將普惠金融進(jìn)行到底

畢業(yè)于清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的楊亮，是一位資深的金融從業(yè)者，曾先后就職于復(fù)星集團(tuán)、中國平安、工行下屬投資機(jī)構(gòu)等。多年的金融從業(yè)經(jīng)歷，讓他充分了解了中國金融市場，同時也積累了大量行業(yè)資源。如今選擇走出機(jī)構(gòu)，成立樂投天下——一家面向小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，正緣于他心中一直以來的創(chuàng)業(yè)愿望。楊亮說：“我在上大學(xué)時就曾有過創(chuàng)業(yè)的想法，當(dāng)時清華的經(jīng)管學(xué)院一直流傳著這樣一句話，是第一任院長朱镕基說的，他說：‘作為經(jīng)管學(xué)院的學(xué)生，將來你們每個人出去搞一個企業(yè)，中國的經(jīng)濟(jì)就有希望了。’我在金融行業(yè)工作這么多年，其實(shí)心里一直希望自己能夠真正去做些什么。”

10月31日，樂投天下正式在網(wǎng)絡(luò)上線，如今正是公司快速發(fā)展的階段，每天都有大量新用戶注冊加入到樂投天下的平臺中。作為一家新晉P2B平臺，上線兩周用戶數(shù)量就已經(jīng)突破6000人，并且每天都有新的項(xiàng)目在進(jìn)行中。楊亮說，目前公司需要做的，就是不斷地探索與更新，讓更多人去了解這個品牌。

系統(tǒng)化風(fēng)控流程

在P2B企業(yè)中，風(fēng)險控制是公司經(jīng)營及發(fā)展過程中的一個重要環(huán)節(jié)。目前，樂投天下已經(jīng)形成了一套完整的風(fēng)控流程，通過多維度全方位地對風(fēng)險進(jìn)行把控。首先，從項(xiàng)目角度來說，平臺對于借款行業(yè)的選擇十分重要。楊亮表示：“樂投天下會精選受宏觀經(jīng)濟(jì)波動影響較小的行業(yè)，如餐飲、醫(yī)療、養(yǎng)老等，從中短期降低系統(tǒng)性風(fēng)險。”其次，在執(zhí)行過程中，公司會對借款企業(yè)的還款能力及業(yè)務(wù)能力進(jìn)行綜合的調(diào)查與分析，充分了解企業(yè)的還款能力后再做判斷。再次，由外部專業(yè)的風(fēng)控公司作為支撐，對借款企業(yè)進(jìn)行全面的監(jiān)督與篩查。由此，內(nèi)外部雙維度形成了兩道獨(dú)立的風(fēng)控審核流程，進(jìn)一步降低潛在風(fēng)險。

平臺安全性方面，樂投天下共采取了五方面保障。第一，借款企業(yè)通過資產(chǎn)抵押或供應(yīng)鏈的方式證明自身資質(zhì)。供應(yīng)鏈模式具體指的就是，企業(yè)通過應(yīng)收賬款的質(zhì)押來證明自身的業(yè)務(wù)能力，在項(xiàng)目進(jìn)行過程中，平臺還會對借款企業(yè)賬戶進(jìn)行監(jiān)管。第二，與專業(yè)的擔(dān)保公司或金融機(jī)構(gòu)合作，對借款企業(yè)進(jìn)行審核與擔(dān)保。第三，建立借款企業(yè)的保證金賬戶。第四，企業(yè)內(nèi)部自行設(shè)置風(fēng)險撥備金賬戶，即按照比例在向借款企業(yè)收取的服務(wù)費(fèi)中提取資金，形成風(fēng)險撥備金賬戶。一旦借款企業(yè)出現(xiàn)逾期還款情況時，樂投天下將從撥備金賬戶中提取資金進(jìn)行先行墊付，保證投資者的絕對利益。第五，為了進(jìn)一步防止風(fēng)險發(fā)生，通過購買商業(yè)保險形成再擔(dān)保。

嚴(yán)格的第三方支付及托管

對于網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)來說，資金運(yùn)作的方式如何，能夠充分體現(xiàn)一家公司運(yùn)營上的安全性和嚴(yán)謹(jǐn)性。此前央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的五大原則中也明確表示，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)應(yīng)明確自身的“中介”功能。作為P2B企業(yè)，應(yīng)該借助自身的中介屬性，雙向服務(wù)于廣大投資者及中小微企業(yè)。在資金運(yùn)作方面，樂投天下始終堅(jiān)持第三方支付及托管的方式，即投資者在樂投天下開戶注冊的同時還需在第三方支付賬戶開戶，一旦進(jìn)行投資，投資者的資金將直接通過第三方支付賬戶轉(zhuǎn)入借款企業(yè)的融資賬戶。整個過程中，平臺將沒有機(jī)會接觸投資者的資金，通過第三方托管的方式，有效提升了平臺的透明度。

