農村金融需求問題研究

農村金融需求問題是個世界性難題，主要的困擾來自于農村金融成本高、風險大、收益低的特點和商業化運作要求實現可持續之間的矛盾。本文主要立足重慶本土，通過調研相關單位收集一手材料，在此基礎上整理重慶農村金融需求的現狀，分析其存在問題，進而提出有助發展的思路和建議。

一、重慶農村金融需求現狀

20122013年末，全市涉農貸款余額為2802.83383.9億元，同比增長20.7%，占全市各項貸款余額比重為18.48%。其中生產性需求約占比為80%，主要為龍頭企業、專業合作社、種植業養殖業大戶、涉農小微企業；非生產性需求約占比為15%，主要為個體農戶；其他金融需求約占比5%，如返鄉農民工創業金融需求等。截止2013年末，全市涉農貸款余額增長到3384億元。

重慶農商行、農發行重慶市分行、農行重慶分行、國開行重慶市分行、重慶三峽銀行和重慶銀行是支持我市農業金融發展的主力軍。而互助資金組織、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構則是助力重慶農村金融需求的新生力量。為了滿足農村市場多層次金融需求，重慶涉農銀行和機構紛紛采取多種方式對接重慶“三農”經濟發展新格局，如小額信貸、“三權”抵押、互助擔保等。

農村金融的發展離不開農業保險。近年來，我市農業保險取得快速發展，有效地實現了保障范圍的持續擴大、服務體系的深入延伸、覆蓋區域的不斷拓展，補貼險種的逐步增加以及業務規模的穩步增長。截止到2014年上半年，全市已開辦農業保險險種24個，參保農戶130余萬戶（次），參保額89.6億元。

二、重慶農村金融需求存在的問題

從調研中了解到，我市農村金融需求存在以下問題：一是三農發展資金需求大，但貸款融資難普遍存在，其中最具代表性的就是“三權”抵押難貸款。現行的“三權”抵押制度還不完善、對“三權”的處置上也存在較大的困難、接受“三權”作為反擔保條件的擔保公司較少。在第一還款來源無法保障的情況下，作為第二還款來源的有效擔保不足，銀行的利益無法保障。

二是資源配置過于集中，支農金融產品滯后實際需求。目前，重慶農村金融資源主要集中在經濟發達地區、人均收入較高地區、城鎮化率較高地區和涉農銀行，而且大多數支農信貸產品與農村貸款需求的契合度較低，滯后實際需求。

三是農業產業項目融資瓶頸加劇，主要是由于農業項目具有投入大、回報慢、風險高等特點，在吸引企業及社會資本投入方面處于相對劣勢，而企業為實施農業項目而產生的管護用房、道路、小型水利設施、農田改造等基礎設施投入更是因土地屬性問題而無法抵押貸款，融資功能幾近消逝，使得資金利用效率大大降低，嚴重打擊了企業參與現代農業開發的積極性。

四是農戶意識參差不齊，不良信貸時有發生。近年來，由于農戶生產經營規模小、產業層次低、抗風險能力弱，以及農村地區信用意識較差，部分農戶的還款意愿差，不少涉農銀行的農戶小額貸款不良貸款余額和占比一直呈上升趨勢。以農行重慶分行為例，截至2012年末不良貸款余額6314萬元，占比9.2%，不良占比在全國農行系統排名第二。

五是農業保險相關支持力度有待提升。農業風險的發生具有區域性、季節性和集中性的特征，極易形成巨災風險，一旦發生洪澇災害、病蟲害等，如果沒有構建巨災風險準備金等制度，保險機構持續經營的底線將被擊穿。目前，我市財政對農業保險支持力度不強，商業性農業保險發展緩慢，政策性農業保險體系亟待完善，大多數農民保險意識薄弱，還沒有將農業保險作為規避風險的工具。

三、改善重慶農村金融需求問題的對策和建議

（一）適度規模經營，大力發展家庭農場。

家庭農場是專業大戶的延伸發展，專業大戶是以一業為主，而家庭農場是以多業為主。目前全國已有6670個家庭農場出現。重慶算得上真正意義的家庭農場還沒有，不過，重慶有種養大戶5.6萬戶，規模化養殖場6.2萬戶，重慶具備引導養殖、種植等專業大戶向家庭農場轉變的條件。重慶發展農村金融，滿足農村金融需求可采用適度規模經營，大力發展家庭農場，通過規?；?、集約化、商品化的新型生產經營方式促進我市農村經濟的快速發展。家庭農場的經營要采用先進的科技和生產手段，增加技術、資本等生產要素投入，提高集約化水平。同時，發展家庭農場，政府應明確家庭農場的定義，加大扶持力度，制定財政、稅收、用地、金融、保險等優惠政策，為家庭農場的發展創造良好的政策環境。

