探究互聯網金融業改革創新?

摘 要：互聯網金融業是在互聯網技術日益發展的大背景下應運而生的，它是金融業在互聯網上的延續和創新性發展，它的到來為金融業的發展注入了新的活力。也就是說，由于線上和線下的發展平臺和環境不同，互聯網金融業在信息化的時代下要有所改革與創新，才能增強聯網金融業的競爭力，實現它的新發展。下文淺析了目前互聯網金融業面臨的困境與問題，從傳統銀行業的改革與創新、互聯網產品的質量、保險投資的監督與管理、把控互聯網金融風險以及凈化互聯網金融環境五個方面做出了探究，希望對相關研究有所幫助。

關鍵詞：互聯網金融業;改革;創新

一、互聯網金融業面臨的困境與問題

互聯網金融業是互聯網技術發展的大背景下應運而生的金融業務產品，它在既是金融業在互聯網上的一個重要分支，又在互聯網經濟中占有一席之地。互聯網金融業的發展與經濟發展態勢息息相關，但是因為互聯網金融業的門檻低、缺乏嚴格的監管機制，因此互聯網金融業存在著一定的風險，面臨著困境與挑戰。

1.互聯網金融產品的質量好壞不齊

由于互聯網金融業的門檻低，又缺乏嚴格的監管機制，所以互聯網金融產品的質量好壞不一。如果單單站在某個金融公司的角度來看，只要他們自身的金融產品質量過關，其他同行的產品質量好壞與他們并無甚干系。但從整個互聯網金融業的角度來看，互聯網金融產品的質量高低不齊影響的是整個互聯網金融業在大眾心中的形象。如果對那些質量不過關的金融產品熟視無睹的話，最后一定會大大降低大眾對整個互聯網金融產品的信任與印象，進而影響到整個互聯網金融業的發展。

2.互聯網金融的環境有待凈化。

首先，伴隨著互聯網金融業門檻低而來的就是整個互聯網金融業中魚目混雜，那些投機取巧的企業不正當的競爭行為攪亂了整個互聯網金融業的市場風氣。其次，互聯網金融業的運行與發展缺乏有關部門的監督與管理，那些投機取巧、坑蒙拐騙的金融企業沒有得到應有的懲戒。放任他們逍遙法外，既損害了正規經營、懂法守法的金融企業的利益，又有損于整個互聯網金融業在大眾心目中的想象。

3.互聯網金融業的潛力沒有得到充分開發

由于互聯網金融業的發展還在探索之中，很多金融企業還沒有摸索出具有他們特色的互聯網發展道路，因此這些企業的互聯網發展潛力還沒有得到充分的開發。以銀行業為例，首先，銀行業的互聯網發展是互聯網金融中的重要部分，但是從目前來看，銀行業對互聯網的開發與利用還沒有取得實質性的成果。在這種情況下，如何開發互聯網金融的潛力，成為了目前互聯網金融業面臨的困境之一。

4.互聯網金融業存在著很大的投資風險

從當下互聯網金融業發展的狀況來看，互聯網金融業存在的投資風險主要有兩方面來源。一方面，在市場經濟體制之下，所有商品的價格都在瞬息萬變之中，因此投資本身會帶給消費者一定的風險。另一方面，互聯網金融業中投資產品魚目混珠，很多沒有保障的投資產品都是打著高收益的旗號，來誘惑消費者上當受騙。此外，再加上當下關于互聯網金融業這樣一個新興事物的相關法律法規還不夠健全，所以消費者的很多權益都缺乏足夠可靠的保障，如果消費者在考慮購買金融產品時對他們缺乏相應的了解，那么他們將很有可能面臨著投資失敗的風險。

5.互聯網金融業的發展內動力不足

由于互聯網金融業的發展還處在探索期，因此很多金融企業的互聯網發展經驗不足，既缺少互聯網運營與建設的人才，分配到創新的資金與人力又不足。因此在互聯網技術逐漸成熟的大環境下，互聯網金融業要學會借助互聯網提供的相對便利的條件，實現自己的創新性發展。

