中國商業銀行私人銀行業務發展

如今社會不同階層人的收入情況差異很大，傳統的銀行業務已經逐漸無法滿足一些處于富裕階層人的要求，因此私人銀行業務在近年來得到了各大銀行廣泛的重視。為了更好地闡述銀行私人銀行業務的發展情況，筆者首先對私人銀行業務的含義進行闡述，并借助瑞士相應銀行業務對其進行補充說明，對我國商業銀行私人銀行業務的發展情況進行綜述，針對其中存在的不足給出改進措施。

近年來我國富豪數量持續增加，這種財富過度集中的情形使得我國商業銀行私人銀行業務如雨后春筍般冒出，使整個社會的理財水平得到提升。在2006年一些外資銀行正式開放了金融業務，市場上出現了一些極具創新力的金融產品，使我國的富裕群體得到了值得信賴的理財服務，國家應當繼續開拓私人銀行業務的發展，使財務管理得到新的突破。

1 私人銀行業務的含義

私人銀行業務最初是在瑞士創立，至今已經有四百多年歷史，該業務創立的目的就是為了給當地的權貴階層提供更加高端的金融服務。盡管私人銀行業務發展了數百年，但是世界上卻沒有為其進行統一的定義，到目前為止，國內外比較認同的一種定義方法是：私人銀行業務服務的對象是擁有遠高于社會平均財富的資產人士，目的是優化財富管理、維護的服務，為其提供投資服務或商品，來滿足個人的需求。

瑞士作為私人銀行業務的最初發源地，擁有最優秀的私人銀行業，長期處于國際上私人銀行業的主導地位。瑞士的私人銀行業務專注于為客戶提供不同層次的金融服務，甚至是一對一的方案制定，具有針對性強、靈活性強的突出特點，使用戶享受到十分優質的服務，能夠真切地感受到商業銀行的誠意。商業銀行為客戶提供的財富管理服務通常能夠幫助客戶獲得良好的受益，銀行方為客戶提供的金融產品能夠幫客戶實現工作上和生活上雙重的金融目標，這種綜合性極強的金融戰略使客戶和商業銀行都能從中受益。

盡管私人銀行業務具有很強的靈活性和足夠的彈性，但是管理模式上卻十分科學。國際上盛行的私人銀行業務管理模式是參照瑞士的“依照企業”模式，即業務的發展是圍繞整個企業展開的，形式上是分散的、具體的，但是整體上卻不是各自為政的局面，體現出極強的集體性，企業內部的各個部門都以該業務作為發展契機，為客戶提供全方位、各層次的服務。

2 中國商業銀行私人銀行業務發展現狀

自改革開放以來，我國經濟飛速增長，如今已經成為世界上第二大經濟體，國內產生了大量的富豪，富豪總數已經超過美國成為世界上擁有富豪最多的國家（該數據依據個人財富超過五百萬美元的人數統計），這為我國商業銀行推進私人銀行業務的發展提供充足動力，至少已經能夠預知私人銀行業務在我國的巨大發展潛力。我國大陸真正意義上的私人銀行業務起源于本世紀2007年，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉載須注名來源中國銀行開創了我國私人銀行業務的先河，率先于北京和上海正式開啟了私人銀行業務的元年，并取得了良好的商業效果，其他商業銀行諸如招商銀行、工商銀行、建設銀行等都相繼推出了自身的私人銀行業務。由于我國私人銀行業務起步遲，實踐經驗有限，國際上盛行的私人銀行業務發展模式和經驗不能照搬至我國，否則會與我國的發展情況發生不兼容的情形，結果將會適得其反。我國目前商業銀行的私人銀行業務現狀大致如下：

市場劃分不準確，需求量較低。我國目前的私人銀行業務依舊處于萌芽期，盡管富豪基數較大，但是由于傳統觀念的束縛，市場上的需求量依舊不大，這與我國商業銀行的私人銀行業務的戰略目標有一定關系，需求量的增長受限與業務本身的吸引力有關。由于私人銀行業務的業務戰略、運營戰略和后臺支持三方面的限制，使得私人銀行業務目標無法實現，為了贏取更廣闊的市場，應當從三大戰略上多做文章。

