互聯網金融下的電子銀行發展芻議

引言：隨著互聯網多媒體技術的發展，依托互聯網技術進行的日常消費活動已經逐步從一種“時尚”趨于常態化了，因此電子銀行業務自誕生之日就呈現出了“井噴式”發展，本文結合實際情況對互聯網金融環境下的電子銀行發展進行解析。

一、概述

互聯網環境下的消費雖然起步時間很短，但是發展的態勢卻直接呈現出了“井噴式”的狀態，究其原因是互聯網技術已經逐步的深入百姓的日常生活，特別是在無線網絡技術的推廣中，不僅將臺式電腦作為固定消費終端，利用App已經將手機、平板電腦等移動客戶端推向市場，將電子銀行業務的范圍從固態模式向全方位模式進行了一次全面的提升。據銀監會相關數據統計，我國網民數量已經接近6.8億，其中有近6成的網民有過或者經常進行互聯網金融業務，而僅僅一個2014年“電商節”中阿里巴巴旗下的淘寶平臺一天的銷售額就直逼600億元大關。由此可見，如果說是金融拉動了互聯網科技發展的話，那么互聯網金融就是改變了人們的生活方式。

二、互聯網金融現狀

互聯網金融的發展經歷了三個重要階段，一個是起步初期的“點對點”消費模式，在這種模式中消費者、商家和金融機構之間都是點對點的進行關聯，這樣對于三方而言都有很大的風險性，因此這種模式很快就被淘汰掉了；第二是中期的“并聯模式”，在這種模式中，消費者、商家和金融機構之間的關系是并聯在一起的，這樣雖然將單一的金融風險降低了，但是將資本市場和消費市場放在同一個平臺上之后，制約了整個金融市場的發展，因此在經過短暫的輝煌之后就急速的沒落了；第三是“第三方支付模式”，在這種模式中，無論是消費者、商家還是金融機構，都不承擔金融風險，而是將這種風險轉嫁到第三方支付機構，在國家宏觀政策的調控下，第三方支付機構加大對金融措施的落實和執行力度，讓金融市場長期處于一個穩健的發展態勢中。由于這種模式風險小、流動性強，因此一直被市場所推崇。在這其中，金融機構也加大了與第三方支付平臺的關聯合作，將銀行業務與第三方金融機構業務進行了“實時綁定”，這樣就通過第三方金融機構的相關業務加大了電子銀行對資本市場的管控，自然而然的就加強了金融機構在業內的行業競爭力和運作資本。

目前的互聯網金融環境，金融機構不僅利用第三方支付平臺將金融業務從民眾的日常消費拓展開來，強化了對消費市場的管控，還在積極地研究利用電子銀行平臺開展企業與企業之間、企業與政府之間新的電子銀行業務，在一些試點項目中也取得了一定的突破，相信在不久的將來，利用電子銀行業務開展的一系列行政和社會業務活動就將逐步的推出。

三、互聯網金融下的電子銀行發展措施

目前的電子銀行發展呈現出的態勢是迅猛的，但是根據業界和相關金融專家的分析，這種電子銀行業務的深度發展風險是很大的，如果不對其進行有效的制衡的話，很容易讓第三方支付平臺成為具有壟斷性質的獨立金融機構，對于整個的資本市場和消費市場都是打擊，因此，要采取一定的相關措施對電子銀行的發展進行助力，以確定金融機構的電子銀行在金融環境下的“杠桿作用”，進而落實國家對金融機構的“全面管控、分層管理”的宏觀政策。

第一，“冷處理”網絡理財業務。第三方支付機構自2013年以來，紛紛推出了一系列的網絡理財業務，這種基于移動終端環境下的網絡理財，移動性、靈活性和實時性都是傳統金融業務所不能比擬的，因此一經推出就直接受到民眾，特別是年輕人的極力推崇。一些商業銀行等金融機構，特別是一些地方性金融機構看到這種熱度資本市場運作之后紛紛開展了相關的電子銀行綁定業務。但是從實際的運作效果來看，這種網絡理財業務的本質和傳統理財業務沒有任何的區別，“低投入、高產出”僅僅是一種炒作噱頭，在經過不到半年的市場高位之后很快就回歸理性價位，其主要的優勢僅僅是移動靈活性較強而已。如果金融機構對這種金融業務過度依賴或者過度投入的話，不僅會直接讓第三方支付平臺架空，還會通過消費者帶來龐大的現金支付壓力，實在是得不償失。

第二，從“合資”向“合作”轉型。在第三方支付平臺發展初期，金融機構看到了強有力的市場前景之后紛紛斥巨資開展相關的業務，這在一定程度上對第三方支付平臺的發展起到了決定性的推動作用。原本這種合資經營模式的發展是較為穩定的，而且無論對于金融季后還是對于第三方支付平臺而言這種“雙贏”的結果都是雙方最理想的。但是隨著第三方支付平臺在互聯網金融環境下其它業務的不斷拓展，許多“熱錢”紛紛涌入，這就直接增加了其中的商業風險，作為金融機構而言，對市場應該是以起調控作用為主，，業務拓展應該在適度的環境下。因此，金融機構應該及時調整與第三方支付平臺為代表的互聯網資本市場運作關系，將電子銀行業務與第三方支付平臺的關系從最初的以合資的性質進行開展，轉變成以委托合作的性質進行運作，將所有的商業風險都轉嫁給資本運作市場。這樣不僅僅完全符合商業運作規律，還在一定程度上突出了金融機構的主業作用。

第三，加快新業務項目的開發與拓展。目前的互聯網金融市場，特別是自今年下半年以來，在諸多利好條件下拉動的互聯網金融市場中出現了與實際發展和需要并不完全適應和符合的一些所謂的繁榮態勢，這種盲目的擴張風險性太強，作為電子銀行而言僅僅是資金流通的窗口，如果過多的介入的話肯定影響金融機構的資金保障體系。從金融機構自身而言，仍然需要將主業從資本市場向電子銀行的業務完善和新業務開發進行轉變，這樣不僅完全符合商業運作規律的發展，還在很大程度上滿足了消費者的實際需求。特別是在移動互聯網環境下，以電子銀行的靈活性為契機，加快相關新業務的開發，能維護和確定金融機構的資本優勢，雖然這種收益與互聯網金融環境下的資本運作收益相比要少，但是由于基數大、收益穩定而且幾乎沒有任何風險，因此這才是金融機構的未來發展方向。

四、結束語

綜上所述，對于互聯網金融環境下的電子銀行業務發展，不能簡單的從快速的互聯網業務發展就得出利好的結論，金融機構要站在行業的角度上來看待電子銀行相關業務的推出和開展，也要從金融機構的自身本質上對電子銀行與第三方支付平臺、資本市場的關系進行仔細梳理，這樣才能創建一個和諧、穩定的互聯網金融環境，讓互聯網金融業務，特別是電子銀行業務有一個穩健、持續的發展環境。

參考文獻

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司遼陽分行資金結算部）