14家銀行雙幣信用卡大比拼：交行開卡麻煩 建行卡務不暢

牛雅琳

《投資者報》統計結果顯示，工商銀行、光大銀行和浦發銀行的雙幣信用卡分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分排在綜合能力前三

天氣漸漸轉暖，草長花開，越來越多的人選擇出境游玩。然而，出境游不方便攜帶大量現金，于是雙幣信用卡成了不少人的選擇。但哪家銀行的雙幣信用卡持卡費用低？哪家銀行的雙幣信用卡使用便捷？這可是關系千家萬戶老百姓的事情，有必要弄個明白。對此，《投資者報》記者以發行雙幣信用卡的14家全國性銀行為樣本，以14家銀行的信用卡熱線客服人員為信息來源，從費用和卡務兩個方面進行測評。評測標的為銀行發行的人民幣-美元雙幣信用的普卡（無普卡的按金卡統計），統計截止時間為2014年5月13日。

在測評中，記者分別給予費用和卡務60%和40%的權重。費用方面，通過對比某項費用整體的最高值和最低值設定相應給分標準，予以評測分值；卡務方面，以滿足持卡人需求為標準，對于持卡人的多樣化、個性化需求能夠滿足得越多得分越高。

通過對14家銀行雙幣信用卡的全面比較，工商銀行整體費用最低；卡務測評結果為浦發銀行卡務服務最周到，建設銀行卡務服務最傷神。

年費漸漸“名存實亡”

交行掛失費最高60元

在費用這一項上，《投資者報》記者測評的項目細分為年費、基本業務費、交易費和信息費。其中，基本業務費包括掛失費、損卡換卡手續費和補制對賬單手續費，交易費包括境內境外提現手續費、跨行提現手續費、異地提現手續費、貨幣轉換費、滯納金、超限費和免息期，信息費包括交易信息短信通知費和境外查詢費。每一小項以十分制計算，最終取平均分為費用這一項的得分。

調查結果顯示，在年費上，建設銀行和光大銀行年費最低，同為80元。廣發次之，收取90元年費。100元為年費普遍標準，有8家銀行都將年費定在此檔。交通銀行的年費較貴，為140元。華夏銀行和浦發銀行因沒有普卡，所以以最低標準的金卡統計，分別收取200元和380元的年費。

不過，年費已經漸漸成為一項“名存實亡”的收費項目。因為所有的銀行都推出了低門檻的免年費措施。14家銀行均規定，只要刷夠一定的次數就可以免年費，3～6次不等，而且每一筆消費不計額度，對于正常使用信用卡的人來說，都很容易達到。

其中，工商銀行和光大銀行還推出了不分次數累計消費一定的金額即可免年費的新舉措。民生銀行更是別出心裁，只要有1筆外幣消費即可免單。

不慎遺失卡片或是遭遇盜刷，持卡人要立刻掛失。如果在面對這兩種情況時還要掏高價的掛失費，相信持卡人的心情一定會更糟。浦發銀行在這一項上免費，其他銀行20元～60元不等。其中，6家銀行都為50元，交通銀行則是境內50元，境外60元。在損卡換卡手續費上，14家銀行中有6家銀行免費，其他8家銀行均為15或20元。

非銀聯提現普遍偏高

民生補制對賬單最貴

發卡銀行會給持卡人提供每一期的對賬單，但不是每個人都會細心保存。而有時，持卡人會對之前的消費有查詢需求，就需要補制對賬單。華夏銀行、廣發銀行為持卡人提供免費服務。有6家銀行均是最近12期免費，其中興業、農行和建行超過之后再補制5元/期，交行、浦發和平安為10元/期。對持卡人最“吝嗇”的是民生銀行和中信銀行，都是近12期內只免費一次，超過后分別為10元/期和5元/期。