二、互聯網金融業改革創新的途徑與方法

1.加大傳統銀行業對互聯網的開發與利用

傳統銀行業在線下推出了很多業務，既包含老百姓在生活遇到的存錢、取錢、轉賬業務，也包含投資理財等業務，可以說是業務涵蓋面很廣，發展很有活力。反觀銀行的互聯網發展情況，線上推出的業務相較線下較少，并且宣傳力度也不大。以工商銀行為例，工商銀行雖然在互聯網上推出了他們自己的銀行軟件，但是該軟件主要包含繳費、查詢、申請信用卡等功能，消費、儲蓄等功能還有很大的運營空間。僅以銀行卡消費為例，消費者在網上支付時，需要通過第三方交易平臺才能進行銀行卡的消費。再以光大信用卡為例，光大銀行推出的光大信用卡可以直接在口碑、美團等消費平臺上使用，而中國工商銀行卡還需要通過第三方平臺才能用來消費。

由此可知，僅僅在消費方式這一方面，各個銀行的發展情況就存在著不小的差異，因此傳統銀行業需要加強對互聯網的開發與利用。目前中國工商銀行和京東消費隨機立減的合作方式為傳統銀行業開發和利用互聯網提供了一個新思路。這種隨機立減的方式會吸引更多的消費者直接使用工商銀行卡支付，這樣一來就提高了工商銀行的互聯網使用率，為工商銀行的互聯網發展添加了新的動力。這樣開發互聯網的方式值得傳統銀行借鑒，另外銀行業應該加大探索互聯網的人才投入和資金投入，創造出更好地網上銀行發展的新方式。

2.整合提升互聯網金融產品的質量

互聯網金融業推出了很多的互聯網金融產品，這些產品質量好壞不齊。有的金融產品風險過高，但在宣傳時出現著宣傳造假等現象。缺乏理財知識的消費者盲目投資，最后不但沒有收益可能還會造成虧空。另外有一部分互聯網金融產品，由于這些產品還處在發展完善期，所以它們的質量和售后服務還有待加強，并且他們的運營還處在尚未穩定的狀態，但是消費者在此時對這些情況并不了解，因此常常會造成消費者的損失。

就目前的互聯網金融發展來看，第三方支付平臺的建設相對完善和成熟，以支付寶為例。支付寶不但推出了很多不同類型的投資理財商品，還推出了虛擬黃金儲蓄、虛擬體驗金等產品。因為支付寶自身的知名度和影響力較大，所以它推出的金融產品購買率相對較高，產品質量也有所保障。歸根結底在于支付寶自身對互聯網和金融的探索相對成熟，并且有相對完善的運營機制和強大的資金支持。因此在互聯網金融產品推出和發展之初，需要政府予以一定的資金支持，另外還需要有關部門對互聯網金融產品的質量進行相關的監管。此外，消費者在購買互聯網金融產品時，一定要多了解它的相關情況，謹慎投資，合理理財。

3.完善保險投資的監督與管理

保險投資是保證互聯網金融業正常運營和資金增值的重要部分，但是就目前的保險投資情況來看還存在著一些問題。第一，保險公司自身的內部運行機制還不健全，優秀建設人才不足，并且其在運營時還存在不確定性的風險，對保險投資的監管還有待加強。第二，互聯網金融業往往存在著資金分配方面的問題，以銀行業為例。近年來銀行的保險資金的使用中，存款投資占有很大的比重，這就造成了銀行的投資比重不合理，不利于投資的安全性、流動性和效益性相結合。由于上述種種問題的存在，完善保險投資的監督與管理勢在必行。

