互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)融資

在現(xiàn)代國民經(jīng)濟中，小微企業(yè)占有重要作用，為國民經(jīng)濟的增長做出了很大貢獻，但微小企業(yè)存在的融資貴、融資難等問題嚴重的阻礙了小微企業(yè)的進一步發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸崛起，小微企業(yè)的融資問題得到了一定改善。該文就互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資進行推動相關(guān)問題進行深入分析，以便對互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)融資情況進行整體把握。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的今天，小微企業(yè)的融資問題得到了良好的解決。小微企業(yè)能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行有力融資，解決本企業(yè)的資金短缺問題，有效促進企業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融分析如何有效推動小微企業(yè)的融資問題有了重要的現(xiàn)實意義，對于不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制，促進小微企業(yè)的長遠發(fā)展有積極的推動作用。

1互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的研究。互聯(lián)網(wǎng)利用其特有的信息集合、信息處理、風險分析、信息分解等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行推進。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行以往的服務(wù)經(jīng)營模式，增加了融資產(chǎn)品供應(yīng)鏈，完善了融資業(yè)務(wù)體制，一定程度上抑制了信貸雙方信息不對等情況的發(fā)生，降低了信貸風險，減少了小微企業(yè)的融資成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要的融資模式有兩種。第一種為出借人與借款人直接信貸，此種信貸又分為純交易平臺、債券的債分轉(zhuǎn)讓和本金墊付模式。第二種為網(wǎng)絡(luò)信貸模式，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過旗下貸款公司向平臺客戶實行小額信貸，

小微企業(yè)的研究。小微企業(yè)界定還不明確，但具有共同特點。比如普遍規(guī)模偏小，企業(yè)管理缺乏規(guī)范性，信息集合不標準，營業(yè)收入較低、資產(chǎn)總額較小，資金需求量頻率高，但一次需求量小，投資機構(gòu)對小微企業(yè)的經(jīng)營情況難以準確把控。因此，小微企業(yè)的融資工作遇到了阻礙，融資難成為困擾眾多小微企業(yè)的難題。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資關(guān)系還有待進一步深入研究，尤其是系統(tǒng)性、專業(yè)性的研究有待完善。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融推進小微企業(yè)融資的方式方法，還是機制模式方面都應(yīng)該深入的分析研究。

2互聯(lián)網(wǎng)金融促進小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

融資渠道廣泛，創(chuàng)新性強。互聯(lián)網(wǎng)融資區(qū)別于傳統(tǒng)融資模式就在于融資渠道廣泛，創(chuàng)新性強。如百度、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的融資具有良好的整合資金渠道，跨越了時空的界線。盈利性強，融資渠道豐富，資金整合迅速，能夠控制大量短期資金。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這些特點也正和小微企業(yè)資金需求的小、頻、快的特點相吻合，為互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)融資提供了可能。

速度快，技術(shù)性強。聯(lián)網(wǎng)金融的融資速度快于其他融資方式，技術(shù)性強。互聯(lián)網(wǎng)融資依靠大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用計算機處理功能對借貸人已有的交易活動數(shù)據(jù)進行處理，劃分借貸人的信用等級，對分析數(shù)據(jù)進行記錄，建立對應(yīng)的信用檔案，增加了對小微企業(yè)的可控性，為控制風險提供了技術(shù)支持。為小微企業(yè)的融資提供了方便。

門檻低。互聯(lián)網(wǎng)金融存在融資門檻較低的優(yōu)勢。在其模式下，放貸方可依據(jù)借貸人收入、消費等資金能力，以及借貸平臺借貸人的信用等級等信息，來獲取借貸的需要信息，出借方和借款方信息不對等情況在很大程度上得到了降低。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)能夠基于廣大客戶的未來需求，創(chuàng)造出適合未來的前瞻性產(chǎn)品，為小微企業(yè)融資的差異化和個性化提供了有力服務(wù)保障。

3互聯(lián)網(wǎng)金融推進小微企業(yè)的融資的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融推進小微企業(yè)的融資的影響。從拓展互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，減少融資費用，合理優(yōu)化已有資源等方面來解決小微企業(yè)存在的內(nèi)外部資金短缺問題。具體分為三個方面：

