服務特色就是銀行的特色

當您正在坐火車，恰巧還有15分鐘空閑時間。您的銀行時間到了！登入智能手機后，確認工資已經到賬、償還信用卡、進行公共事業費繳納，并將資金轉入儲蓄賬戶。在火車到站之前，您還有足夠的時間通過手機定位最近的自動存取款機，并獲得所喜歡的午餐餐廳電子優惠券……這與傳統銀行服務有著天壤之別，但就互聯網和移動技術可提供的功能而言，這僅僅是一個開始。

在已經過去的2013年，山東金改可謂如火如荼。本土層面，郭樹清省長提出金融機構要服務實體經濟；宏觀層面，利率市場化、金融脫媒、上海自貿區建設都在本質上涉及一件事，即中國金融體制轉型。面對這樣的金融環境，各大銀行如何變革？特別是隨著手機技術的發展和網絡速度提高，消費者對銀行服務期待值也在增高。因此，《齊魯周刊》特邀廣發銀行濟南分行行長龐新鋒參與財經茶座，就相關問題進行座談。

財經茶座

時 間：2013年12月30日

地 點：濟南經四路廣發銀行大廈

座談人：龐新鋒 廣發銀行濟南分行行長

董 振 《齊魯周刊》副社長

解永敏 《齊魯周刊》副總編輯

丁愛波 《齊魯周刊》首席記者

電子銀行渠道與物理網點有機協同銜接

解永敏：新年已到，能否介紹一下咱們銀行這一年的業績？

龐新鋒：廣發銀行入駐濟南一年多，經營情況比較理想，已經設立了一家二級分行、4家同城經營機構，目前存款已超過150億，貸款75億。在新建行中表現非常優異，即便是珠三角、長三角的一些分行，我們也能與其做一些比較。

董振：每家銀行都在宣稱自己給持卡人提供增值服務，但我們發現有些銀行在執行過程中流于形式，導致不少持卡人對這些活動興趣不大。

龐新鋒：我們對客戶有一個分類，比如說我們的智能銀行，針對的就是年輕客戶，在增值服務上就是讓利，就是要回饋，以此維持與客戶的長期聯系。比如周五是廣發日，合作商家商品用廣發卡是半價，那一半的價格由廣發來貼補。因為交易量比較大，打個九折八折還能商量，如果讓半價商家就虧本了，所以我們貼錢讓商家半價銷售，這樣消費者高興，商家也高興。

丁愛波：大家都提到了智能銀行，隨著電子銀行的發展，傳統銀行柜面和網點功能是否日漸式微，甚至被電子銀行所取代？

龐新鋒：電子銀行不會徹底取代柜面業務，其渠道與物理網點將有機協同銜接，搭建立體化服務與營銷體系。完全取代不可能，因為一些高風險理財產品亦要在網點通過職員銷售，這對銀行和客戶都有一個很好的保障。

丁愛波：對于理財產品，投資者最關心的還是產品是否保本以及預期收益率，廣發銀行在這些方面有哪些特點？

龐新鋒：理財產品種類很多，我們對理財產品是進行風險分級的。有些理財產品我們不承諾保本，我們發售的產品都有一些分析和界定，我們會做一些取舍，也不排除一些偏高風險的產品在這賣，對此，我們都會有一個風險提示。有一些客戶群體，既想收益率高，又想沒有風險，這是不可能的，風險和收益率是相伴隨的。

授信過度會把企業不切實際、貪婪的一面釋放出來

解永敏：在小微企業服務上，廣發和招行各有哪些特色？

龐新鋒：我們重點推出的是生意人卡，主要滿足小微企業主需求，并在濟南重點開發了幾個商圈。生意人卡的特點是一次額度、一次核批、五年有效，不需擔保和抵押，按天還款。審批流程最長不超過3天，最快能做到當日申請當日放卡。我們有個信息決策系統，每天這個系統都會告知哪個環節用了多長時間，哪個環節超時了，從而保證審批流程快捷、迅速。

解永敏：廣發的生意人卡融資成本大約是多少？

龐新鋒：這個要根據不同商圈、用途以及持卡人自身情況進行區分。純信用額度一般不超過50萬，但只要是長期合作，還會提供更多融資便利，一個是金額的提升，一個是利率的浮動。如果客戶長期與我們合作其流水是在銀行里做的，我們能夠很清晰地看見他們的經營情況，這個成本就低了。有的只是刷一張卡，別的我們什么也看不到，這個成本就會高。再一個商戶自己有抵押，我們給的額度可以突破，甚至能給3000萬。當然，這一類的利率也是下浮的。