在境內取現時（指在信用卡辦理地的本行取現），最高興的應該是工商銀行的用戶，因為工行雙幣卡在境內提現時是不收取任何手續費的。建設銀行也僅收取取現金額2‰的手續費，也是相當低的，不過最低收取2元。民生銀行提現后續費也很低，為提現金額的5‰，最低1元。收費最高的為平安銀行和廣發銀行，費率均為2.5%，前者最低收取25元，后者為10元。浦發銀行、興業銀行以及中信銀行的收費標準是一樣的，為2%，最低收取20元。其余的5家銀行費率均為1%，最低收取額從1元到10元不等。

境外取現的收費標準與境內不一樣，并且有5家銀行在境外從銀聯和非銀聯取現收費也不同，分別為建設、交通、農業、光大與華夏銀行，總體來說，非銀聯取款收費要高于銀聯。這5家銀行中，銀聯提現費率最低的是建行，為5‰最低2元，但還要另外收取12元的手續費；其他四家費率均為1%，其中，交行、光大、華夏最低收取15元，交行和農行另外收取12元手續費，華夏在美元區收取1.1%的手續費，在非美元區收取1.5%的手續費。

其余9家銀行中，中國銀行費率最低，為1%，最低收取3.5美元；浦發和興業都是2%，最低收取2美元，工商銀行為2.9%，最低收取3美元；剩下的5家費率都是3%，最低收取3美元和5美元不等。

跨行提現也是收費的，不過除工行、中行、農行以及民生跨行提現收費更高外，其他10家銀行的收費都與境內外提現一樣。這4家銀行費率都是1%，最低金額分別為2元、12元、2元和1元。工行還設置了收取上限，為100元。而異地取現除了工行分地區收取2元或4元外，其他銀行都與境內提現手續費的標準一樣。

交行轉換費率最高

廣發免息期最長達56天

貨幣轉換費可能是很多用戶都不太了解的一項費率，簡單來說，如果用戶持有一張美元-人民幣雙幣信用卡，想要使用美元或人民幣以外的貨幣，如歐元、法郎等進行結算時，銀行會自動兌換成美元進行結算，而外幣到美元轉換的過程中，銀行和國際卡組織需要收取一部分費用，這就叫做貨幣轉換費。

各家銀行的貨幣轉換費也不盡相同。最優惠的是浦發銀行，在今年年底之前不收取任何貨幣轉換費。華夏銀行雖然也不收貨幣轉換費，但是會收1.5%的交易服務費。工行和農行都是VISA卡1%、MasterCard卡1.1%的費率，工行還提供運通卡、大來卡和JCB，費率分別為1.5%、1%和1%。交通銀行費率最高，為1.75%，其次是光大，1.7%。剩下的8家銀行中有7家為1.5%，廣發銀行為1.2%。

滯納金方面，所有銀行的收取標準都是最低還款額未還部分的5%，工行、農行和光大不設最低收費額，其中工行僅設500元的上限。其他銀行最低收費額為5元到30元不等。

根據央行規定，在信用卡刷卡消費時，銀行可以將最高額度控制在原額度的110%。但是超出的10%的部分，銀行可能會收取一定比例的超限費。在調查中我們發現，除招商銀行和興業銀行不允許超限外，其他銀行都可以。

光大、浦發和廣發這項費用都是5%，但廣發最低要收取10元費用，最高為200元。民生銀行收取3%、最低10元的費用。其余8家銀行顯然對用戶更為友好，不收取超限費。

免息期最長的是廣發銀行，為26天～56天；其次是工行、農行和交行，都是25天～56天。其他10家銀行中，除華夏銀行為20天～51天，其他9家均為20天～50天。

從總體來看，費用整體測評結果為工商銀行整體費用最低，興業銀行整體費用最高。費用最低的五家銀行分別是：工商銀行、華夏銀行、農業銀行、光大銀行和建設銀行。費用最高的五家銀行分別是：興業銀行、中信銀行、平安銀行、廣發銀行和招商銀行。

交行開卡最麻煩

中行掛失補辦最方便

說完了費用，接下來說說對于用戶來說也非常重要的卡務方面。卡務這一項分為申請卡片方式、開卡方式、領卡方式、掛失方法、補卡方法、申請銷戶方法、還款方式、查詢對賬單方式及可選信用卡組織。

