信用卡套現法律規制述評

摘要：隨著銀行卡產業的迅速發展，信用卡的使用范圍和額度均逐年提高，而利用信用卡套現的行為也日益猖狂，從現行法律來看，依然存在一定的缺陷，無法有效地控制和遏制此類違法行為，未來經濟市場發展更需要法律的輔助，進一步規范金融市場行為，提高個人財產安全和經濟環境安全。

關鍵詞：信用卡；套現；法律；非法經營罪

中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：1006-8937（2014）18-0118-02

近年來，各大銀行都把發行信用卡當做其核心業務來大力推廣，同時其高達50多天的免息期給急需現金流量的人們提供了極大的便利。但正是由于信用卡分期付款業務形成的循環信用賬戶具有資金杠桿的作用，且當期賬單僅反映部分透支金額，使得信用卡持有人有了利用信用卡的特點套取現金的機會。

1信用卡套現的基本分類

目前存在的信用卡套現行為主要可分為兩大類型：第一類是持卡人個人套現，即持卡人借助一些網站或公司的服務套現。第二類是持卡人與不法商戶、中介串通進行套現。

2規制信用卡套現的現有規定

2.1我國有關的管理部門發布的相關通知等政策性文件

我國對于信用卡套現行為目前沒有一部專門的、明確的法律對它進行規范。中國人民銀行和中國銀監會為了防范和預警信用卡套現，幾年來不斷發布相關通知，改進和規范各種措施規避風險，但這些措施沒有強制力，落實難，查處難。如在2006年下發的《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于防范信用卡風險有關問題的通知》（銀發[2006]84號）；2007年下發的《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》（銀監辦發[2007]60號）；2008年5月19日中國銀監會又特別針對一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費等現象，提示銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患而下達了（銀監辦發[2008]74號）《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》，2009年5月5日中國人民銀行等部門聯合頒布了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發[2009]142號），2009年7月17日中國銀監會頒布了《關于進一步規范信用卡業務的通知》（銀監發[2009]60號）。可以看出，有關部門已認清了信用卡套現的危害，對信用卡套現已著手進行相關的防控措施，表明了相關監管部門對信用卡套現行為進行整治的決心，同時為今后利用“鐵腕”政策和手段規范這一行為做好鋪墊。

2.2我國刑法規制情況分析

牟取非法經濟利益是信用卡套現的犯罪目的。其中中介機構等不法商戶提供POS機給持卡人“刷卡”消費的目的，就是為了賺取除繳納給銀聯的一小部分費用外的持卡人給付的套現手續費。持卡人則是為了利用銀行給予的“免息期”占用從銀行套取的現金又無須支付利息，我國《刑法》關于信用卡套現犯罪，根據不同主體和不同情況，共歸納有三個條文和三個罪名可對信用卡套現行為進行規范。

2.2.1非法經營罪的相關規定和理解

2009年2月剛剛通過的《中華人民共和國刑法修正案（七）》對第225條第（三）項對“非法經營罪”的修改，使得規范信用卡套現行為的刑事立法問題找到突破口。該條款修改后的內容為“未經國家有關主管部門批準非法經營證劵、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的”，從該罪的罪狀描述來看，信用卡套現正是以信用卡進行貨幣給付的結算行為為表象作掩護，實為一種以信用卡中的透支額度全部或部分通過非正常的手續（銀行ATM 自助終端或柜臺）提取現金虛假的消費提取現金的非法行為。根據1997年中國人民銀行制定并頒布的《支付結算辦法》第3條顯示，“支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。”，這很顯然包括了使用信用卡進行貨幣給付的結算行為。信用卡套現者非法從事資金支付結算業務的原因之一，就是為了規避受信用額度的限制而不能多取現金的規定。所以認定信用卡套現行為的本質就是“非法從事資金支付結算業務的”行為。“未經國家有關主管部門批準”是非法經營罪的客觀方面的特征之一，是彈性條款。該條款貫徹了國家行政管理活動的方針，是典型的行政犯罪性質的立法方式。它不僅適用于已經產生的非法經營行為，還可以適用于未來可能出現的非法經營行為。客觀上信用卡套現的持卡人和中介機構等不法商戶正是繞開金融機構的監管，在未取得中國人民銀行許可其從事金融業務的情況下，進行信用卡相關的“套現服務”。

2.2.2騙取貸款罪的相關規定及其理解

本罪是2006年6月29日《刑法修正案（六）》增設的新罪名。其構成要件侵犯的客體是金融秩序和安全；客觀方面表現為以欺騙手段取得銀行貸款，主觀方面則不要求行為人對銀行資金具有非法占有的故意。本罪與貸款詐騙罪的主要區別亦即行為人對貸款是否具有“非法占有目的”，本罪的主要行為表現是“以虛構事實或者隱瞞真相的方法騙取銀行貸款”，只要無法證實行為人具有“明知無歸還能力而大量騙取資金”及揮霍資金、使用資金進行違法犯罪活動或者轉移、抽逃資金以逃避還款等行為，即難以證實行為人對貸款有非法占有故意，就應以騙取貸款罪追究刑責。信用卡套現行為人在主觀上若不具有非法占有銀行資金的目的，行為又造成銀行重大損失或具有其他嚴重情節的，可以認定為騙取貸款罪。

