虛擬信用卡會重新啟動嗎？

姜伯靜

3月13日，央行下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。此招一出，互聯網嘩然。但是，就目前的情況看，事情發生轉機的機會很大。

最近，北京市金融局邀請幾家P2P平臺負責人召開了一次調研會，會后一位參會者分析說：“央行目前正在平衡各方利益。我國互聯網金融的發展已在世界前列，這多不容易！如果監管得當，我國互聯網金融可能超出歐美國家10年，如果不得當，就扼殺了一棵好苗。所以現在監管機構非常審慎是可以理解的。”

隨著時代的發展、互聯網的發展，互聯網金融在未來勢必會成為金融方面舉足輕重的力量。在我看來，叫停虛擬信用卡和二維碼支付，實際是為了下一個開始。

從叫停之后緊接著的進展看，尤其是《支付機構網絡支付業務管理辦法》第三版征求意見稿曝光后，我們可以看出，央行此舉并非是真正想禁止虛擬信用卡、二維碼支付，其最終目的極有可能是在“定制”一種央行可控下的虛擬信用卡、二維碼支付模式。這種“央行定制”的模式一旦成熟，那離虛擬信用卡、二維碼支付重新啟動的日子也就不遠了。

在筆者看來，叫停虛擬信用卡的實際意義其實無非是一種權力博弈背后的不信任。這個權力博弈里面，包含了央行對網絡支付控制權的要求，包含了網絡支付意圖擺脫（雖然沒人承認，但意愿很明顯）傳統思維和模式的意愿，一個想控制，一個想擺脫，構成了一種博弈。而這種博弈的背后，則是傳統金融權力機構對新型網絡金融思維的不信任，這種不信任包含了權力方對網絡金融有可能發生的失控現象的擔憂。擔憂什么？主要是兩個方面：一個是個人財產安全，比如木馬等侵犯個人財產的威脅；一個是國家金融安全，比如洗錢等金融犯罪。這種不信任，或者叫擔憂，是合理的。但是，假如網絡支付的現行所有者肯服從傳統權力機構央行指定的模式，或者央行認為自己已經可以控制潛在的風險，又或者央行的金融思維模式也隨之發生改變的話，那之前的不信任就會消失，新興網絡支付也會隨之復蘇。

在央行組織的座談會上，央行已經透露了這樣的信息。“對于阿里巴巴和騰訊所關注的虛擬信用卡是否可以重啟的問題，央行座談會上給出了明確回答：這需要和線下信用卡監管規則實現統一，可以考慮把虛擬信用卡理解為‘弱實名信用卡，在功能和金額上加以限制，以防范洗錢和造假風險。相較虛擬信用卡，影響面更大的舉措是央行暫停線下二維碼業務。

這也就是說，如果虛擬信用卡可以控制，其潛在風險可以最大限度地預防，那何時重新啟動只是時間的問題。而“有很大技術風險”的二維碼支付，如果解決了致命的技術問題，那重新啟動也并非沒有可能。

秋天，秋風讓葉落了，是為了明年春的萌芽；冬天，刺骨的寒風摧殘著一切，是期待著來年夏天的火熱。可以這樣說，每一次結束，實際上都孕育了下一個開始。自然萬物如此，經濟亦是如此。相信過不了多久，新的虛擬信用卡和二維碼支付很有可能會重新與大家見面，至于是不是我們想要的就不得而知了！endprint