年收入20萬元家庭養老方案

尚先生今年40歲，在國企工作20年，單位繳納五險一金，每月稅后收入6000元，稅后年終獎2萬元。尚太太35歲，就職于事業單位，單位繳納五險一金，每月稅后收入5000元，稅后年終獎1萬元。女兒今年10歲，上小學，每年學費1萬元。一家三口每月生活費用3000元；家中4位老人均已退休并有社保退休金，每年贍養費共5000元；三口人一年醫療費用備用金6000元；全家一年出行旅游費用5000元。

尚先生一家三口人居住兩室兩廳，房價市值為120萬元，現已還清貸款，無負債。尚太太的父母提供一套兩室一廳的婚房，房價為108萬元，閑置中無人居住。家中有一輛12萬元的汽車，另有現金3萬元、貨幣基金5萬元、保本理財20萬元、國債40萬元、定期存款60萬元、股票10萬元。

家庭財務情況分析

尚先生的理財目標：女兒教育、夫妻退休養老金規劃。

依據尚先生提供的資料分析其資產負債及收入支出狀況，見表1～2。

從資產負債表中可以看出，尚先生家庭固定資產房屋占比60.32%，說明流動性資金不算充足，應增加流動資金儲備。可支配的流動資金合計為138萬元。一處價值108萬元的閑置住房可出租獲取收益。

通過尚先生家庭年收支表數據可以計算出年結余資金比率為61.73%，儲備資金充裕；年結余資金為10萬元，不考慮儲存增值因素，10年可積累100萬元，20年后退休時可積累200萬元。尚先生全年收入占家庭總收入之比為56.79%，尚太太全年收入占家庭總收入之比為43.21%，夫妻收入水平相近。家庭年支出占比較多是生活費用，其次是女兒教育費用。女兒未來教育費用分析見表3。

孩子成長過程中學費共需要46萬元，如果用每年家庭收入年結余資金10萬元，用5年時間可以儲備充足。如果使用現有資產中國債40萬元加上貨幣5萬元以及兩項利息收益亦可滿足孩子學費需求。

從家庭資產可流動性支付的資金138萬元中扣除女兒全部學費46萬元之后，還剩余92萬元。每年家庭收支結余資金10萬。夫妻距離退休還有20年，每年家庭收支結余10萬元，20年可積累200萬元，加上92萬元，合計292萬元。

閑置住房可選擇出租或出售，但為了女兒學費支出以及未來女兒長大能有獨立住所，閑置住房出租對家庭資產更有利。

理財規劃建議

第一步，女兒教育資金住房租金沖抵

閑置兩室一廳住房現價108萬元，每月租金3500元，一年收回租金共計4.2萬元。目前女兒小學剛上四年級，還有13年完成學業。不考慮未來租金增值因素，以每月3500元計算，13年后能收回租金54.6萬元。

如此可以通過租金解決46萬元學費，還有結余資金8.6萬元。

第二步，尚先生資產規劃

目前家庭資產有定期存款、國債、股票、貨幣基金以及現金共計138萬元。按照保守的每年增值3%計算，未來13年之后會增值到約202萬元。按照20年計算，將增值到249.3萬元。

尚先生夫妻每年家庭收支結余10萬元，夫妻還有20年工作時間，簡單數據推算20年后可積累200萬元。若每年10萬元結余存入定期存款，按照年利率3%計算，20年后會有資金268.7萬元。20年之后家庭資產249.3萬元，家庭年收支結余268.7萬元，合計518萬元，可以用于尚先生夫妻養老支配。

假設自尚先生夫妻從退休時點繼續生活20年，那么退休時尚先生積累的518萬元，折合每年可以消費上限為25.9萬元。平均每個月可消費21583元，加上夫妻二人退休金6000元，可支出金額為27583元，可以滿足未來養老生活。