基于我國經濟大數據分析的互聯網金融發展風險評估

引言：本文以“大數據”相關理論為依據，對互聯網金融的特點進行分析，突出“數據”的核心地位，總結和提出一種基于大數據理論的互聯網金融運行機制與風險防范及預警系統，同時探討在當前的網絡環境和金融體制下如何有效規避和防范互聯網金融存在的風險。

一、互聯網金融風險的概述

互聯網金融風險問題得到了社會各界的廣泛關注，切實防范互聯網金融風險對維護國家金融秩序，保障人們交易活動的正常高效進行具有重要的意義。從具體運行模式和市場推廣水平來看，互聯網金融的發展越來越完善。當前國內外對于互聯網金融方面的研究，更多的是從互聯網金融模式的一個方面進行研究，比如第三方支付以及網絡銀行風險，將其作為整體來進行風險評估的研究并不是很多。而對于互聯網金融風險而言，我們需要掌握的不只是對其一部分的風險評估，也應該從宏觀角度對其有較為全面和細致的掌握。這樣有利于在具體的運行中，更好的實現風險防范和預警功能。當前，國外大多采用實證研究的方法，從客戶感知風險的視角對互聯網金融風險展開研究。

通常情況下，互聯網金融的概念特指以移動通信技術及網絡技術為基礎，隨時隨地實現結算、融資等金融業務的全新發展模式。互聯網金融的融資模式，與傳統的銀行間接融資、資本市場直接融資等行為都存在較大區別。在網絡技術及應用高速發展的環境下，網絡用戶的總體數量和涉及的資金總額都高速增長，成為了當前金融領域的重要組成和有效補充，互聯網金融的發展速度越來越快，規模也越來越大。與之相對應的，是相關業務的市場風險也越來越突出。因此，對金融風險的準確識別和有效防范，是實現風險預警的前提和核心內容。

二、互聯網金融中的數據及特點

互聯網金融的數據。與互聯網電子商務一樣，互聯網金融也是金融信息化的產物，其行為主體為各個參與企業和用戶，并以相關的金融產品及服務為對象。與傳統的金融業務相比，互聯網金融具有更多的發展優勢：能夠更加便利、更加有效的對用戶資料及交易信息進行收集、整理和分析，明確客戶的行為偏好和消費水平，同時能夠完成對用戶的網上交易活動進行記錄和保存，從而為銀行的客戶服務提供更多依據。以數據的標準進行分析，互聯網金融的數據內容以用戶信息、交易信息和產品信息為主。

（1）用戶數據。網絡用戶是互聯網金融業務的主體之一。如何保護用戶在網上交易過程中的資金安全，是每一個金融企業需要關注的關鍵問題。在互聯網金融業務的實際開展中，用戶信息會被記錄和保存到相關交易企業的信息系統內。這些用戶，成為了互聯網企業重要的資源，其規模大小直接影響了企業的規模和發展潛力。

（2）交易數據。傳統的金融交易方式已經不能滿足現代化電子信息時代的需求，金融主體與客戶之間的交易都已經搬進互聯網中，即使是當面交易，也已經不再是現金方式了。所以金融行業在網絡技術上的開發和應用，是現代企業保留客戶、提高服務質量，以及提升自身文化形象的重要方式。

（3）其他數據；除了以上這些重要數據之外，還有很多細小因素，也會對互聯網金融產生相應的影響，例如國家行為（宏觀調控方向）、進出口貿易狀況、物價發展情況等等，都是從小處對互聯網金融活動產生影響的因素，這些因素雖然不能影響互聯網金融的根本發展，但是積少成多，發展到一定程度，就會發生質變，所以這些小數據同樣不可小視。

三、互聯網金融風險預警系統

以數據為中心的體系設計原則：

（1）系統性原則；體系建立的直接原因，就是為了將整個互聯網金融活動，進行有序、合理的金融風險檢查、預警和規避。作為一個覆蓋范圍異常龐大的體系，要做到的除了面面俱到地檢測該行業的所有動態，包括個體參與者行為、金融后續服務情況、金融產品安全性真實性等等，甚至還要關注中介機構以及相關政府職能部門的行為，是否符合國家法律法規。

（2）時效性原則；網絡時代的快餐文化，很難不延伸進金融行業，而金融界本身就具有迅速變化和發展的特點，所以在處理互聯網金融問題的時候，就要尤其注重其實時性，這是規避金融風險、保證資金安全的重要手段。

（3）可操作性原則；建立系統的目的既然是為現有的金融服務，自然要秉持著金融行業的不斷發展而發生變化，所以系統的數據收集、整理、保存等等，都需要對金融潛在風險有相應的識別，這樣可以保證隨時提取的數據帶有時效性和真實性，最重要的是可操作性。所以要建立預警體系，收集數據的方式和總結入庫的方式非常重要，是使用企業判斷、預警、識別風險的根本保證。

（4）科學性；衡量標準不要含混不清，簡單明確的數據化標準，既有利于系統反應指標的綜合風險，而且也能夠將各個部分的風險情況，一目了然地呈現給使用者。由此可見，定性指標是做出后期判斷，避免盲目、人為因素導致的風險遭遇的關鍵因素，同時也能夠保持系統的合理性、有效性和可持續性。

（5）彈性原則；在設計系統之前要明確一個問題，就是系統的性質。既然屬于互聯網金融，就需要將互聯網技術與金融行業結合起來，不管是金融風險預警，還是后臺運作技術支撐，都需要有一套完備的保密結構，并且能夠將新技術延伸入現有體系中。

四、總結與建議

時代發展帶來的互聯網金融如雨后春筍般涌現，但是也要看到其中隱含的風險。如何有效的規避互聯網金融風險，為金融服務參與各方營造一個穩健、有序、安全的網絡交易環境，已成為當前形勢下互聯網金融服務發展的重要研究議題。本文中涉及的金融問題，解決途徑可以歸納為三大部分：

一、互聯網金融，顧名思義需要網絡技術和金融兩個行業的支撐。一方面，互聯網企業要不斷降低由于互聯網特征而引發的自身風險，同時要注重網絡技術風險方面的研究和技術研發。另一方面，金融行業也有必要設計更為嚴密而規范的服務與交易流程，從而有效降低風險，在互聯網環境中更有效的開展各類金融服務和業務。

二、新興的互聯網金融，既然帶有網絡性質，當然就不可避免要面對網絡技術風險。這是除了金融行業本身的相關問題之外的重中之重。因此，有必要先厘清不同類型風險的特征，明晰各自風險的來源、因由及引發的其他一系列問題，從而根據不同類型的風險，提出有針對性的解決方案。

三、科學的體系建構，是目前互聯網金融行業面臨的首要問題。而面對瞬息萬變的金融市場，結合網絡技術進行預警風險控制，根據市場經濟導向的規律，制定科學、有效的管理系統。

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（作者單位：廈門大學經濟學院）