成長型家庭風(fēng)險管理五步走

自從加入中國平安精誠理財，轉(zhuǎn)眼間7年時間過去了，新家庭的組建加之工作中自己的真實(shí)體會，使我更加關(guān)注理財規(guī)劃中的風(fēng)險管理部分，這也是我在與客戶溝通過程中最為強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)。

我通常把客戶分為幾個生活階段：新婚無子女稱為“形成期家庭”（年齡在25～30歲）；建立家庭并生育子女稱為“成長型家庭”（年齡30～50歲）；子女已成人，夫妻雙方進(jìn)入各方面都很穩(wěn)定的階段稱為“成熟型家庭”（年齡50歲以上）。成長型家庭是中國最廣為存在的社會組成部分，由于時間跨度長，經(jīng)歷的生活階段多，所以成長型家庭的成員尤其要關(guān)注個人和家庭的風(fēng)險管理。

蔡女士38歲，與丈夫在同一家公司任職，兒子6歲。蔡女士夫婦正處于事業(yè)的發(fā)展階段，無論從收入還是職級，都在穩(wěn)步提升，基礎(chǔ)的衣食生活已經(jīng)不是蔡女士所擔(dān)憂的，她希望通過自己和丈夫的努力，過更有品質(zhì)的生活。

想要提升生活品質(zhì)，有兩個方法可以操作：一是開源，提升夫妻主動收入和被動收入。二是節(jié)流，在現(xiàn)有生活品質(zhì)的情況下，避免因為被動風(fēng)險發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)的巨大損失和收入的中斷。因此，建議蔡女士通過保險產(chǎn)品來應(yīng)對家庭的風(fēng)險因素，建立比較科學(xué)的風(fēng)險管理體系。

STEP1：優(yōu)先配置意外險

意外險是商業(yè)保險中最為常見的一類，主要針對因為發(fā)生意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用報銷，和因為發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或身故時的大額現(xiàn)金賠付。蔡女士夫妻雙方的父母年事已高，如果蔡女士和丈夫發(fā)生極端風(fēng)險，父母沒有經(jīng)濟(jì)能力照顧自己和撫養(yǎng)教育孩子，所以要為夫妻雙方購買高額的意外險。這樣一旦發(fā)生意外身故，保險公司會賠付高額的現(xiàn)金，父母可以得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。還有一種情況，如果夫妻其中一方發(fā)生意外，另一方很有可能面臨再婚的選擇，這時，父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也可以協(xié)助另一方對孩子進(jìn)行撫養(yǎng)照顧。

意外風(fēng)險的發(fā)生會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的巨大損失，但意外險的保費(fèi)卻很便宜，交納很少的費(fèi)用，就可以在發(fā)生意外時得到高額的現(xiàn)金賠付，減少損失，是一種很好的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式。所以，蔡女士夫妻雙方都要完善自己的意外保障，在考慮額度的時候要兼顧到家庭的負(fù)債、子女的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)等因素。

意外險保額的簡單測算公式為：現(xiàn)在的家庭負(fù)債+子女未來的教育費(fèi)用+雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，平攤到個人。

STEP2：完善重疾險

生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實(shí)案例屢屢發(fā)生在身邊，這讓我們不得不關(guān)注重疾問題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎(chǔ)社保福利和部分商業(yè)保險醫(yī)療作為補(bǔ)充，這些報銷型保險的根本在于對醫(yī)療費(fèi)用壓力的緩解，但當(dāng)重疾真正發(fā)生時，不僅會有高額的醫(yī)療費(fèi)用，還會有很多額外花費(fèi)。而且當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險時，工作肯定會中斷，收入也會隨之減少或中止，如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響，也是蔡女士需要重點(diǎn)考慮的。最重要的一點(diǎn)，商業(yè)保險的重大疾病理賠，是按照客戶設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金，和社保的先花費(fèi)再報銷有形式上的不同，所以兩者搭配才稱得上是完善的。

