銀行出新規 百姓得實惠

說起銀行手續費，很多市民都會被紛繁復雜的名目弄得一頭霧水。從8月1日起，《商業銀行服務價格管理辦法》正式實施。按照新規，商業銀行除降低和調整部分相關收費標準外，還將有條件免收個人賬戶管理費、年費和養老金異地取款手續費等，一般用戶都可以從中得到些實惠。

跨行柜臺轉賬

按階梯收費

之前，根據國有大行的普遍規定，柜臺跨行轉賬一般按金額的1%收取轉賬匯款手續費。

新規規定，各商業銀行個人跨行柜臺轉賬匯款手續費根據轉賬金額的不同“按階梯”收費：2000元及以下，不超過2元；2000-5000元，不超過5元；5000-1萬元，不超過10元；1-5萬元，不超過15元；5萬元以上，不超過0.03%，收費最高50元封頂。

以跨行柜臺轉賬匯款1萬元為例，之前收取100元手續費。如果按新規，客戶只需支付10元的手續費，將節省90元。新規的實施，對一些經常需要給老人、孩子打生活費的家庭而言，無疑節省了不少手續費。

顏色越紅越值錢

小貼士

只要有“銀聯”標志的卡，工農中建無論哪個行都可在柜臺或ATM機跨行轉賬。跨行轉賬需要知道對方開戶行戶名、卡號等信息，如果在柜臺轉賬還需要提供身份證。

最好使用網上銀行。現在大多數銀行都已使用超級網銀，即網上支付跨行清算系統。對客戶來說，該服務最大的便利是跨行轉賬人民幣5萬元以下，免收手續費，且實時到賬。雖然目前銀行的超級網銀已開始部分收費，不過大多數銀行的跨行轉賬依然是“免費午餐”。

通過第三方支付跨行轉賬。隨著第三方支付的興起，很多持卡人也習慣使用支付寶、拉卡拉、銀聯在線等第三方渠道來進行跨行轉賬，第三方支付收取的手續費率要比銀行柜臺低很多。如支付寶跨行轉賬每筆交易收取0.1%的手續費，0.5元起收，10元封頂。

通過手機銀行進行轉賬匯款。目前通過手機銀行進行轉賬匯款，大部分銀行不收費。

現金匯款

手續費標準降低

不僅跨行轉賬，現金匯款手續費標準也有所降低。調整前，按照目前幾大銀行的政策，如果想匯現金到異地的銀行賬戶上，普遍是按匯款金額的1%來收費。假設匯款5000元，需要繳納50元的手續費。

按照新規，現金匯款服務收費不得超過匯款金額的0.5%，最高50元封頂，匯款5000元，銀行最多可收費25元。兩者相比，新規現金匯款5000元的手續費可省下25元。

小貼士

不通過個人賬戶，以交存現金辦理現金匯兌叫現金匯款也稱無卡匯款。你可以去柜臺填寫匯款單匯款，需提供本人身份證、對方賬號、對方戶名就可以了。

大部分銀行ATM上都有無卡存款功能，利用無卡存款功能也可實現現金匯款。該業務特別適合信用卡還款、異地親屬間匯款等需要現金存款和轉賬的業務，原則上可實現實時到賬，但是單筆存款金額不能超過1萬元人民幣，手續費要從所匯款中扣除。需要注意的是，放入入鈔口的現金只能是100元面值的人民幣，如果匯款金額有零有整，還需要去柜臺辦理。客戶在銀行ATM機上辦理異地匯款業務所產生的手續費，一般只按柜臺手續費標準的9折收取。

小額賬戶管理費

有條件免收

小額賬戶管理費，是銀行針對那些日均余額低于一定數額的賬戶，每月收取一定數額費用的賬戶管理費。

所謂日均存款余額就是每日存款余額的平均數，統計期內將每天的存款余額按天累加，除以統計期內天數，就等于日均存款余額，賬戶日均余額=統計期內每天存款余額合計數/統計期內天數。

以往，包括五大國有銀行在內的大多數銀行都有小額賬戶管理費。其中，工行、農行、中行對日均活期存款不足300元的賬戶征收3元/季度的管理費。建行對日均不足500元的賬戶收費3元/季度。郵儲銀行則對日均不足100元的賬戶收取3元/季度。招商銀行的收費標準較高，對日均資產不足1萬元的賬戶，都要收取3元/季的管理費。交行不收小額賬戶管理費，但收年費10元/年。

根據新規，自今年8月1日起有條件免收個人客戶賬戶管理費。對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，通知要求商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。也就是說，此前連普通儲蓄卡都要收費的銀行要為客戶開設不收管理費的賬戶，且由客戶自行選擇。

小貼士

需要特別提醒消費者的是，免收管理費和年費的賬戶并不會自動產生，而是需要消費者到銀行提出申請，指定一張主卡，才能享受免費的待遇，主卡之外的其它銀行卡依然要收取年費等費用。

