網絡銀行監管法律原則的構想

摘 要 網絡銀行在中國是新生事物，尚處于起步階段。我國金融監管體系還很不成熟，我國應在現有的金融監管的基礎上有計劃的逐步完成我國的網絡銀行監管法律制度建設，明確監管制度相應法律原則則是重中之重。

關鍵詞 網絡銀行 法律原則

20世紀90年代，網絡銀行在現代網絡技術的推動下伴隨著金融體系的需求應運而生，網絡銀行是社會變革和金融創新的產物，也是信息網絡技術與銀行業務相結合的結晶。人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》中，定義網絡銀行為“通過互聯網提供金融服務的銀行”。而本文根據網絡銀行的特征和定義，將網絡銀行歸結為：以互聯網為基礎，通過網絡具備的開放與信息實時功能，為客戶提供查詢、信貸、轉賬、網上支付、投資理財等一系列金融服務的銀行。

一、審慎監管原則

網絡銀行具有區別于傳統銀行的巨大優勢，它被人們看作是未來銀行間競爭的一個熱點，指引著中國銀行業的發展，中國應積極制造條件支持網絡銀行的發展。網絡銀行的高效率是顯而易見的，其面對的高風險也不能忽略。因此加強網絡銀行監管的立法尤為重要，其一有利于保障客戶合法權益，也有利于網絡銀行健康地發展。

堅持審慎性監管原則在網絡銀行立法中必不可少。網絡銀行在面對退出市場時同樣需要審慎監管原則的約束，更好地保護客戶的合法權益。需要指出的是，對網絡銀行的監管要堅持適度原則，避免監管過嚴或過松對網絡銀行的發展形成桎梏。網絡銀行依托高科技載體進行經營，在保證自身合規操作的同時需要動態監測操作系統和載體的及時更換。

二、安全原則

安全可以說是網絡銀行發展的生命之源，其在交易中不可替代。我國網絡銀行的發展遇到很多困難，最主要的表現便是交易額低下，究其原因則是客戶對利用網絡銀行進行交易持懷疑態度，他們擔心交易密碼被盜用或被截獲。近幾年，網絡金融犯罪日益娼厥，犯罪分子通過傳播病毒、木馬等多種方式盜取網絡銀行客戶的密碼、竊取客戶個人信息，給客戶造成損失， 同時也給網絡銀行的安全造成了越來越大的威脅，安全問題成為網絡銀行發展的瓶頸。事實是，若網絡銀行存在諸多安全隱患，客戶出于個人信息的保護將不會選擇網絡銀行提供的服務，網絡銀行便將成為無源之水、無土之木。網絡銀行必須以安全為前提才能贏取生存與發展的空間。

若建立一個安全的交易環境，除加強網絡銀行系統的安全性，還要在法律上加以規范，例如強化網絡銀行電子簽名安全標準、認證機構對網絡銀行的要求、責任和風險控制的具體制度等。這要求我國在建構網絡銀行監管法律制度時，必須堅持安全原則，并全面貫徹該原則于每一部具體的法律規則之中。

三、效益原則

“法和效益關系，實際上就是法與其所確認、分配、保護和促進實現的社會利益的關系”。監管機構在執法過程中產生的是可見成本，不可見的成本則包括四項，即道德成本、合規成本、社會和經濟福利損失以及法律規制的成本，這四方面的成本都很大。但對于網絡銀行的監管，其所追求的是社會效益，它不是一般最大化的經濟成就，而是長期的經濟利益與人類的生存環境、人的價值等諸多因素優化的宏觀經濟成果。因此，立法部門制定法律、政府監管機構履行職能，都不可忽視監管成本，必須落實效益原則，努力實現以最小的監管成本實現最大的收益。這就要求在立法活動中，不僅要給網絡銀行創造自由寬松的發展空間和平臺，也要給網絡銀行創造出一個公平、充分、有序的競爭環境。經濟學的觀點認為這樣做都將促使網絡銀行創造更大的效益。

四、保護客戶利益原則

網絡銀行業務是建立在客戶對網絡銀行的信賴和認可的基礎上，網絡銀行低成本、高效率的優勢在客戶達到一定數目時方才顯而易見，因此，客戶在網絡銀行的發展中發揮了重要作用。在網絡銀行業務的各方當事人中，客戶處于明顯的弱勢地位，這在一定程度上影響了客戶選擇利用網絡銀行進行金融服務，進而影響網絡銀行的健康發展，所以網絡銀行的監管立法必須加強對客戶利益的有效保護，堅持以客戶的利益保護為立法原則，切實保障網絡銀行客戶的隱私權、知情權和選擇權，使客戶的合法權利免受不必要的侵害。當然，由于網絡銀行在我國剛剛誕生不久，是新世紀金融創新的主要形式之一，各項制度還不夠完善，因此，在適用這一原則時，還需注意對網絡銀行的保護和引導，防止對客戶利益的過度保護禁錮網絡銀行業務在我國的發展。

五、國際性原則

網絡銀行具有不同于傳統銀行的獨特性，網絡銀行在交易中打破了時空限制、打破了地域限制，其在提供金融服務時具有地理位置上的無關性。網絡銀行的設立條件是在任何一個國家或地區，其服務網絡覆蓋的本地客戶可以享受網絡銀行提供的服務；網絡銀行避免了因位置的改變而給交易雙方造成的不利影響，使網絡銀行與客戶在世界范圍內轉移業務。歷史上發生的東南亞金融危機與美國的次貸危機都不光是少數幾個國家或地區的問題，一旦危機爆發，其將會迅速波及到整個世界，進而影響到全球經濟的發展，對世界經濟造成威脅。所以，我國在架構網絡銀行監管法律體系過程中，要堅持國際性原則不動搖，做到以下兩點：一是為了盡快實現我國網絡銀行監管立法與國際接軌，要根據我國的基本國情吸收與借鑒發達國家及地區網絡銀行監管方面的成果；二是為了制定有關網絡銀行監管的國際條約，更好的構建與完善我國網絡銀行監管法律制度，我國應踴躍參與國際交流與協作，不斷加強與世界其他國家金融司法部門和業務主管部門的聯系與磋商，為我國網絡銀行能夠參與國際競爭夯實法律基礎。

網絡銀行監管立法當中上述五項原則是相輔相成的，不能偏廢，在對網絡銀行實施具體法律規制過程中，上述五項原則要根據我國的基本國情確定一定的價值取向，并根據已確定的價值綜合各原則靈活地運用，不可將其割裂開來。只有綜合運用，才能有效的防范網絡銀行風險的發生，促進網絡銀行盡快步入正軌并蓬勃發展。

（作者單位：首都經濟貿易大學）