實現多方共贏方能破“遇冷”困局

文/于輝 上海社科院經濟研究所副研究員

實現多方共贏方能破“遇冷”困局

文/于輝 上海社科院經濟研究所副研究員

當今中國已經步入到老齡社會，據權威數據預計，2020年我國老齡人口將達到2.43億，2025年將突破3億。隨著老齡化進程的加快，養老服務的需求急劇增加，社會養老服務體系建設任務艱巨。養老服務財政投入雖然逐年增加，但是依然不能滿足快速增長的老年人口及其養老服務需求。養老矛盾日益突出。

“以房養老”保險在我國尚屬新生事物，業務流程較為復雜，期限較長，涉及領域較廣，通過試點的方式，目的是逐步積累開展此項業務的經驗，推動該項業務在我國的健康發展。此次試點設立了兩年的試點期，試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人，單個保險公司業務規模不得超過總資產的一定比例。

從網絡媒體報道以及相關部門信息發布情況看，試點運行以來情況不是非常理想。很多保險公司并未開展相關業務。

一方面是由于新生事物，缺乏積累和經驗借鑒，保險機構對將面臨的風險難以準確預判，如當下最現實的房價波動風險、利率風險、長壽風險、現金流風險等業務風險，同時也將受到房地產政策、稅收政策以及法律環境的影響等，使得保險公司對此項業務保持謹慎態度。另一方面，受傳統觀念影響，以及對以房養老知識的不了解、擔心受騙各種因素影響，有參與意向的老年人也非常少。

在筆者看來，“以房養老”僅僅是輔助性的養老選擇，需要理性看待。“以房養老”在發達國家實施較早，也取得了一些成果，對于解決老年人的養老問題、改善老年人的生活質量、提高老年人的生活水平等方面發揮了積極的功效，但從發達國家實施的情況來看，即便是最典型的住房反向抵押貸款類型的“以房養老”也僅僅是輔助補充性的養老選擇，無法代替基本養老?？傮w而言，“以房養老”模式，反向抵押養老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場化的養老選擇，需要更理性看待，從思路上看必須營造出消費者、險企和監管層三方共贏，才可能可持續的推行下去。

另外，“以房養老”模式的成功需要完善的制度政策配套以及公平公正的運行環境?！耙苑筐B老”的成功可行并不僅僅在于市場規模如何,更重要是各種法律法規是否能配合,是否能夠提供一個穩定的法制環境等，市場監管的法制化是“以房養老”能夠健康發展的必要保障?！耙苑筐B老”涉及到保險、金融業、房地產市場、社會保障以及相關政府部門,相關領域的運作方式和運作質量決定了“以房養老”模式運行質量，如何能夠保證這些部門和行業的公平、公正經營和管理,在當前我國相關法律法制不健全的條件下是個很大的挑戰。

“以房養老”模式的成功還需要進一步加強宣傳和相關政策研究。 加強宣傳，注重宣傳方式、宣傳效果，以得到消費者強力支持的認同。加強相關政策研究，為新生事物完善提供理論支撐。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com

鏈接

國外如何“以房養老”

荷蘭：“以房養老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上，房子一般都是自己買下來，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會考慮用“以房養老”這種方式來過退休后的生活。

美國：許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業比較發達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的?！耙苑筐B老”已被許多美國人認為是一種最有效的養老方式。

英國：“以房養老”主要有兩種形式，一是把房產抵押給銀行等機構，每月取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，直至去世或搬進養老院后用該住房歸還貸款，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式；另一種就是出售大房，換購小房，用差價款養老。此外，還有老人將房產出售后搬到其他物價水平較低的國家去養老。

日本：“以房養老”對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產權的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當地的低收入標準之下，已經申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。申請人持有產權的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑，集體住宅不可申請。