馬明哲：卡位互聯網金融

編者按：

1月16日，馬明哲在平安集團內部互聯網金融戰略發布會上表示，金融互聯網是改良式，但互聯網金融是顛覆式。他認為十年內60%以上的信用卡都將被取代，金融機構網點的前臺會走向小型化、社區化、智能化、標準化。平安將立足于社交金融，圍繞客戶的衣食住行玩，建立五大平臺，將金融嵌入生活之中。

從平安成立到現在，已經走過了26年。這其間平安從無到有，從小到大，從大到復雜，一直保持著強大的生命力和競爭力，而且越做越強。

我希望讓大家更加了解平安是怎么想的，未來將走向何處。于是，我想通過以下三個問題去展開：第一是互聯網金融；第二是平安的互聯網金融戰略；第三是平安互聯網金融的不一樣。

互聯網重建金融秩序

互聯網一定會給整個人類社會、經濟和各行各業帶來更大的影響。我們可以看人類社會，是從一個無序的、洞穴生活的原始社會到今天的有序社會。互聯網的到來改變了舊的秩序，建立了新的秩序。

我們走出大門，就有紅綠燈，各行各業都有各自的規矩。在整個社會里，我們從中央的領導到村長，同事里有博士、碩士，也有學士；職位也有高低，有科長、處長、部門經理。但是互聯網的到來，無論貧富貴賤，無論是在新疆、深圳、上海，你都可以在同一時間進行交流。新的秩序改變了過去的等級和距離之分，打破了層級，消除了距離，讓信息對稱起來。

從這個角度來看，互聯網本質上還是讓世界縮小了。從這里可以去想各行各業，包括金融業，互聯網對它們的改造，我用了一個詞，叫“牽引著帶”。

金融，金字是錢，融字是交易。金融的本質也是一個中介，讓有錢的人去錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢，就是這樣的一個中介。無論你是保險、銀行，還是證券，都是在做這樣一件事情。

那么，互聯網會對金融產生什么影響？舉三個例子：第一個，十年內，60%以上的信用卡都將被取代；第二個，十到十五年內，大部分的中小金融機構的前臺將由互聯網企業、非金融企業來取代或者代替；第三個，金融機構網點的前臺將會走向四化——小型化、社區化、智能化、標準化。

針對第一個例子，首先要清楚為什么現金會被取代？我們可以看看世界金融業，除了貨幣、鈔票，支票的出現取代了很多現金，信用卡的出現同樣如此。現在中國和發達國家一樣，實際上只是零用的現金在流通，稍大一點的金額都是用信用卡。而中國比國外發展得更快，一步跨過了個人支票的時代。信用卡是取代了現金，未來我們足以相信，科技的進步更便于互聯網移動的設備，包括手機，取代現金是肯定的。在肯尼亞、海地等農村，50%以上都是用手機支付取代了現金；瑞典95%的現金都被取代了，因為信用卡還要通過媒介來進行刷卡，手機這種無接觸的支付方式，給人們的生活帶來了不一樣的方便。

為了迎接未來科技的轉變，平安必須要快速地迎頭趕上，所以我們在1月16日開始測試壹錢包。我們希望壹錢包將來能夠創造不同的生活場景，逐漸用它來取代信用卡和現金。我們相信10年取代60%的信用卡還是保守的，5年就能發生很大的變化。

10～15年時間，中小金融機構的前臺就可能被取代！我們可以看到，臺灣的利差是0.97%，香港的利差是1.53%，但中國銀行的利差還有2%到3%，銀行的主要利潤還是來自于利差，可以支持到前臺機構網點的成本。利率自由化之后，特別是互聯網出來之后，包括騰訊、阿里，他們創造了很多新的產品和工具，實際上利率自由化已經來臨了。

為什么蘋果自己不生產手機，還有HP，他們都委托富士康去做呢？因為富士康生產一臺手機的價格只是相當于他們的70%。同樣，當我們競爭到一定程度，到我們的利潤空間被縮窄的時候，金融機構為了生存，只有通過外包，才能讓它生存下來，所以這個選擇是無奈的、被迫的，不得不走這條路。

金融機構的前臺，包括平安的機構網點肯定都會走向四化：小型化、社區化、智能化、標準化。平安下一步會推出小微型的綜合服務網點，來逐步改變新的金融策略。傳統金融、金融互聯網和互聯網金融，究竟各自的競爭優勢在哪里呢？

