國家助學貸款“河南模式”供求現狀分析

王鵬飛 何玉婷 張嘉琛 丁嘉昕

(河南大學，河南 開封 475004)

0 引言

國家助學貸款河南模式的推行，雖然一定程度上保證了國家助學貸款的穩定供給，但卻較少的關注其真實需求，加之國內相關研究的滯后性，可能導致對該項政策的實際有效性評價出現偏差。筆者著重從國家助學貸款的需求方入手分析，在做好充分調研的基礎上重新分析其供求關系，從而為國家助學貸款政策的進一步發展、提高政策有效性提供實踐思路。

1 國家助學貸款“河南模式”

河南省教育部門和國家開發銀行河南省分行探索建立了一套風險共擔的助學貸款新機制，由政府和高校按1∶1的比例提供貸款額度14%的風險補償金，劃入設在開發銀行的專門賬戶，雙方共同管理；當貸款違約額超過14%的風險補償金時，超過部分由高校、開發銀行、政府財政按照5∶4∶1比例分擔；當助學貸款違約額低于14%的風險補償金時，風險補償金剩余部分全部獎勵給高校。

2 國家助學貸款供求分析

2.1 供給方

國家開發銀行河南分行為國家助學貸款的供給方(供給鏈：國開行——省教育廳及其助貸中心——高校——貸款學生)，在貸款發放前，教貸中心在開行開設專戶、高校在代理行開設專戶，代理行根據開行審批的貸款學生花名冊為學生開立銀行卡或存折，貸款資金的發放和回收實行封閉運行。具體發放流程為：開行將貸款劃撥到教貸中心在開行開設的專戶——教貸中心在收到貸款的當日向高校劃撥貸款——高校收到貸款的當日通知代理行向學生發放貸款——代理行根據開行審批學生花名冊在一個工作日內完成向學生發放貸款。

根據河南省國家助學貸款供給的數據(http://www.haedu.net.cn/index.aspx河南省學生資助網)，我們通過計算得知：供給量6年的標準差Std.Dev.=0.108628，說明2005年-2011年，國家助學貸款的發放額沒有出現大幅上漲，同時，資助學生人數6年的標準差Std.Dev.=0.326599，直觀上看沒有發生大幅上漲。經分析可得，在不會對結論引起重大誤差的前提下，這里可以假設2005年至今的國家助學貸款的供給(包括資助學生人數)為常數保持不變，同時可以認為，河南模式的運行的確為助學貸款的實際供給提供了保證。

2.2 需求方

需求方主要指申請貸款學生，因已有數據較難反映真實需求情況，實證調查將更能使分析具有價值。為了保證樣本數據能夠較好的反應總體，擬對以下河南高校進行抽樣調查：河南大學、河南工業大學、許昌學院、河南職業技術學院、開封教育學院、洛陽師范學院共六所高校，涵蓋一本、二本、三本以及專科，調查的內容主要是2005-2013年國家助學貸款的合同數目。

據進一步分析，影響國家助學貸款需求變化的主要因子有：河南省人均GDP(反映生活水平)及其他可替代資助方式(如企業資助金，獎助學金等)。

根據官方資料，目前河南模式的運行情況基本實現“應貸盡貸”，認為政策實施以來供不應求狀況得到改善。而該結論的得出更多建立在單方供給狀況的改善，忽略了實際需求狀況。據統計數據，隨著時間推移，河南省人均GDP不斷上升、人們生活水平普遍提高，相應的貧困生比例也有所下降。另外，最近幾年國家助學金和企業資助金的覆蓋率和額度也有大幅提高，貧困生有了更多資助方式的選擇，這會在一定程度上造成貸款需求量的減少。筆者進行樣本抽樣調查，在供給量并沒有明顯增加的假設前提下可知，是由于國家助學貸款需求量的減少使供求狀況發生扭轉。

2.3 供求均衡分析

依據供給現狀和對需求狀況可得：

供給曲線：依據供給方，貸款發放額(供給量)無論在何種GDP水平下均可視為常數不變

需求曲線：依據需求方，貸款發放額(需求量)隨著人均GDP上升(人均GDP倒數下降)而下降

均衡分析：兩曲線交點處達到國家助學貸款的供求平衡，實現真正意義上的“應貸盡貸”。

目前河南省國家助學貸款整體供不應求狀況得到緩解，部分高校甚至出現供過于求。這偏離了均衡狀態，形成資源的不合理配置，造成助學貸款政策有效性的下降。對于這種情況，在每年總供給量基本保持不變下，可以認為相應提高每位申貸學生的貸款額度是合理的。

在實際分析中，還有其他因素也會對國家助學貸款的需求產生影響，例如：高校的學科類型，高校的公民辦性質、高校隸屬政府的層級相聯系等，為了突出對國家助學貸款需求產生影響的最主要因素，簡化供求模型分析，在不影響最終結論的前提下，筆者排除了這些次要因素。

3 政策建議

通過上述分析，筆者認為國家助學貸款現階段實施過程中遇到了需求下降的狀況，具體原因主要包括：人民生活水平的提高，高等教育支出的增加，而國家助學貸款的額度這10年間并未發生變化，仍然為6000元，不能滿足學生的生活需求，甚至不能滿足學費標準。因此筆者認為國家開發銀行應適時調整國家助學貸款額度，滿足學生在新形勢下的教育支出，達到國家助學貸款政策的初衷“不讓任何學生因為貧困失學”。

[1]李紅桃.國家助學貸款運行機制[M].華中科技大學出版社，2008.

[2]宋飛瓊.國家助學貸款“河南模式”進展[J].教育發展研究，2011，23.