國內潛在用戶群體大，發展前景良好。根據《2010年胡潤財富報告》可以發現，我國千萬富翁接近百萬，億萬富翁達到五萬五千人，因此從基數上看我國擁有大量的私人銀行業務潛在用戶，只要該業務具有足夠的吸引力，業務的發展將會十分迅猛。

業務缺乏經驗，金融產品單一。我國私人銀行業務起步較晚，業務層次很低，目前的業務內容更新也僅僅是從儲蓄等業務上進行橫向的延伸，或者將以往的貸款等業務進行簡單的整合或者單純的組裝，無法從根本上為客戶提供高端、優質的全新產品。除了金融產品種類單一以外，商業銀行的業務員素質也普遍較低，無法承擔起提升私人銀行業務產品質量的重任。

3 我國商業銀行私人銀行業務的突出問題

自我國正式啟動私人銀行業務以來，發展勢頭一直不足，業務取得的商業效果不夠明顯，各大商業銀行之間的競爭激烈程度也并沒有達到預期，發展中呈現出若干突出問題，為改變目前私人銀行業務發展緩慢的形勢，必須認清主要問題。

外部因素。我國目前依舊缺乏針對私人銀行業務發展的相應法律法規，對業務的發展起不到足夠的監督作用、規范作用，與此同時私人銀行業務的發展也缺乏充足的法律保護，時常會有發展受限的情況發生。商業銀行的私人銀行業務是一項與個人信用緊緊掛鉤的業務，然而我國目前的信用制度依舊處于起步階段，制度的建設很不完善，國內大的信用環境不盡人意，這也是限制我國私人銀行業務發展的重要因素之一。

內部因素。中國商業銀行在發展私人銀行業務時，并沒有制定確保業務獲得高速發展的三大戰略，業務發展依舊照搬國際上的主流理念，缺乏自主創新的動力，無法做到具體問題具體分析。同時企業內部工作人員素質參差不齊，對金融產品的認識程度不足，對業務的發展前景缺乏獨到的見解，營銷方式也存在許多不合理的地方，這都極其也不利于業務的發展。

4 加快私人銀行業務發展的途徑

為了使我國商業銀行私人銀行業務緊隨發達國家的步伐，應當正視目前的內外部問題，擬定出更加科學、合理的發展戰略，確保私人銀行業務的良性發展。

業務戰略的優化。商業銀行為了獲得更好更快的發展，必須制定針對性更強的業務戰略，才能使業務占據更加廣闊的市場。在發展業務時對收入規模、利潤率和客戶人數等都應該進行初步的預估，對于不同的客戶要進行差異化服務，注重雙贏的業務發展模式，才能使更多的客戶被業務吸引，促進金融產品的開發過程。

運營戰略的優化。本文討論的運營戰略從四個方面來分析：產品、價格、營銷方案和客戶關系管理。其中產品是區別不同商業銀行的關鍵因素，能夠實現不同的服務特點，提供差異化服務。產品價格是影響客戶和銀行盈利情況的重要因素，應當合理采用交易收費等收費模式，優化定價機制。

營銷模式的優化。通常私人銀行業務的營銷模式主要分為經紀人模式和團隊服務模式兩種。前者是在沒有對客戶關系進行集中處理的情況下，經紀人代替客戶提出需求，并要求相應的團隊為需求的滿足尋找解決措施，并將處理結果通過經紀人這個中介傳遞給客戶；后者是通過團隊發展范圍更大的人脈網絡，從而擁有更多接觸富裕階層的機會，商業銀行和一些第三方機構簽訂合約，共同為客戶指定個性化服務。

改革開放以來，我國經濟穩固增長，盡管2007年造成全球范圍影響的次貸危機使中國經濟的發展受到一定程度的阻礙，但是我國決策層優化了金融市場，為國家帶來了新的發展活力。商業銀行應當加強將海外經驗轉化為自身發展的寶貴經驗，促進三大戰略的良性發展，為我國私人銀行業的發展提供充足動力。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）