過去的傳統金融，它是渠道為王，產品驅動。只要占據了好的地點，有更多的網點，就會有更多的人均銷售產能。再加上產品多，產品特色好，這就是傳統金融過去持續了上百年的核心競爭力。

然而，我認為金融互聯網還是傳統金融，只是利用了互聯網來提升遠程的服務，讓客戶的服務會更好一些。而互聯網金融的戰略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務入手，最終還是價格驅動。

電商為什么發展得這么好？實際上很簡單，把地面開商店的錢和人力成本，通過網上把利益讓給了消費者。而且成功的電商選擇很多，價格便宜，服務也很好。但是，它必須以流量為王，客戶體驗非常關鍵，最后還是價格。

所以，傳統金融、金融互聯網和互聯網金融這三者之間是有區別的。兩種不同的模式，一個是從右到左，一個是從左到右，金融互聯網首先是金融開始，然后到服務，到市場；而互聯網金融是從體驗和服務開始，再從產業和市場到金融。一個是養牛喝牛奶，一個是造一個市場，去賣牛奶做牛奶生意。金融互聯網的特點就是利用互聯網，那么金融互聯網是改良式，互聯網金融就是顛覆式的。

嵌入式互聯網金融

至于互聯網的未來，會走向移動化、智能化和云計算。

互聯網的大數據對金融業的影響會很大。很多人都在談大數據，把大數據說得很玄乎，實際上大數據在使用時必須有時間的長度和寬度，一家金融機構所擁有的數據是絕對不夠的。一家最大的銀行，就自認為有最大的數據，不對，這只是信息！

大數據現在已經擴展到每個人和五個方面——你是誰？你在哪里？什么時間？你是什么？我們怎么去做？要將金融嵌入到生活環境，嵌入到人的行為，誰能夠進去，誰就能成功。所以在任何一個行業，你掌握的金融數據都是狹窄的；任何一個數據如果沒有時間的長度，也是狹窄的，不可以稱之為大數據。而大數據如果不能轉為現實價值，那就是信息了。

平安在這方面，投入了大量的資源，其戰略是利用傳統金融和非傳統金融兩種模式，希望成為中國乃至全世界領先的個人金融服務提供商。

在過去，大家經常看到平安所講的，一個客戶、一個賬戶、多個產品和一站式服務。我們還是提供金融服務，希望將保險客戶遷徙到這里，銀行客戶遷徙到資產管理、財富管理，這是我們的傳統戰略；另一個是非傳統的，一個客戶、多個賬戶、眾多產品、多種服務，從金融服務到生活服務，就不單只是金融。所以，我們的遷徙從非金融的客戶遷徙到金融，金融的客戶再相互遷徙——我們是兩條腿走路，從而成為領先的個人金融服務提供商。

為了實現互聯網金融，我們將金融嵌入到衣食住行玩的生活場景，我們希望它能夠帶來一個簡單、便捷、安全、有趣的生活。

為什么選衣食住行玩？按照馬斯洛的個人心理層次需求，人在解決了生存問題和安全問題，再上一層就是社交的需求，再上一層就是自我受到尊重的需求，最后就是自我實現。實際上在解決安全以后，社交是非常重要的，然后是自我實現。所以，平安的定位叫社交金融。在人的生活當中，一個人一輩子買一套房子，買一部車，然后是醫療健康、教育培訓，這是人開支最大的。我們做金融，找到人開支最多的是什么——房子、車子、金融，以及與此相關的生活場景，然后去提供服務。有些離我們比較遠的，我們就不去找了。

為了實現衣食住行玩，就必須圍繞著人的3600個可能不同的生活場景和行為，圍繞著從金融擴大到人的生活環境，這是我們下一步要做的移動化、智能化和云計算。

針對我們的五大門戶——壹錢包、天下通、一賬通、萬里通和一鍵通，做這些服務的最終目的是三留：留住資產、留住積分、留住健康。

社交金融怎么玩

有媒體報道，馬明哲跟馬云、馬化騰干起來了。實際上我們都是好朋友，我總給他們講，騰訊、阿里和平安各有各的特點。騰訊是從社交通訊開始，然后到游戲，逐漸進入到各行各業，最后到金融；阿里從電商開始，進入到各行各業，也在進入金融業。那平安呢，我們還是在金融、健康兩個支柱上，因為我們是做金融的，我們希望在金融和健康這兩個支柱上有一個深度的理解：我們是從現實的生活金融開始，立足于健康，所以大家是可以共存的。

