年共有52周零1天，一個月并非4周，這樣，按雙周供還款，一年要還26次（52周/2周），每2次還的款相當于原月還款額，這樣，一年下來，相當于還了13個月的還款額。也可以這樣考慮，每月按4周歸還貸款后，每月時間上“甩出來的小尾巴”每年可節省29天（365天-14天*2次*12月）。這就是雙周供與按月還款相比為什么會縮期的真正原因。

一、雙周供只能與“按月還款”等以按“時間為周期”還款方式相提并論、平起平坐

雙周供只能與“按月還款”等以按“時間為周期”還款方式相提并論、平起平坐。不能與等額本息、等額本金稱兄論弟。因為，雙周供還款方式可細分為：雙周供等額本息還款法和雙周供等額本金還款法。如果采用雙周供等額本息還款法，那每二周還的貸款額為原來的月等額本息的一半；如果采用雙周供等額本金還款法，那每兩周還的貸款額中的本金是原等額本金的一半。所以，按照不同的角度進行不同的分類：按還款周期可分為：按月還款、按雙周還款；按計息方式的不同分為：等額本息還款法、等額本金還款法。

二、雙周供仍是按360天計息

雙周供的計息，根本不是一些文章上想當然的介紹說是每年按365天計息，多收客戶5天利息。事實上，金融機構仍是按每年360天計息。

雙周供的計息與結息規則：雙周供每14天為一個還款期。最后一期實際天數不滿雙周的在借款到期日當天結清全部借款利息。借款按雙周計息和結息，當期本息當期清償，借款人在借款期限內每個還款期內的任何一天還款，均按14天計息，但還款期內遇自然月28日的，該還款期按16天計息；遇自然月29日的，按15天計息，遇自然月31日的，按13天計息。結息日為每雙周供的最后一日，最后一期的結息日為借款到期日當天。

為什么這樣設置呢？因為一年中有31天的有7個月，共31*7=217天；一年中有30天的有4個月，共30*4=120天；一年中的二月為28天或29天，這樣，一年總共為217天+120天+28/29天=365/366天。

因遇自然月為31天，雙周供按13天計息，一年31天的月數共有7個，即雙周供按此項一年計算下來少計7天。這樣，365天-7天=358天；366天-7天=359天。雙周供一年按360天計息，與358天或359天都不符。故2月為28天的“加2天計息”，即前文所說的，還款期內遇自然月28日，該還款期按16天計息；2月29天的“加1天計息”，即前文所說的，還款期內遇自然月29日的，按15天計息。故，得出358天+2天=360天，359天+1天=360天。故雙周供仍按360天計息。

三、在通貨膨脹高位的情況下，全面考慮，合理選擇

雙周供還款方式對借款人是否真的劃算，要全面動態考慮，不能一概而論。采用“雙周供”還款方式后，一方面，由于上半月所還的本金，在下半月還款時不產生利息，使整個還款期內的累計貸款利息小于按月還款的累計貸款利息。另一方面，與按月還款相比，每年可還十三個月，勢必提前結清貸款，少還利息。如果就從這一個方面就選擇雙周供還款方式的話，未免太過草率。

至少你得再考慮以下問題：貸款這件事是不是很容易，有沒有更高回報率的項目？目前的通貨膨脹如何？快速歸還貸款后，能不能順利再從銀行借到款等等。據央行網站數據，1986年底廣義貨幣為5354.7億元，到2007年12月末廣義貨幣M2余額為40.34萬億元，截止到2012年10月末廣義貨幣余額已達93.64萬億元，2013年7月就突破了100萬億元。改革開放以來我們的經濟增長速度約10%，而貨幣存量平均增長速度是近30%，個別年份超過40%?？梢?，通貨膨脹是在高位運行。在目前廣義貨幣增速情況下你可以這樣思考：你從銀行借款后，你需要歸還的本金利息（國家可能會微調利率，我們暫不以考慮）基本鎖定，由于貨幣的時間價值以及通貨膨脹率高位的情況下，歸還貸款是愈慢愈劃算。打個比方，你1984年從銀行貸了1萬元（當時可是天文數字，你當時可以從窮光蛋立即搖身變為萬元戶了），期間一直不還本息，30年后的今天本息一起還，利率按6%來計，你也只需歸還1萬*（1+30*6%）=2.8萬即可。這樣綜合思考，問題就迎刃而解了，在目前的經濟形式下，還是還的愈遲愈劃算。是否選擇雙周供還款方式，要根據自己的各方面的背景全面考慮，做出合理的選擇。

四、不得不考慮的其他問題

選擇雙周供后，增加了還款次數，勢必增加了貸款逾期風險的概率。金融機構的逾期罰息一般是按上浮50%執行。雙周供一年要還26次，比按月還款要多14次。金融機構與客戶之間一般的約定是：每期到期不還款就算逾期，愈期就可能進入全國聯網的中國人民銀行的征信系統，你如果出現的逾期次數比較多，就會影響你的個人征信，以后就沒有金融機構與你打交道了。

選擇雙周供后，還會出現還款額混亂，增加了核對難度。從上文可知，雙周供每期計息天數都在變，每期計息會出現13天、14天、15天及16天不等，這樣，你每期的利息額是一個變數，甚至會出現上個月的利息少，而這個月的利息多的現象，愈還愈多的現象。如果你正好采用的是等額本金還款法，你會發現你的還款額（本金加利息）本期有可能還會比上期還的多，你要是接著核對你的利息的正確性，除非按上面的雙周供計息原則計算，否則，你云里霧里、愈算愈糊涂。

參考文獻

[1]林小平.深圳發展銀行“雙周供”，挖四大國有銀行“墻腳”.中國農業銀行武漢培訓學院學報.2006年2期.

[2]何強.“雙周供”還款方式解讀.《經濟師》2006年第9期.

[3]個人住房貸款還款新方式——雙周供還款法.大河網-河南日報.2008年3月18日.

[4]鄧中寧.淺談房貸新品種—雙周供.《市場論壇》2008年第6期.

[5個人住房貸款還款新方式—雙周供還款法.大河網-河南日報.2008年3月18日.

作者簡介：禹志明（1975-），男，漢族，中共黨員，河南鄭州人，鄭州大學金融學士，西北大學工商管理碩士，高級注冊供應鏈管理師、經濟師、理財師。