按需投保意外險

市場上有多種意外險產品可為消費者的出行提供保障，各類型的產品無優劣之分，只是適用于不同人群的需要。選擇意外險的關鍵在于按需挑選，且支出的保費與所需保障應成正比，如此才能合理地享受應有保障。

交通意外險

生活中，不管是外出旅游還是工作，必定涉及各類交通工具的乘坐，很多人自然關注到交通意外險。目前市場上的交通意外險保障范圍較為全面，一般包括乘坐機動車、火車、輪船所發生的意外，其中機動車又包括公共交通工具及私家駕車。但近年來，隨著人們出行的頻率增多，市場上較為主流的是綜合交通意外險，其保障范圍更加全面，除了以上提到的交通工具外，還包括投保人乘坐火車、飛機等在內的其他交通工具時發生的意外。

選擇針對出行的各類意外險時，投保人只有按需挑選，才可能達到最佳的保障效果。老年人和小孩外出頻率較少，乘坐飛機的機會更少，所以建議選擇能夠覆蓋到公共交通的意外險種。而對于年輕人來說，特別是工作中需要常年出差的“空中飛人”，建議考慮投保綜合交通意外險，以保障外出選乘包括飛機在內的交通工具時可能發生的意外風險。

旅游意外險

針對外出過程中的保障，市場上另一種被廣泛關注的是旅游意外險。2005年起我國出境游逐漸興起，由于越來越多的人意識到出行中一份保障的重要性，到目前為止，旅游意外險的投保率及覆蓋率已達到很高比例。

旅游意外險可分為兩類，一類為壽險公司普遍提供的旅游人身意外險，其保障范圍包括投保人在旅行過程中由于意外導致的傷害，如身故、傷殘，以及所支付的醫療費用，投保后一旦發生意外，保險公司將按保險條款進行賠付。此外還包括外出過程中由于身體不適而形成的緊急救援費用，或因當地醫療條件不足進行緊急醫療轉運過程中所形成的費用等。

另一類財產險公司除了對投保人的人身意外傷害提供保障外，對于外出過程中旅客出現的財產損失、旅程不便、個人民事責任也提供相應的保險保障。包括蘇黎世財產保險（中國）有限公司在內的外資財產保險公司所提供的旅游意外險保障較其他保險公司更加廣泛，主要體現在對投保人因旅程不便而造成的財產損失的保障。

對于“旅行不便”所包含的保障類型具有更加靈活豐富的特點。例如，不久前，深圳的一場大雨造成了飛機長時間的延誤，很多乘客滯留機場，大多數的航空公司不會對因此而產生的食宿費用進行補償。但在一些旅行意外保險產品中，當飛機延誤時間達到保險條款中約定范圍時，根據保險條款的約定，保險公司會對乘客的前述損失作出賠償。又如，今年4月在馬來西亞沙巴發生的游客劫持事件對當地旅游造成了嚴重影響，很多游客選擇取消行程，對于此前已經支付的團費或是機票、酒店費用的損失，投保人也可以在購買的旅行意外險產品中約定相關的保險風險，保險公司將會依照約定進行賠付。

針對旅游意外險的選擇，蘇黎世財產保險（中國）有限公司的相關產品負責人王建科建議，各年齡層的人群都應該為自己提供一份安全保障。隨著人們日常生活中娛樂活動的日益豐富，小孩或是老年人外出旅游的機會也在逐漸增多，而旅行中通常人們會在集中的幾天內連續乘坐各種交通工具，經歷多個陌生環境，意外的風險會相對日常生活明顯增加，因此一份全面的旅行意外保險很有必要。目前，市場上的很多意外險產品規定的年齡上限在70周歲，由于年齡越高風險及意外發生的幾率也會隨之提升，蘇黎世財產保險（中國）有限公司目前所規定的投保最低年齡為60天，最高年齡上限為80周歲，這樣的保障年齡范圍更大程度上為投保人提供了投保便利。

航空意外險

3月24日，馬來西亞總理納吉布宣布，MH370航班在南印度洋墜毀，機上無一人幸存。消息公布后，國內各保險公司開始啟動理賠程序。對國內保險公司來說，此次航班失事事件又將產生金額不小的理賠。據不完全統計，馬航事件共涉及國內保險公司23家，涉及客戶190人次，理賠預估金額超3000萬元人民幣。

一般來說，航空失事為極小概率事件，大眾普遍重視程度不高，然而受馬航事件的影響，很多人重新意識到航意險的重要性。意外和災難的發生雖然無法預料，但我們仍然可以通過包括購買保險在內的方法將事故帶來的損失降至最低。經常外出乘坐飛機的人，出行中經常能夠接觸到這一險種，或許不陌生，但對于航意險的諸多細節問題，依舊心存疑問。

疑問一：不同人群如何投保航意險？

針對不同需求的投保人，適合選擇的意外險類型不同，例如經常需要出差的“空中飛人”，保險專家建議選擇1年期的意外險，一方面在保費上更加實惠，另一方面其保障范圍也更加全面。而那些一年中僅僅是在幾個時間點內短期出行的人群，例如春節期間回家過年、各種節假日外出旅行等，購買單次的意外險就足夠獲得保障。

疑問二：航意險保額越高越好？

王建科提示，由于航空意外屬于小概率事件，保額越高相應支出的保費也越高，關鍵在于按需挑選，而不是盲目選擇高保額的險種。例如，可根據航程的長短選擇，如果航程較長那么發生意外的可能性也相應提高，而對于國內的短途飛行來說，就沒有選擇過高保額意外險的必要。目前市場上意外險的保額大多在80萬～100萬元，對于普通收入的家庭來說，這是一個較為合理的范圍。

疑問三：理賠是否累計？

很多人對于意外險的投保較為重視，可能會同時選擇多種意外險，然而卻對意外險的理賠問題存在疑問。不同種類的意外險理賠時是否存在沖突？由于人的生命是無價的，根據相關法律規定，意外險的身故及殘疾賠付可以累計，如投保人在投保航意險的同時，還另外投保了旅游意外險、人壽險等，或是在不同公司投保了航意險，一旦發生飛機失事事件而導致身故或者殘疾時，都可以累計賠付。但需要注意的是，累計原則僅限于人身的意外身故及傷殘，而對于醫療費用或是由于旅途不便而造成的財產損失，在多家公司投保是不提供累計賠付的。