老人理財如何備好救命錢

生活中，許多突發情況不是我們所能預料到的。考慮到年齡因素，老年人尤其需要備足應急資金，以備急癥來時有充足的資金保證醫療救治。因此，理財之中的應急計劃對每個老年人都必不可少。

老年人的主要經濟來源，一是養老金、退休工資，二是兒女供養，三是每月通過定期存款、短期理財等途徑獲取的一些穩定收益。

老年人資金來源最大特點是規律性很強，每月支出基本固定，一般月度花銷相差不過幾百元。50～60歲是大多數老年人考慮退休的年齡段，這個年齡段的老年人大多身體健康，能每月如數積累存款。但是這個年齡段也是重大疾病高發期，一旦突發重病入院，很可能需要馬上交納住院費，這時，急需的數萬元錢從哪里獲取？在老年人較為青睞的理財工具中，大多短期理財產品無法提前支取，而國債、定期存款雖然可以提前支取，但仍是有約束性的。那么，為了應對提前支取，在國債和定期存款之間，老年人需要如何權衡呢？

老周有10萬元，該買國債還是存定期？

2010年10月，老周購買了10萬元的5年期國債。今年4月，他急需10萬元現金，提前支取能得到多少收益？如果當時他將10萬元存為5年定期，情況又將如何？國債提前支取手續費0.1%，3年期國債到期收益率3.69%/年。

國債需要交納手續費0.1%，10萬元國債需要交納100元手續費，今年4月支取，存期為3年6個月。銀行會按照3年期國債對應檔次3.69%計息，有效計息期限為42個月。

選擇買入國債：

所得收益=10萬×3.69%/12×42-10萬×0.1%=1.2815萬元

選擇存定期：

所得收益=10萬×0.35%/12×42=1225元

結論：如果老周有10萬元，考慮到提前支取的收益情況，應買入國債。

10萬國債、10萬定存，老周該提前支取哪個？

2010年10月，老周買入了5年期國債10萬元，另10萬元存入銀行5年定期。當他需要在今年4月提前支取10萬元時，該選擇國債還是定存？5年期國債到期收益率5.74%/年。

提前支取國債，定存到期支取：

總收益=3年期國債收益-手續費+5年期定存收益=10萬×5.74%/12×42-10萬×0.1%+10萬×3.6%/12×60=3.0715萬元

提前支取定存，國債到期支取：

總收益=42個月活期利息+5年期國債收益=10萬×0.35%/12×42+10萬×5.74%/12×60=2.9925萬元

結論：如果老周擁有期限相同的國債和定存時，應該提前支取國債。

定存妙招

老年人進行家庭理財應急計劃需要做好兩手準備，建議一部分資金選擇存入憑證式國債，一部分資金選擇存入定期存單，方便應急支取。如果國債存期未超過6個月，不僅沒有收益還需支付提前支取手續費，建議不要提前支取。

此外，建議老年人每個月存入一張定期存單，無論資金多少，在每月領取養老金時，留足當月生活費用，剩余資金存入1年期定期存單。這樣堅持每月將工資存入一張存單，1年后，便可存有12張1年期存單。次年繼續在每月領取養老金時，把能剩余資金與到期存單資金合并在一起繼續存一張1年定期存單，周而復始，幾年下來每月存單的資金在增加。一旦家中應急用錢住院治病，可提前支取最近兩三個月定期存單和本月到期存單，支取的資金夠用就不再提前支取。

總之，老年人理財資金需要保本、安全流動性放在首位，利息收益次之。解決應急用款應配置定期存款和國債合計10萬～20萬元并留足現金足以支付6個月日常開支，這時才可以投資保本理財產品，非保本低風險產品可以考慮，但不宜多投入。

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