我們要做社交金融，第一，源自平安25年綜合金融的經驗，我們對金融業的深度理解和我們的專業；第二，對消費者的深度理解，我們在幾年前就開始重新認識消費者，包括消費者的需求和客戶的體驗；還有我們對于現代科技的把握和應用，源自我們以社交金融為核心的移動平臺。

我們的信心來源，還有三個層次：第一點，我們還是從30萬的平安人開始，當我們覺得這個東西很好用、很方便，我們再逐步推向8000萬的平安客戶。我們的基礎不是先從大眾開始，而是從自己開始，推向平安客戶，然后再逐步推向社會。第二點，我們有足夠的耐心、資源，我們也足夠專業，一步一個腳印，推進互聯網金融。第三點，是平安互聯網金融的不一樣，因其擁有三大功能。

第一個功能是管理財富、管理資產，這是我們的核心；第二個是管理健康，平安有數千萬的健康保險客戶，我們從管理健康開始；第三個是管理生活，很多的財富和健康的生活場景跟生活是緊密相連的。

在管理財富方面，我們的主張是賺錢、省錢、借錢，還是剛才我們講的金融，讓有錢的人錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢。那怎么賺錢呢？

平安本身就是金融集團，它有很多的產品，這是一方面，我們希望能夠建立一個市場，銷售所有金融機構的產品，單單平安的產品還是不夠的。

比如像平安陸金所，我覺得有兩大特點：一是信用，下一步會逐漸推出個人信用評價，每個資產都有資產評級，這些評級有的公開，有的是不公開的，但都是為大眾提供服務的。

陸金所最核心的競爭優勢有四個：

1.成本低，因為我們有分行沒有支行，所以我們的成本肯定比其他所有金融機構低。

2.產品多，不僅是平安的產品，所有金融機構的產品我們都會銷售。

3.流動性好。現在很多金融產品，一旦買下來就被鎖住，流動不起來，一個資產不流動的話，是不能體現它的價值的。所以，陸金所的責任就是要把這些產品放到臺上去，讓它形成交易。比如你買的信托，計劃兩年，你就動不了，但在陸金所，今天買的明天就可以賣出去。我們現在做風控的人占了50%以上，都是金融業的專家。我們做個人信用評級的姚博士，他是美國FICO的奠基人之一，FICO占了兩億美國人的信用數據，通過各種方法和先進工具，它有一個數據庫可以分析。我們也是通過這樣的一套先進的模型，建立起平安的個人信用數據平臺。

4.客戶體驗。平安萬里通應該說是中國最大的支付平臺，現在已經有數千萬的客戶。300家的電子商務都是通過萬里通去購物，哪怕不是平安的客戶，你通過萬里通，買的東西都有積分。積分加起來又可以買另外一樣東西。線下有20萬的商家，現在每天數據都在更新。針對各個行業的積分，我們逐漸要推出一個積分打通計劃。

第二個功能是管理健康，平安自己創建了一個新的模式。從去年開始，平安公布了一個“國人健康指數”，這個指數看似簡單，實際上背后有一個很復雜的邏輯，有大量的數據。我們還發現，中國人的風險年齡和生理年齡的差距都是比較大的，管理健康，就是縮短你的風險年齡和生理年齡的差距。其核心，就在于我們的健康行為。

我們會通過一種簡單的、比較快的和輕松的方法來引導你的健康管理。管理健康我們可以做到，是因為我們有8000多萬客戶的健康數據，最完整的生命表。國家生命表的制定，我們都是有參與的，還有各種疾病數據的積累，我們有3000多家醫院和體檢中心，有數百名專業資質的精算師和醫生，我們掌握健康壽命風險因子，擁有國際先進的管理系統，和合作伙伴Discovery發明了健康管理系統——我們拿到中國之后，再本土化，成為了具有中國特色的健康管理系統。

第三項功能是管理生活。剛才講到衣食住行，我們會在個人住房、租房方面建立一個這樣的市場，然后將金融融入到里面去。我們看互聯網里面租房的這些網站，它們基本上是找房，但是沒有把金融打通。我們希望把找房、看房、買房用金融打通。對于車，我們已經建立了一個車主生態圈。從二手車開始，平安本身有2500萬臺汽車的保險客戶，可以提供圍繞車主的一系列服務，而不單是汽車保險。最后一個是玩，聊天、聚友、消費、發紅包等，都有可行性操作空間。

總之，我們這個電子錢包，可以賺錢，省錢，用錢，借錢，還可以聊天，讓你輕松玩轉社交金融。