給咖啡加點銀行

2014年3月初，招商銀行聯合韓國第一大咖啡連鎖品牌——咖啡陪你（Caffebene）的合作正式啟動，未來雙方將在國內推出咖啡銀行。

眾所周知，在支付寶、微信支付等移動在線支付的沖擊下，銀行被互聯網渠道后臺化的危險越來越大，而傳統的線下渠道是目前可進行渠道拓展的最為可行的方式之一。

不可否認，就目前線下金融服務還不完全飽和的現狀來說，建立快速便捷的社區金融服務、商圈金融服務具有一定的優勢，也有利于改變銀行服務差、效率低的印象。

于是，各大行開始熱衷于發力社區銀行，力圖通過延伸自己的前沿服務端口，接入生活、商務和便民環節，將銀行的金融服務送到直接終端，從而建立銀行業產品和服務的直接通道。

而招行這次推出的咖啡銀行，又跟一般的基于社區的銀行有所不同。在表象上，是一改銀行過于呆板的服務環境，將咖啡廳休閑、輕松的氛圍帶入銀行網點，提供一種個性化的體驗。其實質，則是把金融服務和具體的商業形態結合起來，開拓一種新的實體店渠道。

從招商銀行網站的描述看，2014年，其不僅與咖啡陪你保持結算、收單領域的合作，還將在咖啡銀行網點合作、特惠商戶、客戶優惠活動、小微金融產品等方面做更深入的探索。

對于咖啡陪你來說，銀行的金融服務等于是一種增值服務，特別是對于有高端理財和增值需求的商務人士，具有較大的吸引力；而對于銀行來說，融入具體的某個零售業態，一方面是延伸銀行服務并獲得客戶入口，并在某種程度上可以進行傳統網點的部分產品營銷業務，另一方面則可以直接發現零售業態的金融服務需求，并進行細分行業的金融產品設計，成熟之后可以作為一種金融服務特色在該行推廣。

目前來看，即便是社區銀行，依然存在業務、運作模式大同小異的問題。如果招行能利用這次和咖啡陪你的合作，對整個銀行的服務定位來一次改變，在差異化的服務中做出特色，那么銀行的零售化特色將會更加明顯。

除此以外，這一項目或許還能給銀行提供更多的借鑒性。

比如，在管理運營上擯棄銀行的存貸款考核思路，借鑒零售業的思路：在銀行的思路中，每一個支行網點都是獨立考核單位，一年要拉多少存款，貸款規模的質量要在什么標準，要賣多少理財產品，開發多少個手機銀行等等，這種以完全的績效和利潤考核的方式并不適合咖啡銀行，至少在早期是不適合的。

為什么？零售業，包括線上線下的零售，在業務的發展邏輯上是完全不同于銀行的。對于零售業而言，為了客戶的穩定和渠道的完整，即使是短期的貼錢也在所不惜。零售業的激烈競爭最后都將歸結到這么幾點：客戶、流量、增值服務。其業務流程會根據客戶的行為、消費習慣而改變。

咖啡銀行要走進零售的商業圈，就必須接受這種改變，做更多的下沉服務，迎合消費者。

與之相應的，銀行的前、中、后臺的順序也可改為前臺需求驅動，中后臺需求匹配，通過后臺做更多系統性的優化組合，以滿足前端各種零售化金融的需求，在標準化的同時做好個性化服務。讓一線呼喚炮火。

目前，招行正在咖啡陪你的店面中建設咖啡銀行網點體驗區，并未配備銀行人員，在審批通過后，咖啡+銀行的全新網點才將對外營業。

我們相信，銀行的這種新型模式最終會通過監管者的審核。未來，線下的社區銀行、各種類型的零售業態銀行以及線上的直銷銀行，將成為銀行的渠道延伸，而真正的銀行服務將以“系統后臺+渠道延伸”的模式呈現，中臺的業務流程將被整合。

或許在不久的將來，我們將會看到諸如寵物銀行、美容銀行、書店銀行等等形態應運而生。