購買理財產品的誤區

去年底到今年初，炒股的人哭了，買理財產品的人笑了。股市用周立波的話說，綠得像森林公園，每天都跌出新感覺。而理財產品卻紅火得不得了，幾乎天天都能收到多家銀行的推銷短信，收益率一升再升，起售點一降再降。

在通脹率高企的當下，存款利率很難實現保值功能，很多家庭已經把購買理財產品當作最主要的理財方式。中國社科院陸家嘴研究基地報告顯示，2013年全年銀行理財產品發行4.9萬只，資金規模已超過25萬億元。每到年中、年底的考核期，商業銀行都會鬧“錢荒”，吸儲壓力巨大，在這時發行短期高利率的理財產品似乎成了一個心照不宣的潛規則，因此出現了上述的紅火局面。

在多種理財方式里，理財產品應該是技術含量最低的，操作方法幾乎和定期存款沒有區別。不過，在選擇理財產品時還是容易出現一些誤區。

誤區一：理財產品沒有風險，肯定不會虧本。

由于理財產品是從銀行買的，老百姓很容易會認為它就是利息更高的存款，但這個認識是錯誤的。理財產品的安全性、穩健性較高，但它絕對不等同于銀行存款。根據相關規定，銀行理財產品在本金和收益中只能承諾“保一頭”，即保本就不能保收益，保收益就不能保本。想要兩頭兼顧是不可能的，如果有理財產品這么承諾，那一定有陷阱。所以，如果你特別看重本金安全，就要好好閱讀理財產品說明書，其中明確標明“保本”的，本金才絕對安全。

如果是不保本理財產品，就存在投資風險。風險評級有助于了解理財產品的風險程度，風險越高收益一般也會越高。

誤區二：承諾收益率一定能夠兌現。

理財產品不是存款，存款賺的錢叫“利息”，理財產品賺的錢叫“收益”。存款是儲戶借給銀行錢，銀行必須支付利息，除非銀行破產，否則利息一定有保障。而理財收益則是銀行配置資產的投資收益，銀行與客戶間是委托代理關系，因此，理財收益不一定有保障。所以，在購買理財產品前，一定要分清這一產品是固定收益還是浮動收益。

不論是固定收益還是浮動收益，都會標明一個收益率，但浮動收益理財產品的收益率不一定能達到預期。前段時間有個新聞，百度出了一個理財產品，打出了8%的高收益率，大家爭相購買，也讓監管部門警惕起來。后來百度趕緊聲明，這個8%只是預期收益率，是個目標，不一定真能達到。

誤區三：在相同風險下，收益率越高的產品越值得買。

理論上這話沒錯，但必須認識到，在成熟的市場中，高收益必然要付出高代價。如果風險相同，那么高收益的理財產品一定會附加其他條件，在購買前一定要清楚了解。

比如，高收益率的產品，資金門檻就高。如果不了解這一點，很容易看中一個理財產品，便興沖沖跑去買，卻發現自己的錢沒達到要求，這樣的尷尬事時有發生。

理財產品的期限長短也是影響其收益率的重要因素。理財產品根據期限可以分為流動、短期和中長期三類。流動型理財產品相當于活期存款，當天申購、當天贖回；短期理財產品期限從7天到3個月；中長期理財產品期限一般在3個月到1年，也有更長的。理財產品相比銀行存款和開放式基金等金融產品，最大的弊端就是未到期的產品無法提前贖回，資金的流動性會受到影響。因此，如果把所有存款都用于購買理財產品，很容易出現急用錢時拿不出來的狀況。

這種情況下，建議把要買理財產品的錢按是否急用分為幾塊，分別購買不同期限的產品。而如果你能夠判斷未來金融市場的走勢，則可以更加靈活地購買。比如你在10月有了一筆錢，你判斷年底會有更高收益的理財產品，那么你就應該先買一個30—50天的理財產品，以便到時做更好的投資。

此外，還有一個容易忽略的時間，從你申購理財產品到購買成功，一般會有幾天的時間，理財產品到期后錢再轉回存款賬戶，也需要幾天。這兩個時間應該是越短越好，因為在此期限內，你的錢不能隨意使用，而銀行只會付給你活期利息，因此這兩個時間越長，你損失的收益就越多。