作為一家剛剛上線的P2B企業(yè)，樂投天下專注于小額分散和標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作方式。投資端收益在10%～15%，顯然這個收益水平在行業(yè)中并不算最高。對此，楊亮表示：“一個企業(yè)的運(yùn)作是長期而持續(xù)的，如果僅僅為了追求短期利益的最大化，而尋求高額項(xiàng)目，對于公司的風(fēng)險控制是極為不利的。”國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，在市場的作用下，將不斷規(guī)范化并逐漸形成分工。在風(fēng)控層面，如果一個企業(yè)完全依賴外部的擔(dān)保及風(fēng)控公司來控制風(fēng)險，那么企業(yè)的發(fā)展空間將會受限。如今，樂投天下內(nèi)部已經(jīng)建立了一套完善的風(fēng)險控制模型以及信用評分系統(tǒng)，通過外部合作的擔(dān)保公司加之內(nèi)部的風(fēng)控模型，雙向建立起完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)，有效實(shí)現(xiàn)企業(yè)的安全、合理化運(yùn)營。

市場發(fā)展?jié)摿o限

2013年被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而網(wǎng)絡(luò)借貸在這個新興市場中又扮演了重要的角色，眾多網(wǎng)貸公司如雨后春筍般出現(xiàn)在市場中。目前的市場雖呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長趨勢，但就整個行業(yè)來說，無疑還處在發(fā)展的初級階段。未來，無論是行業(yè)監(jiān)管還是企業(yè)的自身發(fā)展方向都是尚待解決的問題，還需要市場和企業(yè)繼續(xù)共同摸索和總結(jié)。

提到網(wǎng)貸平臺的市場現(xiàn)狀及今后發(fā)展趨勢，楊亮的觀點(diǎn)是：“現(xiàn)在的P2P、P2B市場，就如同10年前的電子商務(wù)行業(yè)，市場發(fā)展初期難免魚龍混雜，但仍無法阻擋這個行業(yè)快速發(fā)展的趨勢，未來5～10年將是網(wǎng)貸行業(yè)的黃金發(fā)展期。”

目前，我國小微企業(yè)的數(shù)量在5000多萬家，企業(yè)應(yīng)收賬款已達(dá)到了20萬億～30萬億元的數(shù)量級別。然而，每年僅有10%的企業(yè)能夠從銀行處獲得貸款，于是民間借貸成為了小微企業(yè)融資的主要渠道。如今正以迅猛之勢飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2B企業(yè)，正是民間借貸的陽光化行業(yè)，由此也可以看出，未來網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展空間將是巨大的。

推進(jìn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融是近一年來行業(yè)內(nèi)最火熱的兩個名詞，對于這兩個概念，楊亮也有自己的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合后所產(chǎn)生的新的領(lǐng)域，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，網(wǎng)絡(luò)借貸又是互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興行業(yè)中最主要的子行業(yè)。很長時間以來，由于中國的經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)，大眾無法享受優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，老百姓的錢大多存在銀行，未能發(fā)揮真正的效益。然而在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，最重要的精神就是平等與透明，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，一個新的行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。“互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生在很大程度上推動了普惠金融的發(fā)展，作為在行業(yè)中扮演著重要角色的P2B企業(yè)，樂投天下正在做的就是更好地服務(wù)于廣大普通投資者，讓這些市場參與者同樣能夠享受平等、高效的金融服務(wù)。”楊亮說。

如今，樂投天下已經(jīng)正式上線并逐步走入正軌，隨著公司業(yè)務(wù)及產(chǎn)品線的不斷完善，未來將有更多人熟悉和了解這個品牌。對于公司未來的發(fā)展，在楊亮心中，已經(jīng)規(guī)劃了一個10年的遠(yuǎn)景，他希望將樂投天下打造成國內(nèi)及國際市場中最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)，為發(fā)展普惠金融做出自己的貢獻(xiàn)。現(xiàn)階段，楊亮正帶領(lǐng)著他的團(tuán)隊(duì)共同為此夢想而探索和努力，相信在不斷地堅(jiān)持下，樂投天下必將對這個行業(yè)的發(fā)展有所推動。