農村小額信用貸款的風險管理

近年來，農村小額信用貸款得到越來越多的關注，這是一種以農戶的信譽程度為根據，給予農戶一定額度和期限的貸款，該貸款無需任何抵押，實際上是一種以貸款作為主要形式的扶貧方式。然而目前農村小額信用貸款依舊存在不少問題，發展受到阻礙，該文首先闡述了農村小額貸款的主要風險，并給出防范這些風險的主要對策。

農村小額信用貸款是一項新興的貸款業務，在近年來的實踐過程中，著實為農村的發展起到極大的促進作用，一方面緩解了農戶的經濟壓力，另一方面使得整個產業結構發生了重大調整。然而目前情況表明，農村小額信用貸款仍然存在不少問題：貸款筆數多、分布不均、貸款發放對象有差異性。這些現實問題都使得農村小額信用貸款存在風險，為了加強對農村小額信用貸款的風險管理，筆者首先分析了小額信用貸款的主要風險，然后給出若干規避風險的途徑。

1 農村小額信用貸款現狀分析

農村小額信用貸款的實施得到了國家的大力支持，在短時間內給我國農村注入新活力，加速農村經濟的發展進程，農村小額信用貸款相關機構也不斷增加，使得農戶小額信用貸款余額持續增長，為了讓這種現狀得以穩定發展，“家庭聯保”等措施應運而生，但是由于農村小額信用貸款的特殊性，不良貸款率明顯高于普通的商業銀行貸款。

為了減小目前農村小額信用貸款出現風險的幾率，不少信貸機構做出了許多嘗試。一些農村信用社加強了審批的嚴格程度，對于沒有不良記錄的農戶首先進行初步審核，然后將農戶家庭的經濟情況進行綜合考慮，確保農戶有足夠能力還款后將農戶的貸款申請提交至村政府，村政府對農戶再進行一次審查，并在審批結果中將申請貸款的農戶分為幾個不同的等級。通過此種方式，一些基本的風險可以得到控制，但是該方法使得不少農戶無法獲得申請信用貸款的資格，因為在確定還款能力的過程中不少農戶無法滿足硬性條件，這無疑違背了扶貧的最初使命，這與商業銀行信用貸款十分相似。

2 農村小額信用貸款的主要風險分析

我國第一產業中的農業長期以來受天氣情況、病蟲害等影響很大，因此農業生產本身就存在極大的風險，相比其他產業，農業的受益情況和承擔的風險情況都與其他產業有較大區別。本文分析的農村小額信用貸款是以農村低收入的家庭作為主要貸款對象的，這些家庭由于承擔了很大的農業生產經營風險，家庭固有資產積累較少，往往也缺少擔保物或者擔保人，這都使得農戶的信用情況得不到改善，這無疑被傳統的大型金融機構拒之門外，在當今的信貸市場長期處于弱勢地位，然而為了改變現狀，這些人對信用貸款依舊有足夠強烈的需求。在農村小額信用貸款剛推出的前幾年，在政府的大力支持和推動下，突出了公益性，為農業的發展提供真正意義的扶貧貸款，該貸款業務不以盈利為目的，著實考慮農戶實情，改善農戶經濟情況。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉載須注名來源隨著早期農村小額信用貸款試點的成果運行，以農村信用社為代表的一系列商業性金融機構進入該領域，使得小額信用貸款逐步走向商業化，并且不斷吞噬著市場，逐漸占據主導地位。這些為了商業目的的金融機構中不乏素質低下的工作人員，同時也缺乏應有的信貸風險管理意識，使得目前的農村小額信貸面臨不少風險。

農村小額信用貸款的信用風險。信用風險是農村小額信貸的主要風險，對于公益性和商業性的信貸機構有同樣的作用力。信用風險主要來源于兩個方面：首先，由于借貸人的素質參差不齊，一些借款人有主觀的違約想法；其次，借款人自身的經濟情況不良，同時經濟發展本身有很大的風險，所以從客觀上借款人可能沒有還貸的能力。前者由借款人的自身素質決定，后者由不可規避的自然風險決定。小額信用貸款機構無法獲得農戶的自身道德修養情況，信息的不對稱使得不少貸款一旦發放就無法收回，因為部分道德修養低下的借款人直接將貸款用于個人消費，而不是用于生產。