利用創(chuàng)新達到增加小微企業(yè)融資渠道的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融利用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品降低了小微企業(yè)借貸門檻，增加了小微企業(yè)更多借款的可能性。有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用數(shù)據(jù)化互聯(lián)網(wǎng)運營模式，圍繞微信貸技術(shù)創(chuàng)新理念，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來源向小微企業(yè)提供信貸。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)確認商務(wù)平臺上客戶信用等級等數(shù)據(jù)信息，對滿足借貸要求的給予小額貸款，該種小額貸款存在金額小、借貸期限短的特點，解決了小微企業(yè)融資難的問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融很好的推動了融資平臺的流動性，推進了小微企業(yè)的融資。

降低小微企業(yè)的融資成本，促進小微企業(yè)的良好發(fā)展。傳統(tǒng)銀行信貸需要借款方提供抵押或擔保，確保借出方資金的可收回性。但企業(yè)的資產(chǎn)評估跨越時間較長，而且要負擔資產(chǎn)評估相關(guān)的費用，承擔擔保費和貸款利息。但互聯(lián)網(wǎng)金融則弱化擔保和抵押環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)采取針對性服務(wù)，重點滿足小微企業(yè)小、頻，快的融資要求。對滿足信用等級要求的客戶及時發(fā)放貸款，使相關(guān)企業(yè)、資金流通控制在一個平臺上，從而達到降低融資成本的目的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還通過改善小微企業(yè)財務(wù)環(huán)境，允許小微企業(yè)利用核心企業(yè)提供擔保，降低擔保難度。此項措施得到了眾多小微企業(yè)的支持和好評。

增加小微企業(yè)的資金收益率，合理優(yōu)化資源。互聯(lián)網(wǎng)金融模式最大程度的將信息透明化，增加借貸雙方經(jīng)濟效益。小微企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)的信息對信貸公司的經(jīng)濟實力進行準確掌握，另外資金投入者又可利用數(shù)據(jù)平臺整理和發(fā)布相關(guān)信貸消息，降低投資風險，避免借貸雙方借貸信息不準確問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融推進小微企業(yè)的融資的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融在具有融資優(yōu)勢的同時也存在一定的融資風險。主要分為三個風險方面：

互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風險。有些互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)經(jīng)驗和素養(yǎng)能力程度不同，在業(yè)務(wù)操作處理中不同程度的出現(xiàn)信息判斷錯誤，增加信貸業(yè)務(wù)風險，不能滿足小微企業(yè)的融資需要，這些風險給眾多融資客戶造成重創(chuàng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險。互聯(lián)網(wǎng)金融主要采取數(shù)據(jù)收集處理的商務(wù)平臺交易模式，利用整理的數(shù)據(jù)實行網(wǎng)上交易，這種模式下，如果出現(xiàn)技術(shù)問題，則會造成整個系統(tǒng)都會受到影響，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成負面影響，損壞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與小微企業(yè)間的信譽風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息泄露風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過數(shù)據(jù)收取儲存來對客戶信用等級進行定位，從而進行小微企業(yè)融資活動。這就對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提出了更高的要求，如果信息系統(tǒng)一旦被黑客侵入，將會導致客戶和企業(yè)的信息遭到泄露，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的安全環(huán)境。

4互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)的模式創(chuàng)新是國家政策和戰(zhàn)略的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的結(jié)合，一方面使互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)實現(xiàn)了有力支撐，使小微企業(yè)經(jīng)濟實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，另一方面使互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式、融資產(chǎn)品得以豐富，在很大程度上促進了金融的創(chuàng)新發(fā)展。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在擴大就業(yè)，繁榮經(jīng)濟等方面都起到了重要作用。因此，加強小微企業(yè)的發(fā)展，為其提供經(jīng)濟支撐是經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，也是國家經(jīng)濟戰(zhàn)略的要求。

互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)的發(fā)展是國家金融和國家財政共同的工作重點。國家財政政策不斷推出對小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，互聯(lián)網(wǎng)金融降低小微企業(yè)融資困難的實例得到了廣大小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)投資者的認同。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資應(yīng)不斷創(chuàng)新，提高融資效率，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資服務(wù)機制，是對政策支持予以有效響應(yīng)的保證。

小微企業(yè)融資難的問題是制約企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在信息化迅速發(fā)展的今天，這個問題得到了很好的解決，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的融資推動為小微企業(yè)的融資及良好發(fā)展提供了很好保障。互聯(lián)網(wǎng)金額的技術(shù)性強、創(chuàng)新性強及門檻低等優(yōu)勢拓展了小微企業(yè)的資金融入渠道，使小微企業(yè)能夠更快、更便捷的進行融資，為小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）