互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用不斷普及，現(xiàn)代信息技術(shù)也迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來。金融本就是與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為繼金融深化、金融國際化、金融自由化之后的一大熱點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售、網(wǎng)上理財(cái)及網(wǎng)絡(luò)融資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)也迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融就是指通過合理、高效的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會提供更好的金融服務(wù)。該文通過互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，分析了所存在的問題，提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

展及法制監(jiān)管的建議。

隨著信息通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)的廣泛推廣，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理資金融通、投資理財(cái)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的資金融通行為，不僅業(yè)務(wù)高效迅速，且運(yùn)用簡便，不受地域時間限制，受到客戶的廣泛好評?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、貸款融資等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)迅速在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，而互聯(lián)網(wǎng)與金融也逐漸深度融合，改變了人們的支付習(xí)慣和消費(fèi)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅迎合了互聯(lián)網(wǎng)時代中小企業(yè)及個人投資者的融資要求和特點(diǎn)，更是補(bǔ)充了傳統(tǒng)銀行融資渠道的不同，符合人類社會的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大促進(jìn)了金融市場的穩(wěn)步發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在著風(fēng)險和監(jiān)管問題，現(xiàn)有的金融法制管理?xiàng)l例對互聯(lián)網(wǎng)金融又無統(tǒng)一規(guī)范，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題亟待解決。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融互相融合為互聯(lián)網(wǎng)金融，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融運(yùn)行方式結(jié)合的模式，是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代，實(shí)現(xiàn)資金快速運(yùn)行與融通的新金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展之勢，不僅擁有網(wǎng)上銀行功能，還發(fā)展至金融理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品銷售、第三支付方和網(wǎng)絡(luò)小額信貸等方面。例如支付寶推出的余額寶在2013年6月13日推出到8月中旬，就將業(yè)務(wù)量發(fā)展至250億元人民幣，這還是不完全統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，足以證明互聯(lián)網(wǎng)金融正快速、迅猛發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是簡單、易于操作，單筆額度相對較小，收益卻高?？蛻艨赏ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行資金信息的對接和交易，無需見面便使資金活動，降低交易的成本。而傳統(tǒng)金融業(yè)相對互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出手續(xù)繁雜的劣勢。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來源互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的客戶大多以分散的個人客戶和中小微企業(yè)為主，不僅手續(xù)簡便，且貸款額度較小，風(fēng)險相對較低，周期也短，而傳統(tǒng)的金融業(yè)基本忽略了這方面，使互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融起到補(bǔ)充作用，填補(bǔ)這方面的空白。互聯(lián)網(wǎng)金融以此受到個人客戶及中小微企業(yè)的追捧自然發(fā)展迅速。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣，業(yè)務(wù)范圍廣。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣，包括有網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售、網(wǎng)上證券交易、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。模式多樣，信息量大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主流機(jī)構(gòu)主要包括第三方支付及網(wǎng)絡(luò)信貸等，但隨著傳統(tǒng)金融企業(yè)的加入，競爭力度加劇。如建行開通的“善融商務(wù)”等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式多樣致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量大，業(yè)務(wù)范圍寬泛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從個人客戶及中小微企業(yè)逐漸擴(kuò)展到大型、國有企業(yè)，業(yè)務(wù)交易量大；另一方面，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍廣泛，產(chǎn)品眾多，業(yè)務(wù)范圍寬泛。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信息的技術(shù)性安全對于互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)務(wù)都是在全球信息綜合系統(tǒng)的基礎(chǔ)上運(yùn)行的。目前，互聯(lián)網(wǎng)的防火墻安全維護(hù)還存在缺陷，多種防火墻產(chǎn)品都存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)還是會受到侵襲。而防火墻的訪問權(quán)限也存在問題，某些訪問權(quán)限被無意識地?cái)U(kuò)大，造成信息外泄。某些電子郵件攜帶著病毒，使互聯(lián)網(wǎng)安全存在隱患。某些計(jì)算機(jī)病毒會致使網(wǎng)絡(luò)癱瘓，計(jì)算機(jī)病毒具有傳染性、激發(fā)性、隱蔽性、破壞性、復(fù)制性等特點(diǎn)，因此，高效的防火墻對互聯(lián)網(wǎng)金融而言十分重要，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險潛伏性大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融交易范圍擴(kuò)大，交易對象也難以確認(rèn)，存在風(fēng)險。而頻頻發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)個人信息泄露，反映出個人信息保護(hù)無保障這個問題。個人信息泄露違反了商業(yè)道德，會使客戶信任度降低。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易速度快，實(shí)踐短，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范無法施展，無實(shí)質(zhì)性的防控措施，風(fēng)險預(yù)警機(jī)制缺乏。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法性難以確定，業(yè)務(wù)合法性難以界定。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法性難以確定，投資者難以確定金融機(jī)構(gòu)的合法性，對金融機(jī)構(gòu)的誠信也存在懷疑態(tài)度。不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“面對面”服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是在網(wǎng)上將交易雙方的信息配合再進(jìn)行交易，信息的真實(shí)程度取決于雙方的誠信度，交易者的合法權(quán)益難以得到保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)合法性難以界定，違法違規(guī)的現(xiàn)象突出。某些從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)不做實(shí)事，進(jìn)行變相吸收存款或非法集資，使互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度存在問題，影響其他企業(yè)的正常業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺，包括監(jiān)管法規(guī)政策的缺失、監(jiān)管手段的缺失及監(jiān)管隊(duì)伍的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使相關(guān)的法規(guī)政策缺失，雖然在進(jìn)行相關(guān)的調(diào)研，但相應(yīng)的法規(guī)政策還未完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的對象分布廣，交易時間短，使監(jiān)管力度無法加強(qiáng)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管隊(duì)伍及人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的實(shí)際需要。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略及監(jiān)管思路建議

加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)的研究投入。要保障互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)今的技術(shù)水平之上穩(wěn)步發(fā)展，就要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)方面的研究投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加安全。吸引計(jì)算機(jī)人才加入，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)進(jìn)行深入研究，使互聯(lián)網(wǎng)金融操作環(huán)境更加安全，使客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加信賴，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法制建設(shè)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)的制定，并根據(jù)我國實(shí)際情況，不斷完善，盡快出臺相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易的法律法規(guī)。同時，加強(qiáng)執(zhí)法力度及監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率。還要對金融法制進(jìn)行大力宣傳，普及有關(guān)的法律知識，使社會公眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中來，確保金融監(jiān)管形成廣泛的社會基礎(chǔ)。

建立相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管方法。建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮市場的約束作用，確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法性及業(yè)務(wù)合法性，做好相關(guān)法規(guī)制定及監(jiān)管工作。改善監(jiān)管的方法、方式與手段，在監(jiān)管中實(shí)行監(jiān)管模式多樣化，完善監(jiān)管方法，將各個方面的監(jiān)管結(jié)果結(jié)合起來，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面監(jiān)管力度，以形成安全、合法的互聯(lián)網(wǎng)金融操作環(huán)境，提高監(jiān)管效率。

總而言之，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管勢在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中要不斷完善各個方面，才能穩(wěn)步發(fā)展。各金融監(jiān)管部門及政府之間要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）