在國內開海外賬戶，分批購匯巧降留學成本

曹爾寅 王楠

導語：留學生攜帶大量現金出境十分不安全，一般都是通過銀行將主要費用匯出，其中境外見證開戶、電匯、票匯、國際信用卡、旅行支票是主要的幾種留學匯款方式，各具特色，留學生不妨根據所需選擇相應的方式進行匯款。

隨著英、美等國的學費逐年上升，自費留學的費用也水漲船高，以去英國讀一年制授課式碩士為例，一年的費用需20多萬人民幣。這樣一筆不小的資金如何轉到留學國家？支付學費和生活費采用哪些手段更經濟、更安全？這些都是每個留學家庭需要考慮的重要問題。

目前，國內銀行能夠提供的留學金融匯款渠道主要包括境外見證開戶、電匯、匯票、國際信用卡、旅行支票等五種方式。

在國內能開海外賬戶

對初到異國的留學生而言，由于語言、文化、環境、辦理流程等因素，在國外銀行開戶還不算是一件順手的事兒。由此，一項名為“境外見證開戶”的業務應運而生。所謂境外見證開戶，即家長可以在國內提前準備好海外賬戶，留學所需的學費、生活費都可以打到這個賬號中，待留學生們到了海外進行賬戶激活，就可以使用賬戶中的資金了。這不僅方便，也免去了攜帶大量現金去海外開戶的風險。

目前提供境外見證開戶業務的銀行主要分為兩類，一類是在海外具有眾多分支機構的全球性銀行，如中國銀行，匯豐銀行等。以中國銀行為例，該行在全球29個國家和地區擁有超過900家分支機構，目前可代理開辦美國、加拿大、澳大利亞、英國、新加坡、韓國、盧森堡、法國、德國、意大利、澳門、中國香港等14個國家和地區的海外賬戶業務。另一類則是國內銀行與海外銀行建立起合作關系，代理其境內的見證開戶業務，例如浦發銀行與新加坡花旗銀行合作推出的海外見證服務。

為了防止一些人利用見證開戶功能在境內外進行違規資金劃轉，海外見證開戶的辦理要求十分嚴格。除了要求開戶人的年齡要達到18周歲，還需要提供其海外院校的入學通知書或是錄取通知書以及有效的留學國簽證。以中國銀行為例，其赴美留學見證賬戶申請人必須滿足以下條件：

1.持有有效護照

2.已獲得赴美留學F1或J1 簽證

3.已獲得美國各大學錄取通知書I-20或DS-2019表

4.年滿18周歲。

在申請材料獲得中國銀行境內受理機構審批通過后，會將其遞送紐約分行進一步審核并辦理開戶程序，一般在2-3個工作日后即可通知客戶最終開戶結果。海外賬戶預先開立后，即可根據客戶需求辦理海外匯款。留學生達到目的地國家后，可到中國銀行海外網點或以傳真等方式，正式激活海外賬戶，之后可申請借記卡、信用卡和個人網銀功能。

中國銀行個人金融部副總經理張學翰對《留學》表示，在中銀的海外分支機構，部分柜臺業務員是華人，可以用普通話與留學生進行交流，對于語言尚不過關的小留學生而言，尤為方便。除了海外見證開戶以外，中銀海外分行還為留學生們提供各種增值服務，包括接機、預訂酒店、生活援助、銀行實習等。

跨國金融渠道點評：

電匯、匯票、旅行支票和國際信用卡

電匯最大的好處是快捷、安全，幾個工作日內資金就可以到達海外賬戶；缺點則是銀行收取的手續費較高，而且收款人需要在國外已經擁有賬戶。《留學》建議金額較大或是急用的匯款采用電匯的方式。

匯票是錢跟人走的一種匯款方式，手續費較低。它便于攜帶，丟失后可以馬上憑票號電話報失，到賬時間也可以靈活控制。部分學校在入學通知書中也要求采用匯票方式。不過它的解付時間相對較長，涉及跨行解付時，到賬時間需要2-4周。如果時間相對寬裕，可以考慮匯票的方式。

旅行支票是一種定額本票，專供旅客購買和支付旅途費用，它與一般銀行匯票、支票的不同之處在于旅行支票沒有指定的付款地點和銀行，一般也不受日期限制，能在全世界通用。旅行支票的好處在于面額較小，使用方便，一張支票可以是20元、30元。此外，旅行支票一旦遺失可掛失賠付，安全性非常高，不過手續費也較高。

國際信用卡的使用十分普遍，支付結算方便，無需找零，額度循環使用。信用卡也規避了一定的匯率風險，大部分商戶都是按當天匯率結算。國際信用卡在丟失卡后可及時掛失，降低了使用風險。目前國內銀行推出的信用卡多有主副卡，可以實現國外消費外幣結算，國內人民幣還款等功能。但在使用前需注意信用卡品牌、免息期的長短、可兌換幣種、是否收取透支取現費用等問題。

一般來說，家長可在孩子出國前辦理帶有主副卡的國際信用卡，主卡自己保留，副卡給孩子在國外使用，每月家長在國內都可以收到銀行寄來的對賬單，監督孩子在國外的消費情況。此外，如果家長擔心孩子“刷爆卡”，也可以對副卡的透支額度進行設定。

留學生也可申請雙幣信用卡，其外幣賬戶與留學目的地流通幣種相同，從而節省貨幣轉換費。值得注意的是，信用卡在國外取款提現需要一定的手續費，最好盡量減少取現的次數和數量，多用信用卡直接消費，這樣也可以達到節省費用的目的。

留學金融理財支招：分批購匯，降低成本

孩子出國留學需要兌換大筆的外幣，但國際匯率在不斷變動，如何兌換外幣才能降低成本？

不少家長習慣一次性購匯，將一年的學費或生活費一次性寄給在國外的子女。張學翰并不推薦這種做法，他表示在出國留學準備階段，建議采取分期購買的方式進行留學購匯，這樣可以攤平購買成本。當匯率相對較低的時候可以適當多購入一些，沒有必要將一年甚至好幾年的外匯一次性購入。

在決定最終支付時間和支付金額后，可以提前根據匯率走勢進行分期操作，分段逢低購匯，避免在匯率峰值購買導致的匯率風險，可以節省購匯總成 本。

同時，還可根據留學費用的安排，對持有的人民幣選擇合適期限的銀行理財產品，需要時再換成外匯；對于已持有的外幣，也可選擇外匯理財品種，達到外匯保值增值的目的。不過外幣理財也是有風險的，一旦人民幣升值，外幣理財產品的收益很可能難以彌補匯率變動帶來的損失。