創業夫妻檔家庭理財規劃

很多正在創業的人群在創造財富的同時，忽略了養老規劃和健全保障。殊不知，一條脫離晚年規劃的創業之路只能算是一場找不到方向的奔忙。

李先生32歲，民營企業主，企業資產超過千萬元。李太太30歲，自大學畢業后就開始同李先生一起創業，兩人一起奮斗打拼，并育有一個5歲的兒子。今年，兩人準備孕育第二個孩子，并打算今后送兩個孩子出國留學深造，兩人計劃從現在繼續工作25年之后退休，以安度晚年生活。

李先生夫妻目前居住在市區周邊一環境較好、出行便利的地區，自住一套三居室的住房，價值216萬元，還需償還剩余房貸36萬元，計劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李先生婚后繼承祖父贈予的一處市中心兩居室小房型，價值118萬元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費凈收入4萬元。

李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價值130萬元。每年退休金除了正常生活支出，有結余資金5萬元作為養老儲蓄備用金。李太太父母在3年前已移居東南亞，李太太希望兒女長大之后能在當地求學。李太太父母每年生活結余資金7萬元。

家庭財務情況

李先生夫妻企業資產目前市值1200萬元，經營利潤年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎金，余下資金作為企業再次投資儲備金。李先生家庭收支、資產負債情況分別見表1、表2。

李先生家庭年收支結余為128.4萬元，年結余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財目標的實現具有一定保障。

李先生資產大部分為企業資產、其次是房產，家中存款是企業資產10%，需要加強家庭存款積累。

家庭理財目標

李先生雖然事業有成，但仍需要在兒女教育資金儲備、完善保障、養老基金方面進行合理規劃，此外，新車的購置、償還貸款的節奏等也應納入財務規劃的考慮范圍。

孩子成長教育費用

預估兩個孩子成長費用。小孩出生到入學，每年1萬元，6年時間共需6萬元。小學6年一般需要8萬元，初中3年6萬元，高中3年10萬元，合計為30萬元。東南亞地區留學每年需要12萬元，留學4年總計50萬元，攻讀2年研究生預計30萬元。據此估算，孩子出生到學業有成需要110萬元。考慮未來物價上漲和學費上漲諸多因素，保守預估為130萬～150萬元，兩個孩子需教育費用300萬元。

購置新車

李先生目前開的汽車價值為10萬元，準備更換為一輛價值60萬元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開銷較多，存款積累家底不算厚實。

方法一：可以通過企業經營利潤購買汽車，緩解家庭經濟負擔。家中一輛10萬元汽車和60萬元新汽車，夫妻各自使用一輛。

方法二：出售舊汽車換取10萬元現金，企業出資加上50萬元現金，購買新車。夫妻外出辦事開新車作為代步工具。

方法三：新車購買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業管理者外出辦事使用。為了交往應酬方便和安全駕駛，雇傭企業一位員工作為專職司機。

為家庭成員投保

李先生夫妻忙于創業打拼忽略了人身保險的問題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬元作為交納保費數字依據，以被保險人為家庭創造財富金額為投保額的依據。夫妻各自人身保額為100萬元，隨著未來收入水平和社會物價提高，在能力允許條件下提高保額至150萬元。

醫療險、重大疾病保險和意外人身保險是全家人必須做的保險，孩子最高保額因地區不同為5萬元或10萬元封頂，醫療險住院醫療需要做好，保險足額是家庭成員一旦出現風險，會給家庭生活帶來隱性資金損失有力補充保障。

償還房貸

住房貸款每年歸還本息3.6萬元10年還清，每年從年收支結余提取，無需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎44萬元歸還有結余8萬元，第二年繼續規劃儲備資金。

第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。

企業經營

控制好企業經營風險是維護持續經營額保障。李先生主外經營運作，李太太主內掌管好企業財務，管理好資金流動性、做好雇主責任保險、合法經營為雇員包括夫妻兩人必需投保社會養老保險等五險一金，一旦出現風險有保險公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。

李先生夫妻的企業資產目前市值1200萬元，企業一年經營利潤年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎合計200萬元，支付雇員的工資獎金合計40萬元，余下42萬元資金作為企業再次投資儲備金。

暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲備金。那時企業市值將超過2200萬元。

理財策略

在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費用3年時間積累另存專用教育費用賬戶，每年1萬元教育費用剔除，10年能積累資金1294萬-300萬=994萬元。

假設剩余15年住房租金依舊不增不減4萬元，能積累資金133萬×15=1995萬元，25年合計年結余資金2989萬元，剔除需支付保險費20萬×25=500萬元，25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計2609萬元。

李先生夫妻養老資本：企業資產2200萬元，家中存款積蓄2609萬元，住房334萬元，且家庭成員均擁有充足的保險保障。

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