目前，絕大部分銀行都提供了網絡和柜面申請卡片兩種方式，只有華夏銀行和招商銀行沒有提供網絡申卡。華夏只能通過柜面申卡，招商則提供柜面申卡和上門服務兩種渠道。

除了網絡和柜面申卡，浦發和廣發都提供了客服人工申卡，興業也提供了上門服務，而建行則緊跟時代步伐，提供了微信申卡，更加便捷親民。

申卡完畢之后的重要步驟就是領卡。雖然工行、中行和農行在申卡時都是可以在網上申請的，但是在領卡時，就不那么方便了。這3家銀行的客戶如果是在網上申請的信用卡，領卡時就必須本人到柜面上領取，只有柜面申請的才用掛號信寄送。

除了這3家銀行外，其他11家都是無論辦卡方式，均可以直接寄送。其中，平安銀行服務最出色，用快遞或者宅急送寄送，而交通銀行只有網絡申卡用快遞免費寄送，柜面申卡要交35元才能用快遞送卡，否則只能用掛號信，其他銀行全部使用掛號信寄送。

開通信用卡，也就是激活卡片，也是信用卡正常使用之前必須完成的一個步驟。在領卡時方便快捷的交行、平安和廣發，在開卡上就不太方便了。平安銀行和交通銀行在網上申請的信用卡雖然會用快遞寄送，但是持卡人收到卡片后卻必須去柜面完成開卡，給人一種躲得過初一躲不過十五的感覺；廣發銀行同樣如此，雖然提供了電話和網絡申卡渠道，但使用這兩種方式申卡的客戶必須親自跑一趟柜臺。其他銀行都可以通過客服人工、語音、短信或網站等自助方式完成開卡，相對比較方便。

掛失、補辦和申請銷戶方式也是信用卡使用過程中重要的項目。除了工行和中行外，其他12家銀行都已經把信用卡的掛失、補辦和銷戶從柜面業務中剔除了，主要使用電話進行服務。

工行針對這三項業務提供了柜面和電話辦理兩種渠道，中行信用卡的掛失和補辦可以通過柜面和電話辦理，銷戶只能用電話。農行、光大和浦發還提供了網絡掛失的方案，此外，浦發還擁有微信客服掛失。

浦發卡務最周到

建行卡務最傷神

信用卡卡務的最后一項就是還款方式和對賬單查詢方式。在調查過程中我們發現，目前主要有以下幾種還款方式：柜面還款、網銀還款、手機和電話還款、ATM機存款、轉賬、綁定本行或他行儲蓄卡自動還款、通過第三方渠道還款。14家銀行都至少提供了4種還款方式。

賬單的查詢方式，14家銀行都或多或少的提供了查詢數字化賬單的方式，如電子郵件、短信、電話、手機銀行及網上銀行等。浦發和廣發等5家銀行則將微信也納入在內，作為一種查詢渠道。此外，中行和招商銀行還提供了手機客戶端查詢。在這些銀行中，華夏和招商銀行提供了多至6種不同的方式，可謂各種翹楚。

在境外使用雙幣卡時，還應考慮信用卡可選的國際卡組織的數量。工商銀行支持的卡組織最多，有VISA、MasterCard、運通、大來和JCB等5家；民生、招商和中信除不支持大來外，其他4家信用卡組織都支持；光大和浦發則是支持VISA、MasterCard和JCB；而華夏銀行的雙幣卡則只支持MasterCard一家組織。其余7家銀行都是主攻VISA和MasterCard這兩家最大的信用卡組織。

從卡務這方面上，測評結果為浦發銀行卡務服務最周到，建設銀行卡務服務最傷神。卡務服務最周到的五家銀行分別是：浦發銀行、招商銀行、工商銀行、廣發銀行和光大銀行。卡務服務最傷神的五家銀行分別是：建設銀行、交通銀行、平安銀行、農業銀行和華夏銀行。

最后，將費用和卡務兩項指標的分數按權重比相加，得出各家銀行雙幣信用卡的總分。統計結果顯示，工商銀行、光大銀行和浦發銀行分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分進入前三甲。