首先，互聯網金融業應該重視保險投資人才的引進，合理分配保險金額，這樣一來才可以實現互聯網金融業保險投資的安全性、流動性與效益性相結合，保障互聯網金融業的發展。第二，保險公司應該完善公司內部的管理運行機制，一方面應該建立嚴謹高效的保險資金運用監管體系，保證自己能夠穩定地運營。另一方面，進一步拓寬保險資金的運用范圍，加大保險產品創新力度，這樣一來不僅能促進保險公司的創收與發展還能為互聯網金融業的發展提供新思路。此外，保險公司還應該健全風險管控體系，提高資產管理水平，這樣能夠為互聯網金融業打下第一道安全防線。簡而言之，完善保險投資的監督與管理是互聯網金融業改革與創新的一項主要內容，它與互聯網金融業的穩定發展與安全運行息息相關。

4.嚴格監控互聯網金融風險

互聯網金融業是依托互聯網而誕生的行業，它的運營、管理與應用等一系列活動都是在互聯網平臺上完成的。雖然現在的網絡技術在不斷地發展中，但是互聯網金融業還是存在著一些風險的，為了保障互聯網金融業的安全運行，在其改革與創新工作中需要嚴格監控互聯網金融風險。

首先，互聯網金融業面臨著一系列的技術風險。這些風險主要來源于外部，不管是黑客的惡意入侵，還是網絡病毒的傳入，抑或是網絡技術的更新換代，都會在一定程度上成為互聯網金融業發展的風險來源。基于此，互聯網金融業在改革與創新中應該注意這方面的問題。第一，互聯網金融業要加強網絡技術人員的投入，保障自己的網絡運營技術與時俱進，這樣才能有效地防范風險。第二，互聯網金融業需要做好自己的運營平臺的安全防護，把風險隔絕在防護之外。

第二，互聯網金融業還面臨著業務風險。業務風險主要有信用風險、流動性風險、支付和結算風險以及法律風險和市場風險等，這些風險的存在會在不同程度影響和制約著互聯網金融業的發展，因此在其改革與創新中需要嚴格把控。這需要加快相關法律法規的建設，以為其發展提供法律保障。此外，互聯網金融業還應增加資金投入與人才投入，以保障其在發展中能實現不斷創新，保持發展的內動力，提高互聯網金融業的整體水平。

5.凈化互聯網金融業的環境

互聯網金融業的運營管理等一系列活動都互聯網平臺上進行，但是因為互聯網金融業的門檻低，所以現在的互聯網金融業市場中魚目混雜，互聯網金融業的發展環境還有待凈化，這正是互聯網金融業改革與創新的一項重要內容。

要想凈化互聯網金融業的環境，首先需要互聯網金融業提高創業與運營的門檻，以保障互聯網金融業發展的整體水平。其次需要互聯網金融業重視品牌建設，推出自己的線上運營平臺，并且加大宣傳力度。此前中國工商銀行與京東的隨機減合作和光大信用卡與美團的合作都為互聯網金融業提供了宣傳范例。此外，還需要有相關的法律法規保障和相關部門對互聯網金融業運營管理的監管。凈化互聯網金融業的發展環境，是提高互聯網金融業信用，保障其安全發展的一項重要工作，應當被提上日程。

三、結語

互聯網金融業是互聯網時代下的新興產物，它借助互聯網平臺與先進的科學技術，實現了線下金融業在互聯網上的延伸性發展，為金融業的發展帶來了新的機遇。建設好互聯網金融業，一方面能夠帶動金融業自身的發展，另一方面也可以為當下的經濟發展注入了新的動力。由于互聯網金融業的運營管理等一系列活動都在互聯網上進行，因此它在發展中存在著一系列難以避免的問題。與此同時，互聯網金融業在發展中還面臨著發展內動力不足的困境，這些問題與困境的存在正是制約互聯網金融業進一步發展的因素。上文針對互聯網金融業面臨的一系列問題與困境，從傳統銀行業的改革與創新、互聯網產品的質量、保險投資的監督與管理、把控互聯網金融風險以及凈化互聯網金融環境五個方面，探究了互聯網金融業改革與創新的五種途徑，希望能幫助互聯網金融業解決在發展中遇到的問題，為互聯網金融業的改革與創新提供有價值的思路。

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作者簡介：丁波（1986.04- ），女，漢族，上海人，本科學歷，中級經濟師，研究方向：金融