汽車按揭抵押登記后的風險探討

摘要：本文基于汽車按揭抵押登記后存在的一些風險進行分析，并論述一些防范風險的措施。

關鍵詞：汽車按揭 抵押登記 風行 抵押權

汽車產業是我國一項重要的支柱產業，進入21世紀以來，我國汽車產業不斷發展，為提高汽車產業的結構，穩定汽車消費，國務院在汽車產業調整與規劃中指出，要大力支持金融機構對汽車信貸業務。這樣的規定鼓勵了不少的金融機構展開了對汽車按揭業務的辦理，為防止按揭風險，金融機構實行了最有利的車輛抵押登記保障手法，而如今在汽車的按揭抵押登記后，作為抵押的抵押物也是存在一定的風險的。

1 辦理抵押登記的機關有效性

公安部門針對原來的《機動車登記規定》中規定，需要辦理機動車抵押登記業務的，必須經過嚴格的發動機車牌號審核、機動車行駛證審核以及機動車登記證審核。而對如果沒有辦理這些證件的機動車是不允許上路行駛的這些條例進行了重新修訂。而實施的新規定中，就可能會出現這樣的情況，具有機動車登記證書類資格的機動車，在進行正常的抵押按揭業務時，可能會有部分沒有機動車登記證書的車輛情況。所以，在這樣的情況下，機動車的抵押必須在當地的車管所去申請，而不具備機動車登記證書類的機動車抵押登記需要在抵押人所在的工商行政管理部門進行登記業務。

2 汽車按揭抵押登記后容易出現的風險

2.1 重復抵押權之間的沖突情形。2001年，我國出臺的《機動車登記規定》中的第37條指出，機動車在被抵押人作為抵押物抵押期間，抵押人如果想要再次將機動車作為抵押物抵押出去，就必須按照規定中的相關條例辦理抵押登記。即證明了抵押人可以進行再次抵押行為。然而在2008年的新規定中，不再規定再次抵押流程的辦理，但在《擔保法》中，第三十五條又指出，抵押人給出的抵押物價值不能少于抵押人的債務價值。也就是說，抵押人進行了動產抵押后，抵押物的價值一般都比債務價值高，而抵押物抵押后剩余的價值可以再次進行抵押，但一定要保證抵押物的剩余價值是有效的。

2.2 抵押權與留置權之間的沖突情形。留置權的實際意義就是，債權人有權占有債務人的抵押動產，當債務人沒有按照合同約定的時間履行債務時，債權人有權留置債務人的動產，可以將該動產折價或者拍賣后的價款來償還債務。從這方面來講，留置權也屬于法定的擔保物權，而如果該動產同時已被設立抵押權，這樣就產生了抵押權與留置權的沖突。但我國有法律規定，不管兩者設立的時間誰先誰后，留置權都應優先于抵押權受償。因為在擔保物權法中指出，抵押權是由當事人自由設立的，屬于約定的擔保物權；而留置權是經過法律規定產生的，并非當事人自由設立的，因此屬于法定擔保物權。而擔保物通常都是受留置權人的控制，而抵押權人有權占有擔保物，且抵押物具有上代位性與追擊性，一旦受到侵害，抵押權人有權行使抵押物的權利。但留置權人也是屬于合法的占有人，當沒有獲得債務履行時，也可以將留置擔保物用來對抗他人，這也就進一步擴大了留置權的范圍，加大了兩者之間的優先受償風險，在這個問題上，需要更加多地關注。

2.3 抵押權與質押權之間的沖突情形。在我國擔保法關于若干問題的解釋中，規定同一動產的法定登記抵押權與質押權并存時，抵押權優先于質押權受償。也就指出，當抵押權在有效設立并且有按照相關的法律規定進行登記的優先受償與質押權，而如果沒有經過登記的抵押權是不能優先受償的。如果同一輛機動車分別已經在車管所辦理了抵押登記業務與質押備案，在這上面就形成了沖突情形，在最高人民法院關于使用《中華人民共和國擔保法》中的若干問題的規定中指出，這種情形下，有待于立法或者有待司法機關進行進一步解釋的，按照抵押權與質押權的當事人自由來設定，也就是說，兩種權利都是由當事人的合意來發生的，屬于約定擔保物權。也都同時辦理了備案的情況下，應該具有同等的優先受償權，以辦理登記的優先受償，而同一天辦理的可以按照登記的抵押金額比例來享受優先受償權。

2.4 風險防范措施。針對以上提出的一些抵押物登記后存在的風險情況，各金融機構在業務中一定要采取科學、合理的措施進行防范。風險防范本身就是比較系統性、長久性的工程，不同的金融機構在實際操作中都有自己不同的手段與規定。筆者認為，除開平常使用的機動車抵押擔保手段外，還可以通過建立較為健全的連帶責任保證措施進行立體防范，并不斷在實際經驗中來補充、完善。另外，還要建立完善的履約保證商業保險措施，可以設立專門針對防范抵押機動車風險的投損險，通過建立機動車廠商與經銷商的回購擔保與債權轉讓保障措施，以及獨立擔保公司或者通過第三人繳納保證金的方式，亦或者依托第三方信托公司、機動車金融公司、小額貸款等非銀行金融機構的合作綜合評估與立體防范體系。

3 結語

以貴州瑞澤汽車銷售服務有限公司為例，公司于2013年9月30日成立之前，就已經制定了車貸業務風險控制管理辦法、貸后風險事故處理預案、貸后風險事故處理預案等相關規定，在客戶購車的同時，有效的控制貸款購車的風險程度。總而言之，隨著當代市場經濟的不斷變化，汽車按揭業務已經逐漸發展成為金融機構主要的業務之一。那么針對汽車在辦理抵押登記后存在的抵押物風險，必須采取科學合理的防范措施，通過建立各種保障措施，以及不斷完善的法律，形成立體性、系統性的金融風險防范體系。

參考文獻：

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