大膽邁進退休時光

莉亞 · 帕克

大膽邁進退休時光

莉亞 · 帕克

盡管拉蒂法·梅瑞侃·章的職業生涯長達40年，但是她不甘于退休之后無所事事。

曾在世界銀行、馬來西亞中央銀行工作的梅瑞侃·章對記者說：“做一個有用之人對我來說很重要。”她現在在為國際貨幣基金組織、世界銀行和聯合國機構做項目咨詢工作，為徹底退休后攢些零花錢。她也做些志愿工作。

生活成本激增、預期壽命延長、福利銳減意味著制定退休計劃比以往更重要了。據匯豐銀行針對全球范圍內的退休人員所做的調查顯示，在16000名接受調查的人士中38%稱他們退休后的收入低于他們的預期。超過三分之一的受調查者把他們生活費用出現的缺口歸咎于他們沒有合理制定退休開支計劃。很多人沒有真正地花時間考慮過退休后的生活模式到底是什么樣的。

退休前幾年的時間對于確保你能在財務上、情感上（充分做足準備）、職業地順利步入退休時光十分重要。當然不是每個人都有梅瑞侃·章那樣一個前中央銀行從業人員所具有的財務頭腦和資源，如果你臨近退休還沒有對退休后的開支有合理的安排，現在起規劃也還為時未晚。下面是你退休前五年需要做的工作。

退休前五年

這時你應該對你退休后的生活費用有個預估，評估一下你大概能領取多少退休金（能從退休存款賬戶取多少錢）以及退休之后你打算做的兼職或顧問工作。

看一看你的（家庭）財務報表計算一下自己（退休后）每月收入是多少。然后把這個收入與你現在的生活費用或家庭預算做一個對比。考慮一下你退休后有哪些不再必要的花銷。比如，你是否每月有150美元的支出花在干洗工作穿的衣服上，你退休后是否不用穿這些衣服了？如果是的話，從你的退休預算模型中刪去這部分費用。當你不再必須開車上班時，你每月能省去多少油費？

創建一個與現實相當的預算表，把它與你預計的退休后的收入做一下比較，感覺一下兩者的缺口有多大，以及如果你需要在退休之前或退休后做些什么工作才能彌補這個缺口。

美國財富計劃公司的理財規劃師賈馬爾·馬哈茂德說，銀行和美國退休者協會網站上都提供免費的在線（理財）計算器。很多銀行都免費幫助客戶制定退休理財計劃，但有資質的專業理財師會針對具體退休理財方案的制訂收取費用。

生活在美國但身為ServerPlus公司總經理的LayneSisk稱，一些發展中國家（例如菲律賓）政府提供的退休保障很難用來維持生計，很多人依靠他們成年的子女的贍養。ServerPlus是一個位于馬尼拉的主要提供呼叫中心、數據錄入服務的公司。

和西方相比，在東亞，養兒防老在退休保障方面的作用重要要得多。但據戰略與國際研究中心2012年的調查顯示，這種情形正在發生改變。

梅瑞侃·章說她和她丈夫得有所準備，他們不會向他們的兒子們伸手要錢。她說：“我們在財務管理上十分保守，我們在家庭開銷方面也是看菜吃飯。”

馬來西亞投資經理人聯盟前任總經理阿罕默德·謝里夫稱，私人退休計劃正在一些亞洲國家流行起來，以作為政府管理的養老金的輔助措施，也為那些沒有參加國家（養老保險）計劃的自謀職業者提供了養老保障服務。謝里夫大概一年前退休。

你頭腦中對什么時候退休要有個概念，盡管這個日期不見得一成不變。對自己的退休時間心中有數將幫助你正確地處置你的資產，降低有風險的投資，同時保證投資收益能滿足你預想中的生活費用要求。

阿罕默德說：“比你的退休年齡更重要的是當你退休時你還能生活得很舒適。”謝里夫還擔任馬來西亞私人養老金管理基金會創始理事之一。該組織是馬來西亞新設立的八家私人退休保障計劃提供者之一。

備忘錄：退休前五年

? 預估一下退休后的收入、資產、生活費用

? 為自己設一個具體的退休年齡目標、盡管實際退休年齡是彈性的

? 確保資產被正確地投資

退休前四年

2012年至2013年，匯豐銀行調查了來自15個國家的退休人士，其中有一半稱他們已經削減了日常開支，有22%的受訪者稱他們認為自己在退休后健康狀況會變差。這就是為什么在這個時候要未雨綢繆，開始盤算自己退休后的生活的一個重要原因。如果你難以達到自己為退休設立的儲蓄目標，你就要著手控制你的一些花銷。

