值得考慮的新年理財計劃

新年里，要確保考慮到你的年齡、你的風險偏好、個人目標以及那些目標沒有達成時的替代計劃。

新年伊始，許多人都定下了個人的新年決心，比如減肥、少喝酒、戒煙或增強與家人和朋友的聯系等。除此之外，新年也是一個堅守讓你和你的家人處于良好財務軌道的財務目標的好時機。以下來自理財專家的一些理財計劃供讀者考慮：

制定預算計劃并堅持執行：沒有人喜歡削減開支，但是這么做也許能改善你長遠的財務狀況。你可以從借鑒去年的收支情況編制一份預期開支表開始。阿拉巴馬州亨茨維爾（Huntsville） Twickenham Wealth Advisors公司的董事總經理韋斯利·克萊頓（Wesley Clayton）說，如果你發現自己過去很難堅持目標（比如你每天都買價格貴的拿鐵咖啡），那就加上“責任制，某種獎勵制度：因為我們的成功堅持，所以我們可以去做些本來可能不能夠去做的事情”。

獎勵可以是出門度個長周末或是買票去看自己最喜歡的球隊的比賽。監督你進度的人可以是你的配偶、父母或密友。

償還債務：一大堆的學生貸款、信用卡欠款、抵押貸款和汽車貸款可能讓人心生畏懼，但是想象一下還清最后一筆債務的美妙感覺可以幫助你開始動手。理財服務公司PHP Agency的老板帕特里克·貝特-戴維（Patrick Bet-David）稱，其中一個方法是“列出你手頭上那三四張信用卡的清單”，然后“償還利息最高的（債務），一步步最后還利息最低的”。

克萊頓說，另一個方法是自問哪筆債務“是最讓你本人心神不寧的。什么讓你晚上睡不著覺？它也許不是利息最高的那筆債務，（最讓你擔憂的）可能是以最重要的一處房產作擔保的那筆債”。

猶他州南喬丹（South Jordan）理財服務公司Finicity的首席執行長斯蒂芬·史密斯（Stephen Smith）建議，可嘗試在新年的頭90天中還清數額最小的債務。一旦完成了這個目標，你就會受到鼓舞去還清其他債務。

制定遺產計劃：或許你沒有像唐頓莊園那樣的豪宅，也沒有給孩子們設立信托基金，但是你仍需要一個遺產計劃。得克薩斯遺產事務及遺囑認證律師羅布·羅伯遜（Rob Robertson）稱，如果沒有遺產計劃，“你會失去控制，處理事情要慢得多，成本也會高很多。”不過，“如果你立了遺囑，你可以選擇你喜歡的受益人”，包括你最喜歡的慈善基金。

作為遺產計劃的一部分，你需要指定某個人成為你的持續全權受托人，并選定一位遺囑執行人。要找值得信任、頭腦冷靜且沒有利益沖突的人。羅伯遜建議，還要指定替代者作為備選。

常為大家忽略的一件事是就數字資產、特別是賬戶密碼制定遺產計劃。互聯網公司一般不會在客戶去世后交出他們的電子郵箱賬戶和社交媒體資料，所以把你的密碼存進一個諸如PasswordBox這樣的應用很重要：它會安全地存儲你的密碼，然后你指定一個信任的人在你萬一突然離世、希望別人能訪問到你的在線照片或其他文件時取回密碼。

認真對待退休問題：由于人們的壽命變長，而社保只能提供一部分所需收入，每個年齡段的人都得自己存下更多的錢以便在退休后過上舒適的生活。個人理財網站NerdWallet的副總裁喬安娜·普拉特（Joanna Pratt）稱，如果雇主配合繳納與你的401（k）繳費額相等的費用，使配合繳費額達到最高限度會是件簡單的事情。接下來你可以把余錢存入一個個人退休賬戶，該類賬戶一般費用低且有稅收優惠，每年的存款上限為5500美元 （如果你的年齡在50歲以上，上限則為6500美元）。設置自動扣減工資將錢轉入401（k）賬戶。

覺得自己沒有足夠的錢為退休儲蓄？史密斯建議，跟蹤你過去一個月中的消費習慣，努力找出其中可存入401（k）賬戶的2%的花銷。

檢驗保險計劃：ACE Private Risk Services的董事長羅伯特·庫特芒希（Robert Courtemanche）稱，一個節省保費的方法是將大部分保險項目（房產、汽車、貴重物品）一并轉到同一家保險公司。如果你的房產已經升值，可請人進行評估以了解完整的重置價值。

審視你的投資組合：由于股市在2013年大幅上漲，股票在你的投資組合中所占的比例可能比股市上漲前高出很多。調整你的股票配置非常關鍵，哪怕只是為了減少你對未來衰退的風險敞口。

普拉特說：“你要確保你的資產配置是適合你的年齡和個人目標的。”一般說來，年紀越大，你的資產組合股票的比例就應該越少。

她說：“要確保考慮到你的年齡、你的風險偏好、個人目標以及那些目標沒有達成時的替代計劃。你要想想自己是否得再等一段時間才能退休？”普拉特青睞成本低的指數基金，并提醒大家要小心費用相對較高的積極管理型基金。她還說，如果你不是一個經驗豐富的投資者，就要避開日間交易。

設立應急基金：投資理財網站銀率網（Bankrate.com）2012年的調查顯示，28%的美國人沒有應對汽車出故障、房子突然需要修繕或失業的應急儲蓄。Finicity的史密斯建議要備好一筆相當于三個月生活開支的基金。