中國互聯(lián)網(wǎng)金融正走在創(chuàng)新的路上

上海的互聯(lián)網(wǎng)金融門類齊全，在金融咨詢、第三方支付、P2P、網(wǎng)貸和大數(shù)據(jù)金融方面，集聚了一批有代表性的企業(yè)。編者選登全國政協(xié)常委、上海市政協(xié)副主席周漢民在本次論壇上的演講的部分內(nèi)容，以饗讀者。

演講者 周漢民

互聯(lián)網(wǎng)金融與各位已經(jīng)成為生活中不可分離的組成部分，我用三個比方來總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展。去年，中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易超過了1000萬億，同比增長22%；去年，我國12.5億臺手機所進行的銀行交易總額是13萬億人民幣，同比增長48%；去年，一款互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系叫做支付寶，實名用戶3億人，完成了125億筆支付——超過1億用戶，主要采用支付寶錢包，通過支付寶手機支付完成了27.8億筆交易，金融額超過9000億元人民幣。由此，支付寶應(yīng)該把自己稱為全球最大的移動支付公司。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，該肯定的是成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快，該擔(dān)憂的是風(fēng)險大。在今天的論壇上，及時談到風(fēng)險是非常必要的。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，國際經(jīng)驗不能熟視無睹。互聯(lián)網(wǎng)的重大風(fēng)險主要是兩個方面，一個是信用風(fēng)險，一個是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要認識到成因，但是要看到監(jiān)管的必要。就成因而言，傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展遠遠沒有跟上實體經(jīng)濟的客觀需要。互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展不過是幾年，用戶資源的海量與傳統(tǒng)金融業(yè)分庭抗衡，是什么時候開始風(fēng)聲水起呢？其發(fā)展絕非偶然，說一句實在的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理層具有國際化的視野，懂得市場細分的基本原理。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個買賣，它沒有超越國際營銷學(xué)的一般理念。1940年代國際營銷學(xué)的基礎(chǔ)理論是，你生產(chǎn)什么就吆喝什么，就賣出什么；今天的理論是，消費是可以創(chuàng)造的，趨勢是可以引領(lǐng)的。互聯(lián)網(wǎng)金融的重大功能，就在于創(chuàng)造需求、引領(lǐng)消費。

由此可見，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，必須在監(jiān)管方面提出應(yīng)有的構(gòu)思。

第一，必須認真學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗，國際上普遍將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有的監(jiān)管框架，千萬不要另起爐灶；

第二，注重行為監(jiān)管。要根據(jù)業(yè)務(wù)的實際性質(zhì)，來歸口相關(guān)部門進行監(jiān)管。人們對目前金融監(jiān)管的框架和架構(gòu)有不同的評論，有人說一行三會完全可以統(tǒng)合起來，但說實在的，分還有分的道理，如同互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，它的業(yè)務(wù)交叉廣、參與主體的來源復(fù)雜，因此監(jiān)管就必須分門別類，要能夠監(jiān)管到位。

第三，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢來看，我們要落到法制建設(shè)的實處。如同上海自貿(mào)區(qū)，在今年9月29日上海自貿(mào)區(qū)運行一周年的時候，我本人作為一個熱切的關(guān)注者會發(fā)表什么評論呢？我對今年8月1日行將生效并實施的《上海自貿(mào)區(qū)條例》抱有最大的希望，那就是應(yīng)當把政策固化。在這里，我提出互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的時候，應(yīng)當制定相關(guān)的法則。西方社會有兩大法系，美國、澳大利亞、加拿大、英國是典型的判例法系，意大利、法國是典型的大陸法系，它們殊途同歸走了一條道路，都以成文法為主，這一條非常值得我們深思。

第四，行業(yè)自律標準與企業(yè)內(nèi)控流程應(yīng)當相互補充。人們一直說市場經(jīng)濟有兩只手，一只是有形的政府之手，一只是無形的市場之手，十八屆三中全會明確提出讓市場在資源配置中起決定性作用，讓政府發(fā)揮積極作用。我以為，其實在政府和市場之外還有一股力量，那是什么？是專業(yè)組織，專業(yè)組織就是協(xié)會、公會、行會。應(yīng)該有這樣的共識，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)感覺到需要有自己的組織，而且需要實施嚴格的自律。

第五，加快社會誠信體系建設(shè)，明確社會誠信體系建設(shè)的具體時間表。為什么說我們管理落伍？為什么說風(fēng)險大？關(guān)鍵是電子商務(wù)交易平臺的信用評級體系沒有直接與社會信用體系掛鉤，這是我們的缺陷。

我最后講兩個結(jié)論，第一個結(jié)論是，對于今年的中國經(jīng)濟，很多人在看它的不足、它的增長緩慢，沒有看到今年的熱點是科技顛覆性創(chuàng)新。什么叫創(chuàng)新？阿里巴巴的財富理財產(chǎn)品過去幾個月達到了830億美元的規(guī)模，完全顛覆了銀行對于傳統(tǒng)信貸的認知，同時給互聯(lián)網(wǎng)金融鼓勁——互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完全可以帶來正規(guī)的金融服務(wù)；第二個結(jié)論，中國將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的全球領(lǐng)跑者，你躲都躲不過。去年中國電子商務(wù)交易的總額世界第二，三年之內(nèi)可以成為世界第一。但是，安全是長治久安的基石。

我希望，在座從事互聯(lián)網(wǎng)金融的同業(yè)人士能夠真正鼓起勁，要在放得開、管得住的上海自貿(mào)區(qū)嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，一定要脫掉一頂帽子——有人一直在指責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融根本沒有創(chuàng)新，我希望，同道有勇氣說，我們正走在創(chuàng)新的路上。

（本文根據(jù)周漢民演講編輯整理，未經(jīng)本人核實）