隨著你的年齡增長，醫療費用將占去你收入的很大一部分，所以現在要開始研究醫療保險和醫療計劃為未來做打算了。如果你現在有綜合醫療保障的話，在這個時候解決身體出現的任何輕微的健康問題也是明智之舉，以免以后你將把更多的錢花在求醫問藥上。

LeeChoonHeng是馬來西亞一位退休工程師。他說今年一月份退休后，他的雇主為他提供的住院治療費用保障也隨之終止了。二月份他就中風了，他不得不推遲退休后的出游計劃。

你也應在退休前未雨綢繆考慮到房屋的問題。如果你家是一個二層住宅，你需要考慮隨著年齡的增長天天爬樓梯是否依然可取。是否有必要賣掉現有的房子、削減原有住宅的規模抑或留出一些錢用于房屋維修和改造。如果你想要改造你的家，你在職時更容易申請貸款來進行房屋改造。

每年核查一下你為你參加的政府養老保險計劃（例如美國的社會保障計劃、馬來西亞的雇員公積金計劃）繳了多少退休保險以及你什么時候才能享受相關福利待遇。對于很多人來說，這一繳費標準不是一成不變的。

馬來西亞金融產品對比網站iMoney的創始人LeeChingWei稱馬來西亞去年把該國最低退休年齡從55歲提高到了60歲。60歲的退休年齡要低于鄰國新加坡的退休年齡。但這一退休年齡與泰國、印尼的最低退休年齡和越南男性公民的退休年齡一致。在全球金融危機影響之下很多歐洲國家也開始延遲退休年齡。

備忘錄：退休前四年

? 確定醫療支出已納入退休后的生活預算

? 想一想房子的布局是否應該在退休前有所調整

? 決定什么時候開始領取養老金

退休前兩到三年

吉姆·佩洛西是一名退役美軍軍官，他擁有幾處地產投資、領取一筆體面的“美國政府退休金”。他建議人們在退休前幾年償清債務并嘗試著用他們退休的預算標準生活。他說要點是：你預估的退休收入應足夠你維持生計。佩洛西說：“試著像退休一樣生活。錢足夠花嗎？”他說：“保持健康的體魄為退休做準備也有助于防止退休后醫療費用的上升。”

佩洛西說：“一個將要退休的人應該是逐漸走入退休生活而不是被動開始退休生活。”

這一時候也該考慮是否退而不休、發揮余熱。減少工作時間、換一個咨詢崗位或把自己的愛好變成一個新的生財之道，這樣能削減你依靠儲蓄度日的年限。退而不休還能讓你繼續活動腦筋，這有助于延年益壽、保持身體健康。

你一定要找出在你的國家你能從政府那兒領取的退休金數額或參加其他退休保障計劃后的福利待遇的法律根據。

阿罕默德說：“延遲退休的人（與不延遲退休的人），我們無論何時對比兩者將來生活水平的預測都會是大不一樣的。”

備忘錄：退休前兩到三年

? 退休前試一試用你的退休預算過活? 償清你的未付債務

? 考慮退而不休兼職或志愿工作

退休前的一年

退休計劃不應該是靜態的。在臨要退休及退休后要重新審視、更新退休計劃。

阿罕默德說，如果你有多余的儲蓄，你可能會為自己花更多的錢，為家人買禮物或者在有生之年做做慈善，或者接受專業人員為您制訂的理財計劃。同時如果你預感到你將來預算會入不敷出，留出更多的錢為退休做準備，制定強制的開支標準，少花不必要的錢。

阿罕默德·謝里夫說，當你重新評估你的退休收入和資產時，專家們建議確保你的錢被投資于風險較低的投資產品，這些投資要低于你工作時持有的投資產品的風險。但也不至于投資于過于穩健但回報很小的產品，這樣會導致一段時間后你會陷入無錢可花的境地。

阿罕默德稱：“如果假設你退休后總共的時間為25年，意味著你如果65歲退休你可以活到90歲或更長——你希望確定你的投資回報還不錯，否則就很難靠這筆錢維持足夠長時間的生活開銷。”

Lee稱：“人一般到了這個年齡，會希望較少地涉足股票投資，更多以債券、房地產、或現金方式持有資產。”

同時，退休人員Shariff正在一件一件地完成有生之年想干而未干的探險旅程，他乘三角帆船（一種傳統的航船）沿尼羅河而下，從有防護裝置的熱氣球上飽覽非洲克魯格國家公園中的一群獅子的壯觀景象。

阿罕默德說：“退休并不是漸漸老去，而是將會讓人變得更勇敢。決定好自己想做什么，然后就去做吧。”

備忘錄：退休前一年

? 重新審視并更新你的退休計劃

? 考慮為自己的退休時光多花些錢或花錢買禮物

? 與朋友或關系好的同事分享你的退休規劃和制訂退休規劃的心得

（原題Go boldly into your Golden Years，選自6月24日英國廣播公司網站，陳健譯）