Earnest：把錢借給年輕人

Louis Beryl到現在還記得在他二十幾歲時想獲得貸款有多么困難，盡管他有漂亮的簡歷和毫無污點的財政紀錄。這位現年33歲，取得了哈佛大學的MBA學位并且曾在華爾街工作的優秀人士堅定地認為：“如果你屬于低風險人群，你就應該能夠獲得低息貸款。”

2012年，他成為風險投資機構Andreessen Horowitz的合伙人。從那時起，他就希望能夠找到一家財務科技初創企業，幫他一起建立一個“專為下一代消費者提供服務的現代銀行”。但是他沒有找到這樣一家企業。于是，2013年，他建立了Earnest。Earnest是一家在線借貸企業，他們為財政信用健康的申請人提供低成本個人借貸服務。Beryl的聯合創始人名叫Benjamin Hutchinson，主管財務，曾在銀行業衰退時期供職于英國財務部。

位于舊金山的Earnest目前已經在美國的19個州內開始提供服務，并從Andreessen Horowitz、Atlas Venture、Collaborative Fund、First Round Capital、Maveron等VC和15個天使投資人那里獲得了1500萬美元的投資。Earnest已經為許多青年人提供了接近200萬美元的資金，這些借款人用這些資金進行搬家、舉辦婚禮、家庭裝修、度假、購買家具等活動。作為Earnest的CEO，Beryl預計截至到今年底，他們借出去的資金總額有望達到1000萬美元。

Beryl解釋道，在接觸申請人的時候，他們視每一個申請人為一個個體，而不是一個數字。他表示：“我們關注的不僅僅是‘你的信用得分是多少？’或是‘你能掙這么多錢嗎？’對我們來說，我們關心的是‘你對自己的財物狀況是否負責任？’”

該公司目前正在編寫一套軟件，該軟件可以從申請人的LinkedIn資料和財務賬戶中調取數據，并且分析申請人的教育背景、工作歷史、薪金水平、存款數額、現金流和潛在收入水平等信息。之后，Earnest的員工會通過電話與申請人進行溝通。通常情況下，申請人在提交申請48小時內就可以得到貸款。

Beryl表示，最近Earnest為了“給更多人提供服務”，還擴大了自己的業務范圍，推出了數額更大、還款周期更長，并且比當前利息更高或更低的貸款項目。他們目前已經推出了一年期、兩年期和三年期的貸款項目，項目金額介于2000美元?3萬美元之間，年利率在4.25%?9.25%之間。這家公司不會收取辦理費、預付費等其他費用。Beryl強調：“我們不收這份錢。”

Earnest的創始人感到與VC進行合作是一件非常必要的事情，因為VC可以幫助他們一直專注在客戶價值的承諾上，而不是忙著尋找退出時機。和所有企業的投資人和顧問一樣，First Round Capital的合伙人Bill Trenchard也十分認同Earnest的目標。First Round Capital對Earnest進行了投資，投資金額并未對外透露。

Trenchard表示：“在如今市場上，這是一個非常明顯的缺口。”他指的是客戶數據的可利用性。他同時指出，傳統銀行深陷監管條例之中，因此他們無法承受風險。來自舊金山的Trenchard還對其他兩個在線借貸平臺進行了投資，它們分別是OnDeck和Lending Club。

在獲得了1500萬美元的融資之后，Earnest的團隊規模已經從5人擴大到了25人，其中大部分員工都是軟件工程師、設計師和數據科學家。他們還有一個小型的“客戶愉悅”團隊，負責接打電話，解答申請人針對申請程序提出的各種問題，并且為已有客戶提供幫助。Beryl表示：“隨著我們的不斷擴張，這個團隊的成長速度將會是最快的。”

截至今年年底，Earnest將會在美國25個州的范圍內提供借貸服務。而截止到2015年，他們的服務范圍將會覆蓋美國全部50個州。在未來的工作中，他們的首要工作仍然是將客戶成本維持在可承擔的范圍內。Beryl表示：“我們正在建設一個百年品牌，希望客戶對我們一直滿意，以致于他們的孫子孫女以后也會成為我們的客戶。”譯 | 魯行云