分紅險牽手萬能險 放大保險理財優勢

隨著人們理財需求的日益提升，投資者不再僅僅將目光鎖定于收益上，本金的安全、投資的長期性、財富的有效傳承也逐漸成為人們進行理財規劃時重點關注的問題。為了適應不斷更新的市場，并滿足人們對中長期、穩定性產品的需求，兼具理財與保障雙重功能的“分紅險+萬能險”組合應運而生。作為升級版的保險理財計劃，這樣的組合能為投資者帶來哪些創新之處？

案例1：趙女士今年35歲，和丈夫一起做小本買賣。隨著這兩年生意規模逐漸做大，手頭積累了一些資金，雖不能說是腰纏萬貫，但過上無憂的生活不成問題。趙女士的兒子今年6歲，剛剛上小學，眼看孩子一天天長大，趙女士覺得是時候考慮為孩子積累一筆教育資金了。以前聽人提到過分紅險，覺得還不錯，但由于趙女士自己做生意，對家中資金的流動性要求較高，不知道市場上的分紅險能否滿足這個要求。

面對需求的進一步提升，市場上的單個險種可能無法滿足投保人多方面的理財保障需求。因此，組合險種成為市場快速發展下的解決之道。2014年年底，華泰人壽推出“百萬尊享財富管理計劃”，該計劃由百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）構成。

投資期短，實現財富快速積累

對于廣大投保人來說，過長的繳費期是購買保險時所面臨的共同問題。據了解，百萬尊享財富管理計劃的繳費期較短，分為3年或5年期。保單生效后的第一個保險周年日起每年即可領取基本保險金額的30%，直至終身。繳費期滿時，投保人所獲得的現金價值達到所交保費的60%以上。較短的繳費期，滿足了趙女士在現階段家庭資產較為充裕的情況下實現財富快速積累的愿望。作為分紅險，投保人可終身參與保單分紅，若被保險人身故，受益人可以領取所繳保費或保單現金價值中的金額較大者。

靈活度高，滿足資金流動需求

在中長期理財過程中，除了要關注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性。尤其是像趙女士這樣的私營業主，平時的經營過程中，對資金量的要求可能并不高，但保證高流動性無疑是最重要的。百萬尊享財富管理計劃為投保人提供高達90%保單現金價值比例的保單質押貸款，無論在手續辦理還是貸款利率方面，均較其他貸款方式更為有利，這也成為了該計劃的一大亮點。

百萬尊享雙險組合還從另一個角度加強了資金使用的靈活度。一方面，投保人獲得的生存返還金和分紅收入轉入萬能險賬戶后，可根據投保人的需要自由領取;另一方面，雙險組合規定在繳費期間內投保人可任意追加，讓資金先進入萬能型年金賬戶，并參與每月復利的投資結算，并按時、安全地轉入到分紅型賬戶中。

案例2：嚴先生今年45周歲，生于一個知識分子家庭，大學畢業后的第一份工作是當地的高中教師。20世紀80年代，他選擇下海經商，賺到了人生的第一桶金。隨著生意逐漸興隆，業務范圍也慢慢擴大，延伸到房產行業。如今嚴先生已經是北京一家房產公司的CEO，年薪百萬元。嚴先生在北京、上海均有房產，現在大部分時間居住在北京，和妻育有一子。嚴先生的妻子在家做全職主婦，偶爾幫忙照看生意，兒子在國外留學。

對嚴先生來說，如今公司運營情況良好，家庭生活穩定。由于多年來公司的持續盈利，家中財富積累情況較好。目前，嚴先生希望能為家中資產找個好去處，實現財富的安全穩定增值。未來，無論是他和妻子的養老需求還是兒子的資金需求，都能有所保障。

如今，中國富人群體正發生著重大變化，億萬富翁和百萬富翁的人數在過去兩年達到新高，且這些人的消費行為也在不斷地發生轉變。正如嚴先生一樣，現在中國的很多新富人群更多將目光鎖定在財富的安全和持續增值上。

穩定收益，防止資金縮水

百萬尊享財富管理計劃采用“萬能”和“分紅”雙主險設計，資金可以在兩個賬戶間免費自由轉換。當投保人每年從分紅險賬戶獲得了返還的生存金后，可連同每年的分紅收入一同轉入由專業人士運作的萬能險賬戶中，以每月復利的方式進行投資結算。靈活的轉換功能，有效保障投保人所獲得的年金返還和分紅資金不會面臨縮水的窘境。數據顯示，該計劃的萬能賬戶近12月的月結算年利率穩定保障在4.5%。

案例3：老張今年50周歲，打算為自己做養老規劃。多年的積累讓老張的手頭擁有不少資金，他除了將閑置資金用于購買理財產品外，自己還炒炒股。隨著這一年多來互聯網金融的發展，老張甚至還跟風投資了當下熱門的P2P產品。

雖然老張在投資理財上已頗具經驗，也適應了市場的風云變幻。但老張的子女們始終覺得，對于上了年紀的中老年人來說，即使風險承受能力已經很高，也不應再選擇過于激進的理財方式，而應該及時為自己今后的養老生活做準備。經過分析，子女們覺得投資“分紅+萬能”的保險組合是個不錯的養老選擇，不僅實現了財富的穩定積累，未來還能幫助父親做好財富的完美傳承。

一般來說，傳統的年金型保險產品要求受益人與被保險人必須為同一人，每期返還的生存年金先進入被保險人賬戶，再由被保險人或其監護人根據需求用做養老金、教育金或其他家庭開支的規劃。

雙險合璧，財富完美傳承

針對這一問題，百萬尊享財富管理計劃在進行產品設計時，做出了人性化的創新。投保人可指定每期年金的返還賬戶，之后也可以根據需要隨時變更賬戶。這意味著，投保人的保險金使用計劃將以合同規范的方式確定，目的在于有效防止保險金被挪用。

百萬尊享財富管理計劃特設身故保險金轉換選擇權。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費部分或全部用于投保一款不收取初始費用的萬能型產品。這一創新舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合傳統的財富傳承觀念。因為保險金在傳承后依然用于保險，所以傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學的理財價值觀，在一定程度上避免財富傳承后縮水的隱患。

財記手札

在客戶需求逐漸走向多元化的今天，“分紅險+萬能險”的雙險合璧為投保人提供了更多可能。一款財富管理計劃，最大限度地集保障、收益、傳承于一身，成為適合各類人群用作家庭資產配置的工具。

經過保險市場長時間的發展，一款產品在設計過程中往往會加入對諸多細節的改變，更加適應市場和投保人的需求。一方面，百萬尊享財富管理計劃為客戶提供了終身的穩定現金流收入，實現財富的長期擁有;另一方面，分紅險與萬能賬戶的完美結合，幫助客戶實現資產的二次增值。再搭配該計劃靈活的支取方式，真正兼具資金的收益性與靈活性，滿足不同客戶的多樣化需求。