（二）加大扶持力度，完善相關政策機制。

要大力引導扶持涉農企業發展。作為經濟機構，銀行授信看重的是企業，而不是產業。政府要在扶植涉農企業、培育涉農產業，通過土地流轉增大規模、通過工商注冊形成合作社等農業企業、通過扶持指導規范企業經營、通過稅收政策激發企業經營積極性。依托產業、扶植企業，以達到銀行授信的基本條件。并加強對農業產業化予以規范性約束和管理，防范通過農業產業化名義套取銀行資金而挪用于其他用途，避免形成涉農貸款實質風險。加強農業保險和政府擔保。對農民的大額資產、種養殖大戶落實抗自然災害和病疫的保險與擔保資金，以增加農民抗風險能力，降低銀行貸款的風險。針對涉農企業在擔保上的缺陷，研究制定“三權”抵押的法律法規，完善“三權”交易的機制，并積極探索由政府出資，成立專門的風險補償基金，為涉農企業、農戶作風險緩釋措施。同時，積極引導民間金融健康發展。

（三）加大資源整合力度，促進多渠道支農信貸。

一方面引導和鼓勵大中型銀行積極履行社會責任，通過市場運作方式，發揮其在資金、人員、管理、技術等優勢，集中更多的資源投入農村金融服務，既保持現有縣域機構網點的穩定，保持涉農資金投放增速不減緩，又要根據農村社會特點適時創新信貸模式和服務方式。另一方面引導各類銀行業金融機構加強配合協作，使得商業性金融、政策性金融、合作金融互為補充，發揮合力，為經濟欠發達地區新農村建設營造和諧的金融環境，提供強有力的金融支撐。

（四）創新農村金融產品，引導農村金融資源配置“去城市化”。

鼓勵和引導銀行業金融機構以供需為基礎，制定適合自身特點、發揮比較優勢的發展戰略。按照“去城市化”的農村金融服務思路，適當放寬貸款條件，合力確定貸款期限，適度試行利率優惠，創新貸款擔保方式，探索發展適合“三農”的金融工具，提高農村信貸資源配置效率，不斷滿足“三農”多層次的金融服務需求。

（五）研究制定盤活農業產業項目基礎設施投入的鼓勵政策。

探索城市資源下鄉企業合法取得的農村集體建設用地構建筑物、農田水利設施、道路等基礎設施抵押融資的有效途徑，盤活農村沉睡資產，縮小城鄉項目在資金利用效率及資金變現能力上的差距，保護企業的合法合理利潤，提高農業項目的投資吸引度。

（六）加強農村信用環境建設，培育農戶信用觀念，強化其信用意識。

良好的農村信用環境，將有利于增強銀行的支農信心，進而更好的滿足農村金融需求。加強農村信用環境建設，可以從以下幾個方面著手：一是在市委市政府的領導下，加強農村誠信借貸相關知識的宣傳和教育，培育農村社會信用體系，培養農戶信用借貸觀念。二是探索建立以農村社區為基礎的信用登記制度，強化農民的信用意識，促進誠信激勵機制建立。三是逐步建立符合農村特點的信貸擔保體系，解決農村貸款“擔保難”問題。同時，不斷推廣和完善農戶小額信貸管理辦法，完善農民的“聯戶擔保制度”。四是鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，針對農戶和農村中小企業的實際情況，積極探索切合當地實際情況的擔保形式。

（七）加大政府推動農業保險的工作力度。

政府應加強對農業保險工作的指導和協調推動。一是明確農業保險的戰略地位，從市級戰略層面調動基層政府推動農業保險的積極性和主動性。二是加強對農業保險試點成功經驗及相關知識的宣傳報道，提升農戶、農業企業及相關政府部門對農業保險的重視程度。三是完善財稅扶持政策，擴展農業保險補貼范圍。四是積極建立適合我市市情的農業保險大災風險分散機制。