目前大部分銀行都要收取小額賬戶管理費，如果閑置卡里面有剩余資金，大多數銀行將按照每季度3元的標準自動扣除賬戶內余額，直至把其扣清。當賬戶余額不足時多數銀行會要求儲戶補足所欠管理費，但不會在其它同名賬戶中扣去，一般情況下銀行把卡里的余額扣完為止，如果卡里重新存入錢，只會追收當年的管理費，而不會扣之前累計欠下的管理費。

對于老百姓日常廣泛使用的代發工資、退休金、低保、醫保、失業保險、住房公積金等賬戶，目前銀行免收年費和小額賬戶管理費。

現在每個人手上或多或少都有好幾張儲蓄卡或存折，小額賬戶管理費實在是一個很不合理的收費，如果你手里有長期不用或很少使用的儲蓄卡或存折，應盡早帶身份證和儲蓄卡、存折到銀行柜臺做銷戶處理，以減少賬戶管理費的負擔。

養老金異地取款

5000元以下免費

如今候鳥式養老已經十分普遍，但一些老年人每個月在異地領取養老金，卻要被銀行收取一筆“不菲”的異地取款手續費，通常是按照金額的0.5%-1%收費。

根據新規，從今年8月1日起，離退休人員個人基本養老金賬戶每月前兩筆且每筆不超過2500元（含2500元）的部分免收本行異地（含本行柜臺和ATM）取現手續費。這意味著候鳥式養老退休人員，每月將可在異地本行免手續費領取5000元的基本養老金。如果超出這一金額，則要被收取個人異地本行取現手續費。

小貼士

新規實行后，每月基本養老金在5000元以下的老年人可以每月分兩筆異地取現，每筆金額不超過2500元，就不需要交額外的手續費了，老年人每年能夠在此處節省數百元。

此項優惠政策只是針對基本養老金，是指由社會保險經辦機構負責發放的基本養老金（含退休金），不包含由企事業單位或商業保險機構發放的補充養老金（含企業年金和職業年金）等。

未簽約短信提醒

不得擅自收費

賬戶中的資金余額一有變動，銀行就自動發條短信進行提醒，這就是銀行的短信提醒服務。短信提醒服務銀行都會收費，目前中國銀行、工行和農行的短信提醒是每月收2元，建設銀行按3元/月、30元/年收費，浦發銀行500元以上金額短信通知免費，500元以下金額短信通知按月收2元。

在銀行五花八門的收費項目中，短信提醒收費曾一度備受爭議，沒開通或沒收到短信提醒而被銀行收費的案例并不少見。

新規規定，銀行應事先通過網點或電子渠道等與銀行客戶簽約，未與銀行客戶簽約的，銀行不得收費。

小貼士

如果客戶愿意接受收費，需要開通短信提醒，拿著本人身份證件到銀行網點柜臺進行開通注冊就可以了。如果想取消該服務，在網點柜臺、網上銀行等都可以辦理取消。

雖然每月收取2元或3元的費用看似不多，若按照點對點的單價來計算，客戶每月至少要產生20筆進出賬交易才“劃算”。對于每月只有一兩次短信通知服務，使用頻率不高的用戶來說，還是不要開通短信提醒服務，一年一個賬戶可省下20-30元。

異地本行柜臺取現

費用有所降低

新規中，與市民關系最為密切的個人異地本行柜臺取現方面，費用也有所降低。

之前四大國有商業銀行異地同行柜臺取現手續費均為交易金額的1%，其中工行、建行、農行手續費最高限額為100元，中行為50元。

而按照新規要求，異地同行柜臺取現的每筆收費不超過取現金額的0.5%，最高收費50元。以5000元為例，以前在四大國有商業銀行異地同行取現的手續費需要50元，而新規實施后，市民進行取現只需25元，與舊的收費標準相比，現在可節約一半。

小貼士

像異地取款這些手續費，看起來錢不多，真正算起賬來可不少。經常外地出差、旅游的客戶還是攜帶適量的現金或盡量刷卡消費為好，這樣能省下一筆不小的異地取現的費用。

少用信用卡取現。使用信用卡透支取現是要付昂貴手續費的。目前各家銀行統一都是收取每天萬分之五的透支利息。信用卡取現手續費高的原因，與借記卡上取款性質不同，信用卡上的透支取現已經屬于“在銀行里貸款”，貸款當然就有利息。

代繳代收代付業務

誰委托誰付費

銀行還有很多委托收費項目也在此次新規調整之列。新規規定，銀行辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業務時，應當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業務相關手續費，不得向委托方以外的其它單位和個人收取費用。也就是說，市民到銀行繳納水、電費等，不需要再繳納其它費用。

小貼士

有條件的市民可開通網上銀行、手機銀行等。通過電子銀行渠道繳納水、電費等既方便又快捷，還可免去銀行網點排隊之苦。

如果去銀行網點繳費，可以使用銀行的ATM機，目前多家銀行的ATM機均具有繳費功能，手機費、固話費、電費、煤氣費等多項費用均可以在ATM機上輕松點幾下就完成充值，無需在柜臺排隊。

本刊記者 常愛國