董振：就融資成本而言，據我了解有些大企業的內部拆借也到了15%—18%。

龐新鋒：利率市場化后，銀行成本也在不斷上漲，比如存款業務，老百姓來存款我們都上浮到頂，這就加大了成本。在這種情況下貸款利率還要減少，就導致了我們的利潤空間在壓縮。有些小企業，銀行與它們的信息不對稱，它的風險度是高的，只有通過高收益來消化高風險，否則就沒法操作。

真正做得好的小企業，他們的融資成本并不高，我們也愿意與他們合作，但他們此時也沒有更多的需求了。假如他們又有更多的需求，我們又要從另一個角度去防范，他們這些要求是不是合理需求。比如說有的企業，做得很好，正常需要三五百萬，這都可以，三千萬都可以給他，它再要，我們就要考慮這是不是已經超過了它正常的消化功能，是不是去搞另外的產業了，風險也就隨之而來了。

解永敏：的確有一些企業會因此迷失發展方向，比如去年的今日集團。

龐新鋒：對此不可以過度授信，授信過度會把它不切實際、貪婪的一面釋放出來。比如看到別人搞房地產掙錢，它也去搞這些項目，這都是需要去防備的。有些銀行本心是想支持它，但好心做了錯事。沒有這些授信它們經營的還挺好，有了過多授信反而會迷失方向。

董振：前幾年，過度授信的情況在一些國有企業，特別是一些大型國有企業身上，比較常見，這與政府的手伸得過長有一定關系。

龐新鋒：政府拉郎配，這些情況的確存在，應該回歸市場，讓市場發揮基礎資源配置的作用。作為銀行來講，我們希望與企業共成長，希望與它們做一些互相了解的事情，希望它們在自己熟悉的領域里扎扎實實地做好，我們愿意和他做成一個好的合作伙伴，好的合作伙伴不是指提供的貸款越多越好。

利率市場化是不是利空因素

丁愛波：利率市場化后，商業銀行的生存是不是受到了挑戰？

龐新鋒：銀行愿意以平和的心態來接受這種挑戰。只要是有心人，就能在市場中找到自己的方向，這就需要細分市場，做出差異化的產品和服務。利率市場化是不是利空因素，這取決于銀行的雄心和方向，如果習慣于在保姆呵護下生存其壓力就大，如果努力生長就不需要擔心這些事情。

解永敏：目前，證券、信托、基金等非銀行金融機構正在轉型為綜合經營，除不能吸收存款，其他很多投資、資產管理等業務都可涉獵，銀行主導地位是不是受到了挑戰？銀行是不是也在邁向綜合經營？

龐新鋒：銀行的主導地位受到挑戰？不認同。至于銀行邁向綜合經營，這個主要是受到監管政策的限制，有一些國有銀行正在這樣運營，他們就有自己的保險公司，也有自己的證券公司。綜合經營好不好，這個不好說，各有利弊，比如他們在與其他金融機構合作的時候，就不會合作很深，因為他們有自己的這一套金融機構，只能將外人作為第二選擇。

解永敏：目前，中國金融已經開始向直接融資方式轉變，間接融資的比例大幅下降。在您看來，金融脫媒將對銀行業帶來什么挑戰？

龐新鋒：這也是一個方向，讓市場發揮配置作用是大勢所趨。前一階段放開銀行間資本交易市場，現在企業債也在放開，國家也會不斷給政策，鼓勵有條件的企業直接融資，降低融資成本。對我們來講脫媒不是銀行的死路，仍然能在其中找到自己的市場空間。再說不是所有企業都能發債，能發債的企業我們會積極幫助來做。它發債也不是說就不貸款了，只是減少了間接融資的比重。我們不斷為其做一些推薦和承銷，幫助降低融資成本，這對我們來講風險度更低了。我們貸款的比重低了，服務的比重不一定低。

丁愛波：目前看，新一輪“金融脫媒”革新中，互聯網企業如同“門口的野蠻人”，明顯處于攻勢地位，借助平臺、入口及客戶數量等多方面優勢，多點快速出擊。而商業銀行則處于守勢，對互聯網金融，我們銀行是一個什么態度？

龐新鋒：互聯網金融是金融業的一個方向，發展不可限量。雖然互聯網金融給銀行帶來一定沖擊，但對銀行傳統業務也是一種補充，它覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，很有積極作用。同時，互聯網熱愛創新的基因也引發了商業銀行對自身經營模式的思考。面對壓力和沖擊銀行也不會墨守成規，也會主動創新，加大變革力度。在這方面，銀行的優勢是有著豐富的產品和從業經驗，還有一套完善的風險管理體系，這也有助于互聯網金融市場的穩定。