奴族是把勞力抵押出去

問：我和我老公正處于十字路口。我所在的公司有可能因為財務問題而倒閉，到時我就會失去工作。一直以來，我們每個月都認真存錢，以備不時之需。現在，我們的儲蓄足夠我們償還除了住房抵押貸款之外的所有債務（車、房車和一張信用卡），這樣做每個月需要耗掉2000美元。我們應該把所有的債務都償清然后再開始存錢還是把這些錢放在銀行為我可能失業做好準備呢？

答：我建議你還信用卡，但不要還車貸以及房車貸款。我認為，每個人都必須將擺脫信用卡債務放在最優先的位置。同時，如果你不能盡快找到新工作的話，你需要在銀行儲蓄賬戶里預留足夠的存款，來支付你的住房抵押貸款。如果你耗盡存款來支付車貸，一旦你丟掉工作的話，你怎么還房貸？

綜上，你真正需要考慮的是賣掉一輛或者更多的車，房車遠遠不是生活必需品，所以你或許可以考慮把它賣掉。我知道處理掉某件自己所擁有的東西令人很難過，但是困難時刻需要做出犧牲。

問：我老公小時候因為一場事故受傷，因此獲得一個結構性賠付。2004年，他將這個結構性賠付賣了出去，為期10年。因此，從2014年開始，他將重新開始每月收到400美元的補償。我們的家庭債務總額包括醫療賬單在內約3萬美元。最近，我們把唯一的一輛汽車租了出去，仍然感覺支付日常的賬單有些吃力，我們儲蓄賬戶里現在只有1美元。我們有一個7個月的兒子，希望能在未來幾年內買一套房子。現在，我和老公在考慮，如果把剩余的結構性賠付賣出去來支付我們的賬單，將允許我們為未來購房存下一些錢。現在結構性賠付還剩下約11萬美元，如果賣掉，我們將剩下1.75萬美元。這樣做是否明智？

答：結構性賠付是受傷害者得到的很普遍的一個經濟賠償。它分期支付，為傷者提供了持續的收入，并且降低了一次性付款被全部揮霍的風險。在很多州，你可以把結構性賠付的受益權轉賣給可以一次性全額支付給你的公司。我認為這樣做是暫時的，但是不明智。

對于你來說，接收分期付款一般是免稅的，如果你把它賣掉，并得到一次性償付，你可能就要支付州和聯邦稅，因而也降低了補償的總價值。更重要的是，付給你一次性補償的公司本身就是通過降低它的真實價值來賺錢的。所以，我要說的是：如果現在你一次性錢取出來，意味著你將得到更少的凈價值。

讓我們來算一下。因為你的欠款是3萬美元，剩下的1.75萬美元不能解決你的問題，你仍然欠款1.25萬美元，還遠遠無法建立儲蓄，更不用說繳新房的首付了。我想讓你不動用結構性賠付的同時擺脫債務。你現階段的愿望應該是擺脫債務，而不是你根本無法支付的買房。

如果你需要幫助處理賬單，我建議你聯系國家信用咨詢基金會（NFCC），它是一個非營利組織，可以幫助你和當地的貸款顧問建立聯系。NFCC顧問將評估你的財務狀況，幫助你與債主溝通償債規劃，當然，他們還可以告訴你將結構性賠付一次性取出來是否明智。