避免保險(xiǎn)糾紛四大秘訣

想要避免保險(xiǎn)糾紛，加強(qiáng)自己的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，了解一些保險(xiǎn)公司投保和理賠的基本流程，才是維護(hù)自身保險(xiǎn)利益的最佳武器。

秘訣一：抓住要點(diǎn)解讀“天書保單”

投保前，代理人通常會(huì)將保險(xiǎn)利益描述得比較簡(jiǎn)單，而在簽署投保單之前，消費(fèi)者往往還沒有拿到保險(xiǎn)合同條款。一旦拿到了保險(xiǎn)合同條款，大部分人卻又會(huì)將其如天書一般束之高閣。而真正發(fā)生理賠糾紛時(shí)，才發(fā)現(xiàn)條款中的“文字陷阱”很多，驚呼“怎么有這么多的內(nèi)容我以前都不知道！”

有位客戶在朋友的推薦下買了一份重疾險(xiǎn)。2014年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。不過，就在他拿著相關(guān)診斷結(jié)果和保單到保險(xiǎn)公司時(shí)，卻被告知，良性腦腫瘤雖然是可以理賠的重大疾病之一，但是合同在這一病種后面有個(gè)說明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說，他的病不能賠。

其實(shí)，在保險(xiǎn)合同中，類似“除外”“或者”“等”“及”的限制性詞語非常多，有時(shí)候條件設(shè)置甚至可以說相當(dāng)嚴(yán)苛，但在銷售前端、投保過程中，代理人往往很少和客戶過多解釋。作為消費(fèi)者，自身要盡量抓住要點(diǎn)，看清保險(xiǎn)責(zé)任、免賠范圍、特殊名詞定義等主要信息。

一旦投保人簽署了《人身險(xiǎn)投保提示書》并確認(rèn)“本人已知曉以上注意事項(xiàng)和所有風(fēng)險(xiǎn)”，則意味著保險(xiǎn)公司有了“免責(zé)的擋箭牌”，將來若發(fā)生糾紛，投保人一方相當(dāng)被動(dòng)。所以，保單簽字和簽署這句投保提示書語錄的時(shí)候，一定要在自己已經(jīng)了解清楚保單基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上再動(dòng)筆。

秘訣二：躲開“避實(shí)就虛”的陷阱

在保險(xiǎn)推銷環(huán)節(jié)，有些銷售人員會(huì)使出“避實(shí)就虛”這一招，讓消費(fèi)者“中槍”。特別是在常見的銀行保險(xiǎn)推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導(dǎo)行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳向王女士推薦了某個(gè)壽險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個(gè)保險(xiǎn)不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年。”

王女士一聽，覺得這個(gè)產(chǎn)品不錯(cuò)，但是認(rèn)為10年時(shí)間太長(zhǎng)。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時(shí)，保險(xiǎn)公司客服人員卻告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來這款保險(xiǎn)的交費(fèi)期限是3年，但保險(xiǎn)期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費(fèi)。

對(duì)于這方面的問題，消費(fèi)者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對(duì)諸如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或者投資險(xiǎn)的產(chǎn)品，一般保費(fèi)金額較大，若是按期交費(fèi)，投保后一至兩年退保，往往會(huì)出現(xiàn)20%～70%的保費(fèi)損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣二：躲開“避實(shí)就虛”的陷阱

在保險(xiǎn)推銷環(huán)節(jié)，有些銷售人員會(huì)使出“避實(shí)就虛”這一招，讓消費(fèi)者“中槍”。特別是在常見的銀行保險(xiǎn)推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導(dǎo)行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳向王女士推薦了某個(gè)壽險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個(gè)保險(xiǎn)不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年。”

王女士一聽，覺得這個(gè)產(chǎn)品不錯(cuò)，但是認(rèn)為10年時(shí)間太長(zhǎng)。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時(shí)，保險(xiǎn)公司客服人員卻告訴她，現(xiàn)在退保要損失6000元。原來這款保險(xiǎn)的交費(fèi)期限是3年，但保險(xiǎn)期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費(fèi)。

對(duì)于這方面的問題，消費(fèi)者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對(duì)諸如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或者投資險(xiǎn)的產(chǎn)品，一般保費(fèi)金額較大，若是按期交費(fèi)，投保后一至兩年退保，往往會(huì)出現(xiàn)20%～70%的保費(fèi)損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣四：用點(diǎn)心思規(guī)避“信息不對(duì)稱”

為了避免保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間種種的“信息不對(duì)稱”，消費(fèi)者想要保護(hù)自己的切身利益，最好的方法其實(shí)在于多了解、多思考。千萬不要有“花錢的是大爺”這種心態(tài)。花了錢，當(dāng)不了大爺，卻成為冤大頭的大有人在。

同時(shí)，也要花點(diǎn)心思認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，無論是人身險(xiǎn)還是車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)拒賠，或者克扣你已交保費(fèi)的前提，在條款中其實(shí)已經(jīng)明確寫明了。條款中沒有的那些理由，根本不可能成為最后拒賠的理由。通過仔細(xì)閱讀條款，你能發(fā)現(xiàn)不少有疑問的地方，然后去咨詢、解決疑惑，為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

《人身險(xiǎn)投保提示書》這樣風(fēng)險(xiǎn)提示性質(zhì)的文件，篇幅不長(zhǎng)，內(nèi)容卻很多，所以更是要花幾分鐘時(shí)間，來確保自己長(zhǎng)達(dá)幾十年的保單利益。

一定別忘了，即便你已經(jīng)簽署了保單，仍然有10天（部分公司為15天）的“猶豫期”權(quán)益，在此期間內(nèi)，你可以反復(fù)閱讀保單條款，并和家人商量。如果反悔，此時(shí)退保一點(diǎn)也不難，幾乎沒有成本，至多承擔(dān)10元左右的工本費(fèi)。

眼下，社會(huì)公眾和各家媒體上對(duì)于保險(xiǎn)糾紛、保險(xiǎn)投訴的關(guān)注依舊不少。消費(fèi)者想要避免保險(xiǎn)糾紛，加強(qiáng)自己的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，了解一些保險(xiǎn)公司投保和理賠的基本流程，將會(huì)是更好維護(hù)自身保險(xiǎn)利益的最佳方式。