重疾保險越早買越好，這出于3個方面的考慮。一是年輕時身體條件更適合投保。現(xiàn)實(shí)中，很多人在身體感到不舒適時才考慮購買保險，但經(jīng)過保險公司的健康檢查，某些指標(biāo)已經(jīng)不適合投保，就會出現(xiàn)需要加費(fèi)投保、延期投保或者直接被拒保等情況。二是費(fèi)用相對較少。因為重大疾病保險是根據(jù)客戶的年齡，性別等因素核算風(fēng)險成本，所以越年輕，保費(fèi)越便宜。三是額度限制小。重疾保險一定要足額，因為發(fā)生重疾風(fēng)險時，不僅管要考慮醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，還要考慮到后期康復(fù)費(fèi)用，以及在收入減少或中斷的情況下，依然要花費(fèi)的日常生活費(fèi)用等。

重疾險保額的簡易測算公式為：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個人3～5年的康復(fù)費(fèi)用+個人3～5年的家庭基本支出+個人3～5年的家庭負(fù)債和責(zé)任額。

STEP3：配置足額的傷殘保險

對于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，傷殘保險是非常有必要的。傷殘保險和意外身故保險類似，保費(fèi)較便宜，如果風(fēng)險發(fā)生，保險公司會賠付一筆高額的現(xiàn)金，用于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充、康復(fù)費(fèi)用的支付以及日常生活費(fèi)用和家庭負(fù)債的償付。

傷殘保險保額的簡易測算公式為：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個人長期康復(fù)費(fèi)用+個人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個人家庭負(fù)債和責(zé)任額。

STEP4：完善醫(yī)療險

社會保險是公民享受的福利，也是醫(yī)療費(fèi)用報銷的重要工具之一。很多人對于社保存在誤解，覺得交的多，用的少，其實(shí)不然。社會保險是唯一跟隨個人終身的醫(yī)療報銷體系，但針對于社保報銷有范圍限制，且報銷額度需按比例，所以，商業(yè)保險與社保相互補(bǔ)充，相互搭配，才會建立更完善的報銷體系。而且現(xiàn)在很多保險公司推出了高端健康醫(yī)療服務(wù)，為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供了高達(dá)每年數(shù)百萬全額醫(yī)療費(fèi)用報銷等服務(wù)，免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難，是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務(wù)。

社保和公司的醫(yī)療保險補(bǔ)充并不是100%全額報銷，所有缺口部分需要自己承擔(dān)。針對蔡女士這樣希望能夠擁有高品質(zhì)的醫(yī)療感受的家庭，建議配置高端醫(yī)療產(chǎn)品，通過保險公司產(chǎn)品來改善現(xiàn)有的醫(yī)療報銷額度和就醫(yī)過程的醫(yī)療品質(zhì)。

STEP5：建立養(yǎng)老金和教育金賬戶

商業(yè)保險還可以用于子女的教育金儲備和個人的養(yǎng)老金儲備。這兩筆錢有幾個共性：不能延后，不能取消，不能降低，而且必須是現(xiàn)金。這幾個特性導(dǎo)致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險由于其特殊性，而決定了安全性較高，且有強(qiáng)制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在儲備教育金和養(yǎng)老金時，可以用一些儲蓄型商業(yè)保險來配置，在安全的前提下，利用時間的復(fù)利效果，強(qiáng)制儲蓄，建立專款專用的養(yǎng)老金和教育金賬戶。

購買商業(yè)保險有幾個關(guān)鍵點(diǎn)：第一，如果資金允許，時間越早越好，保險范圍越全面越好。保險額度要充足，家庭成員都要覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關(guān)鍵成員。先大人再孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險。隨著家庭結(jié)構(gòu)變化，年齡變大，工作福利改變等，都要調(diào)整自己的商業(yè)保險方案。第四，針對個人的風(fēng)險概率，重點(diǎn)補(bǔ)充某種保險。比如，有些人的工作要經(jīng)常出差往返于各地，頻繁乘坐交通工具會導(dǎo)致意外發(fā)生的概率大，就可以先完善意外保險，再逐步完善其他保險。