客觀條件下的信用風險是該風險的主要組成部分。農民的還貸能力與生產成果有直接關系，然而生產情況和自然環境條件有密切的聯系，一旦自然條件惡劣，農民的還貸情況必然受到嚴重影響，直接造成農民無法收回資金，使得信用狀況惡化。農村小額信用貸款機構通常有十分明顯的地域差別，往往農民的生產情況都有明顯的區域性，因此同一地區的信貸機構往往會承擔協同風險。自然狀況不佳時，當地的信貸機構將會受到沉重打擊，這種情況在農民耕種的作物品種單一的地區更加突出，信貸機構運營受到極大的威脅。另一方面，農業生產有較強的季節性和周期性，農民在一年之中的不同時期的收入情況有很大差異，表現為很強的波動性，這種周期性的波動性使得農戶的還貸能力也受到影響。

農業在生產初期投入大，往往存款有限，無法應對突發狀況。為了解決臨時出現的問題，農戶對資金有一定需求，手里需要有一定數額現金，然而該情況通常并不樂觀。

農村小額信用貸款的運營風險。運營風險和信用風險有較大區別，它通常是來自外部的風險，該風險在農村小額信用貸款運營的初期并沒有得到充分的關注。隨著商業目的的信貸機構的介入，信用風險的控制理論逐漸成熟，然而運營風險卻與日俱增，逐漸出現在人們的視野。

運營風險也可以理解為操作風險。目前農戶對小額信貸的需求十分強烈，服務對象的基數很大，信貸機構需要處理大量的業務，然而機構內部員工的個人素質和專業素養參差不齊，在工作過程中會出現不同程度的問題。農村小額信貸機構的商業化進程不斷發展，使不少信貸人員獲得了較大的審批權力，這就使得該信貸業務呈現出嚴重的官僚主義，一方面使得業務質量下滑，另一方面也滋生了受賄等違法行為。不少小額信貸機構借助國家和當地政府對農村信貸的支持，肆意違反規章制度，嚴重損害了機構和農戶的利益。

3 農村小額信用貸款的風險管理措施

優化信貸運行機制。農村小額信用貸款運行的初衷是為對資金有迫切需求的農戶提供幫助，幫助經濟情況不良的農戶改善經濟。然而目前經濟情況不佳的農戶很難達到信貸機構審核過程中的硬性要求，從而無法獲得貸款，這就使得貧困農戶一直貧困。為解決該現狀，必須放寬農戶申請貸款的條件，深入評估農戶的發展潛力，突破以往只關注現有資產的情況。為了與農業的周期性和季節性相匹配，應該適當延長信貸期限，給予農戶一定的緩沖時間。對于南北地區，東西部地區要具體情況具體處理。要在確保信貸機構正常運營的情況下，綜合考慮農戶的實際運營狀況，對農業生產特點和周期有詳盡的了解，然后適當放寬貸款發放標準。

加強對信貸機構工作人員的培訓工作。農村小額信用貸款的指向用戶往往是經濟情況不佳的農戶，由于知識水平不高，對金融制度和相關的法律法規了解甚少，不少個人素質低下的信貸機構工作人員借此進行不良工作行為。為了確保我國農村小額信用貸款機構的良性發展，應當對從業人員進行適當的培訓工作。培訓的主題一方面可以是提高信貸員的專業素養和道德修養，另一方面是規范審批過程和操作過程，堅決抵制官僚主義的滋生，以適當的激勵機制為信貸業務的發展建立良好的外部條件。

為了改善如今農村小額信貸過程中的自然風險、信用風險和運營風險，必須從內外兩方面進行風險管理的優化工作，建立科學的信用等級評定制度，優化審核過程，為更多的貧困農戶帶來福音。樹立風險防范意識，對員工進行定期培訓工作，確保員工有較高的專業素質和個人道德水平。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）