如何存更多的錢

很多人會為自己的iPhone買一份延保計劃，卻很少人能為自己購買足夠的人壽保險。多年前，我和我的研究伙伴建立了一個行為金融學的研究項目，我們發現人們常常在管理金錢的行為上犯錯誤，而我們力圖通過研究這樣的錯誤，來找到解決問題的辦法，而幫助人們存更多的錢則是我們的突破點。

美國人為什么存不下錢

我們統計發現，美國人中只有大約0.5%的人認為他們存太多的錢了，而剩下將近95%的人要么決定不存款，要么還沒有決定存款，要么存款少得微乎其微。

那么，美國人在儲蓄時究竟面臨哪些行為挑戰呢？

首先，人們往往會傾向于即時的滿足，專業術語叫做存在性偏見（present bias）。我們總是想著儲蓄，也知道應該儲蓄，但是圣誕節快到了，需要給身邊的人買禮物，所以我們最終還是會選擇消費。其次，面對儲蓄，人們常常還會因為惰性而缺乏行動。

有一個很有趣的比較研究，德國和奧地利在申請駕照或身份證時，都會要求申請人選擇是否參加器官捐贈計劃。但兩國的申請表格略有差異：在德國，如果你愿意參與器官捐贈計劃則需要在申請表上打鉤；而在奧地利，如果你不愿意參與才需要打鉤。就是因為這細微的差別，最終導致了十分不一樣的結果，奧地利有99%的人愿意參加器官捐贈計劃，而在德國這個數字只有12%。

人們通常習慣什么都不做，默認是什么就是什么。儲蓄對人們來說像是“打鉤”，要花費精力的。之所以只有三分之一的人參與401k計劃——被動接受儲蓄，就是因為參與這個計劃的過程需要“打太多鉤”了。

另外，人們厭惡儲蓄還有一個很重要的原因，就是因為儲蓄勢必要減少花銷，而很多人從精神上、情感上和本能上都認為儲蓄是一種損失，從而會產生一種厭惡情緒。

解決方案：明天再存錢

當我們了解人們存不下錢的原因之后，我們發現存不下錢更多是心理障礙而非現實因素。于是，我們提出了一個方案：明天再存錢，而非馬上開始。

一旦你定下存錢計劃，你可以告訴自己從未來某個時點起開始存錢，比如明年1月。那么，到了明年1月，在你制定消費計劃之前，一部分錢就已經歸到儲蓄計劃中，那么你就不會面臨因即時喜悅而難以選擇的問題。

當你賺得更多的時候，還可以存得更多。你可以將漲的工資的一部分拿回家增加開銷，然后再多拿出一點投入儲蓄計劃中。這樣一來，你既不用減少開支，儲蓄也會越來越多。

這個方案看似簡單，卻十分有效。我們曾在美國一家中型公司的藍領中做過實驗，3年半下來，他們的存款平均增長了4倍，這意味著他們 除了能夠滿足溫飽外，還能享受更好的生活。