靠譜鳥：高校校友圈子的P2P借貸

靠譜鳥是一款以高校畢業(yè)校友為核心服務對象的P2P個人信用貸款產(chǎn)品。創(chuàng)始人鄔財浩算了一筆賬，將包括第三方支付等費用加到一起，基于“圈子金融”模式，在能夠有效降低壞賬率和運營成本的情況下，靠譜鳥可以把整體的借款成本降低到10%?15%之間。

怎樣想到這個項目？

鄔財浩判斷互聯(lián)網(wǎng)金融是個符合發(fā)展大勢的行業(yè)，而且小額借貸留給互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮的空間還非常大。同時，他發(fā)現(xiàn)這個行業(yè)的普遍問題是，許多P2P平臺上的實際借款成本過高。這些成本主要來自三個方面：理財人收益、平臺攤銷的壞賬率以及平臺運營成本。其中，平臺運營成本指債權(quán)開發(fā)成本、貸前信審成本、中期管理成本以及貸后催收成本。

想要降低借款人的借款成本，關(guān)鍵是降低壞賬率和運營成本。浙江人鄔財浩想到了江浙一帶“圈子金融合作互助會”的模式。受此啟發(fā)，他決定把圈子金融搬到互聯(lián)網(wǎng)上做借貸，而他選定的圈子是優(yōu)質(zhì)高校校友圈。

鄔財浩是北大畢業(yè)，對優(yōu)質(zhì)校友圈子和互助金融深有感觸。這個圈子里的人很多是基于校友關(guān)系在交往，有一定的信任基礎。優(yōu)質(zhì)校友群體創(chuàng)造財富的能力，以及對信譽，尤其是自身在校友圈子里的口碑的重視程度也更高。這樣天然的圈子金融，借款人相對優(yōu)質(zhì)，而且提高了違約代價，還能夠降低壞賬率。鄔財浩的想法得到了其他四位北大校友的認同。大家大多是金融專業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)的背景，對互助金融非常熟悉，于是，四個人聯(lián)合創(chuàng)立了“靠譜鳥”。

與其他產(chǎn)品的不同？

其實，校友圈內(nèi)的借貸模式在美國已有先行者，就是同在2011年建立的CommonBond和Social Finance（以下簡稱“SoFi”），二者都是專注于美國MBA學生貸款的P2P平臺。與它們稍有不同的是，靠譜鳥不限于學生貸款，更寬泛一些。

相較于其他P2P平臺，靠譜鳥的注冊門檻更高一些，必須有高校學習背景。基于用戶提交的相關(guān)證明，平臺會進行身份真實性的審核，同時引入校友推薦機制、擔保機制、舉報機制和共同追償機制，通過風控模型進行用戶資料的交叉驗證，并融入教育背景和社交數(shù)據(jù)進行線上信審。

平臺通過用戶信息建立用戶之間的關(guān)系，比如同學校、同年級、同一個導師等等。借款用戶發(fā)布借款信息的時候，可以自主選擇自身個人信息的公開程度，同時自主決定是否要尋找借款的擔保人。平臺依據(jù)其個人資料和信息公開程度、有無擔保等，判斷借款人的還款能力和還款意愿，然后據(jù)其借款額度給出借款利率建議；同時，用戶可以限定出借條件，比如只借給同一個導師的同學等等。根據(jù)這些條件，平臺在借款人發(fā)布借款需求的時候，由系統(tǒng)自動為雙方進行匹配；有意向的借款人和出借人可以進一步溝通。靠譜鳥還建立了第三方賬戶托管系統(tǒng)，將投資人的資金和平臺的自有資金進行隔離，杜絕了資金池的存在。

靠譜鳥平臺上，校友的身份證明、借貸過程有跡可循。在借貸關(guān)系發(fā)生之后，平臺會根據(jù)懲罰機制對延期、違約等行為自動啟動相應程序。

下一步計劃是什么？

鄔財浩介紹，除了借貸，靠譜鳥在今后還可能往橫向拓展，包括做理財服務，圍繞校友圈子提供更多元的服務。

作為多元服務的一種，靠譜鳥目前還推出了眾籌版塊，但它在平臺上的角色只是作為P2P以及理財服務的補充。靠譜鳥上的眾籌僅限于信息公布。用戶可以展示項目，但其他的操作則由用戶在線下完成。