2.2.3信用卡詐騙罪的規定和理解

“信用卡詐騙罪”是行為人實施了虛構或隱瞞真相的手段，主觀上是具有非法占有公私財產的故意的犯罪行為。我國《刑法》第196條規定了信用卡詐騙罪，該條款規定了信用卡詐騙的四種方式即：①使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明文件騙領的信用卡的；②使用作廢的雪飲狂刀；③冒用他人的信用卡的；④惡意透支的。對于惡意透支，《刑法》第196條第2款明確規定，“是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為”。從信用卡套現持卡人的主觀故意看，部分持卡人具有非法占有目的，如在套現后揮霍所套取的現金，事后拒不歸還的，其行為屬惡意透支，騙取銀行資金數額較大的，符合信用卡詐騙罪的犯罪構成，故對該類持卡人應以信用卡詐騙罪追究刑事責任。至于不具有非法占有目的的持卡人，即使騙取貸款后無法歸還欠款，也不能以信用卡詐騙罪追究刑事責任。

3對現有法律和法規規定的評析

3.1現有的民事法律對信用卡套現的規定缺失情況

今年短短的兩個月時間內銀行監管機構即針對信用卡套現問題頒發了不同的文件，其內容的詳實是歷年來少見。規范性文件的制定，一方面是采用了更加符合本國市場運行規律的銀行卡監管體系，放松對持卡人的管制與加強銀行和特約商戶的監管并重；另一方面是在專業化監管充分發展的基礎上，通過加強相關民事立法，加強規范特約商戶與銀行的行為，協調信用卡在新形勢下的發展。規范信用卡套現的民事法律的缺失，是上述政策難以得到切實有效的施行的癥結所在，亦是我國信用卡行業、乃至金融業的遺憾。

3.2政策的不夠完善導致部門之間的相互推卸責任

對于銀行等金融機構來說，處處為了自身的營業利潤作為出發點，然后才考慮相關政策的實施是正常的。作為發卡行來說，只要持卡人刷卡，而不管他是否信用卡套現，銀行都是受益者，可以從中獲得一定的利潤。因而，銀行是否會因為上述通知等一般性文件就落實相關規定，還是未知數。在政策不夠嚴謹的情況下，出現銀行之間互相傾軋的現象是難免的。另外，上述通知的懲治力度不大，對信用卡套現的各方均沒有明顯的強制力，效果不佳是勿容置疑的。為此，依靠上述文件是不可能從根本上遏制信用卡套現的。正常情況下，我們的經濟學家認為市場的經濟活動，主要依靠經濟規律來調節，甚少借助于行政手段，更不借助于刑罰手段，刑法應當逐步從市場經濟生活中退出。但是如果社會治理能力不高，我們就不得不依賴于刑罰。

3.3刑事司法在實際落實方面存在的困難

信用卡業務的健康發展反映出成熟的信用文化和完善的信用治理體系，而法律規范的配套和“與時俱進”是其穩健發展的前提。現階段，懲治信用卡套現的刑事法律不是沒有，而是不夠完善和具體。相關部門很難按照規定落實，司法部門往往不知從何下手去查處信用卡套現行為，即應針對什么人去查處，什么情況下違法，什么情況下觸犯了刑法等，很多細節問題都有待進一步細化。有消息稱，中國人民銀行、公安部將出臺“重典”整治信用卡套現這一“亂世”，各有關部門配合最高人民法院和最高人民檢察院，研究起草《關于信用卡套現及其他信用卡犯罪適用問題的司法解釋》，該司法解釋的目標直指非法信用卡中介，并以遏制信用卡套現行為。

4結語

盡管中國人民銀行等銀行監管機構聯合其他部門發布了一系列的風險提示方面的通知，要求各方加強風險防范意識，但由于該部門規章層次低，難以得到確實履行，各方也難以配合。根據研究，認為應該通過草擬《銀行卡管理法》應對信用卡套現關系人的懲罰措施寫入該條例中，以提升銀行信用卡管理的法律層次。同時，可借鑒國外的立法經驗，修改與國際慣例不符的內容，整合分散于我國《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》等有關信用卡方面的法律法規的內容，制定出更為全面、系統的銀行卡法律體系，以此約束發卡機構的發卡行為、特約商戶的行為以及持卡人用卡的行為；同時規范發卡銀行、收單銀行和銀聯之間的關系，明確監測信用卡套現的責任以達到規范信用卡套現的目的。另外，為了從源頭上防止信用卡持卡人的套現行為，建議嚴格對信用卡申請人的年齡、身份、個人收入情況等條件方面的限制，以法律的形式增加一定的擔保責任，如人保或物保的規定；加強持卡人身份的審核并落實賬戶實名制，限制一人多卡；進一步完善社會征信體系的規定，建立信用黑名單共享制度，據以采取相應的法律制裁持卡人，以達到防范和打擊信用卡套現的目的。

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