避免保險糾紛四大秘訣

想要避免保險糾紛，加強自己的保險知識儲備，了解一些保險公司投保和理賠的基本流程，才是維護自身保險利益的最佳武器。

秘訣一：抓住要點解讀“天書保單”

投保前，代理人通常會將保險利益描述得比較簡單，而在簽署投保單之前，消費者往往還沒有拿到保險合同條款。一旦拿到了保險合同條款，大部分人卻又會將其如天書一般束之高閣。而真正發生理賠糾紛時，才發現條款中的“文字陷阱”很多，驚呼“怎么有這么多的內容我以前都不知道！”

有位客戶在朋友的推薦下買了一份重疾險。2014年3月，他不幸被確診患有腦囊腫。不過，就在他拿著相關診斷結果和保單到保險公司時，卻被告知，良性腦腫瘤雖然是可以理賠的重大疾病之一，但是合同在這一病種后面有個說明，不包括腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管疾病。也就是說，他的病不能賠。

其實，在保險合同中，類似“除外”“或者”“等”“及”的限制性詞語非常多，有時候條件設置甚至可以說相當嚴苛，但在銷售前端、投保過程中，代理人往往很少和客戶過多解釋。作為消費者，自身要盡量抓住要點，看清保險責任、免賠范圍、特殊名詞定義等主要信息。

一旦投保人簽署了《人身險投保提示書》并確認“本人已知曉以上注意事項和所有風險”，則意味著保險公司有了“免責的擋箭牌”，將來若發生糾紛，投保人一方相當被動。所以，保單簽字和簽署這句投保提示書語錄的時候，一定要在自己已經了解清楚保單基本內容的基礎上再動筆。

秘訣二：躲開“避實就虛”的陷阱

在保險推銷環節，有些銷售人員會使出“避實就虛”這一招，讓消費者“中槍”。特別是在常見的銀行保險推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網點營業廳向王女士推薦了某個壽險公司的分紅險，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個保險不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年。”

王女士一聽，覺得這個產品不錯，但是認為10年時間太長。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時，保險公司客服人員卻告訴她，現在退保要損失6000元。原來這款保險的交費期限是3年，但保險期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費。

對于這方面的問題，消費者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對諸如分紅險、萬能險或者投資險的產品，一般保費金額較大，若是按期交費，投保后一至兩年退保，往往會出現20%～70%的保費損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣二：躲開“避實就虛”的陷阱

在保險推銷環節，有些銷售人員會使出“避實就虛”這一招，讓消費者“中槍”。特別是在常見的銀行保險推銷過程中，這類帶有主觀色彩的誤導行為屢見不鮮。

一位工作人員在某銀行網點營業廳向王女士推薦了某個壽險公司的分紅險，并介紹說：“你每年只要存6580元，存3年就可以拿錢了。這個保險不但可以為你提供10萬元的重大疾病保障，每年還可以得到分紅，一直保10年。”

王女士一聽，覺得這個產品不錯，但是認為10年時間太長。工作人員告訴她存滿3年以后可以把本金取出來，于是王女士就購買了。但是3年后，王女士想把錢拿出來時，保險公司客服人員卻告訴她，現在退保要損失6000元。原來這款保險的交費期限是3年，但保險期限有10年，在工作人員的解答下，王女士把“存滿3年能把本金取出來”，理解成了“存完3年就能取全部本金”，沒想到3年后雖然可以退保，但并不一定能拿回全部已投入的保費。

對于這方面的問題，消費者可以通過事前詢問“我若退保，大概能拿回多少錢”等問題來更清楚地了解。尤其針對諸如分紅險、萬能險或者投資險的產品，一般保費金額較大，若是按期交費，投保后一至兩年退保，往往會出現20%～70%的保費損失，這顯然讓許多投保人難以接受。

秘訣四：用點心思規避“信息不對稱”

為了避免保險公司和投保人、被保險人之間種種的“信息不對稱”，消費者想要保護自己的切身利益，最好的方法其實在于多了解、多思考。千萬不要有“花錢的是大爺”這種心態。花了錢，當不了大爺，卻成為冤大頭的大有人在。

同時，也要花點心思認真閱讀保險條款，無論是人身險還是車險、家財險，因為保險公司可能會出現拒賠，或者克扣你已交保費的前提，在條款中其實已經明確寫明了。條款中沒有的那些理由，根本不可能成為最后拒賠的理由。通過仔細閱讀條款，你能發現不少有疑問的地方，然后去咨詢、解決疑惑，為自己規避風險。

《人身險投保提示書》這樣風險提示性質的文件，篇幅不長，內容卻很多，所以更是要花幾分鐘時間，來確保自己長達幾十年的保單利益。

一定別忘了，即便你已經簽署了保單，仍然有10天（部分公司為15天）的“猶豫期”權益，在此期間內，你可以反復閱讀保單條款，并和家人商量。如果反悔，此時退保一點也不難，幾乎沒有成本，至多承擔10元左右的工本費。

眼下，社會公眾和各家媒體上對于保險糾紛、保險投訴的關注依舊不少。消費者想要避免保險糾紛，加強自己的保險知識儲備，了解一些保險公司投保和理賠的基本流程，將會是更好維護自身保險利益的最佳方式。