第三方支付平臺與商業銀行關系研究

吳嘉俊

摘 要：自從第三方支付平臺飛速的發展，它與商業銀行之間的合作競爭關系一直被大眾所熱議。盡管目前第三方支付的產業鏈尚未達到成熟，但網上支付經歷這十幾年的發展，在單純地支付合作外，商業銀行與第三方支付平臺之間有多個層次的密切合作。從長遠看來，第三方機構和商業銀行之間加強合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。分析商業銀行與第三方支付平臺的現狀、競爭、合作，并給出處理第三方支付平臺與商業銀行之間的競爭合作關系的對策建議。

關鍵詞：第三方支付平臺；商業銀行；競爭合作

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）10-0088-02

最近幾年，隨著網上購物的興起，在電子商務和商業銀行業務發展中，支付寶等第三方支付平臺擔任著越來越重要的角色。它不僅有交易擔保中介功能，也具有網上支付、信用卡業務等商業銀行的功能。二者具有很多重疊業務，在這些業務之間競爭合作、不斷磨合，必將對中國的電子商務和銀行金融業發展起著重要而深遠的影響。

目前中國的第三方支付平臺處于快速發展階段，但是第三方支付體系與商業銀行體系的沖突卻逐漸增多。第三方支付平臺較好地解決了電子商務中的信用問題，也為商業銀行提供了開展授信業務的良好商機，商業銀行基于第三方支付平臺開展授信業務。

一、商業銀行的現狀

隨著中國社會主義市場經濟的建立與發展，商業銀行在中國國民經濟中的中樞地位也日漸確立。在21世紀，推動中國商業銀行改革發展，更好地發揮商業銀行在經濟中的重要作用，是一個亟待從理論和實踐上加以研究和解決的重大問題。并且商業銀行是以追求利潤最大化為目標的，向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業。借助于日新月異的信息技術，商業銀行的金融服務功能也正發揮著越來越大的作用，并使整個商業銀行業也發生了革命性變化，推動了“電子銀行”、“網上銀行”的發展。

中國網上銀行服務因其便利多樣化的服務逐步成為商業銀行服務的主流。網上銀行業務的快捷性、方便性，消除了時間和地域的限制等特點，極大地便利了客戶的生活。網上銀行現在和第三方合作，開發了許多新興業務，網上支付水電氣費，繳納話費，訂機票等業務的創新，使得越來越多的人關注并應用網上銀行支付手段。另外，網上銀行大幅降低了銀行的網點建設和運營成本，成為傳統實體銀行的代替和補充，它的發展，緩解了網點排隊等壓力，為客戶提供了多樣化的選擇，讓客戶足不出戶也能享受金融服務。并且網上銀行的發展壯大，實現了真實貨幣向電子貨幣的轉化，網上服務功能的多樣化和便捷化成為各銀行吸引客戶、提高競爭力的有效之路。隨著時間的發展和服務功能的多樣化、專業化，網上銀行業將成為商業銀行提供服務的主要渠道。

二、第三方支付平臺現狀與運營風險

第三方支付的高速發展緣自中國網購市場的飛速發展。國內的第三方支付市場集中度較高，支付寶、快錢、聯動優勢和易寶支付分別在國內的非獨立、獨立、移動支付及電話支付領域處于市場領先位置。基于淘寶、阿里巴巴平臺支持，支付寶繼續保持絕對領先地位，交易額超過50%。

第三方支付平臺現在有兩種業務模式。一種業務模式是“支付中介加自營”模式。這種業務模式存在著挪用其他商家的資金用于自營業務的風險，與合作商家爭奪最終消費者的問題，達不到業務“中立”的標準。其次，賣方企業所建立的支付平臺在技術安全、業務及風險控制、對商家服務水平上有明顯的欠缺，其“專業性”、“安全性”、“開放性”無法與真正的第三方支付服務商相比。第二種業務模式：第三方交易平臺。這種業務形態為向買賣雙方提供交易所，自身不負責商品銷售，但是提供支付、物流等方面的支持。但是在“專業性”、“開放性”上有一定的欠缺，而且支付業務未必屬于主營業務，故第三方交易平臺不應納入“第三方支付服務商”的范圍。

同時，第三方支付也面臨資金風險和洗錢風險。資金風險：第三方支付平臺在交易中的中介地位，使平臺可以從事資金吸儲并形成大量的資金沉淀。目前，大多數第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶的資金沉淀，這些資金由于第三方支付平臺自身的安全和信用沒有得到很好的保障而處于不受監管的狀態之下，有越權調用的危險，如果流入資本市場，將會推高資本價格，造成流動風險。另外，當部分第三方支付機構經歷洗牌后，如關閉、轉產、破產時，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題，則很有可能引發劇烈的多米諾骨牌效應，導致其他企業的資金鏈出現問題。洗錢風險：第三方支付平臺在吸收客戶時，如果只是一味地考慮平臺上客戶的數量和規模，不對客戶的具體身份、資信狀況、業務支付范圍做必要的了解和審核，則很有可能引發洗錢風險。第三方支付機構對用戶的管理沒有金融機構要進行那么嚴格的身份審查，利用網上支付平臺洗錢可以實現完全匿名交易，監管部門很難查找到交易雙方準確的身份信息

三、第三方支付平臺與商業銀行各自的優勢第三方支付平臺有以下幾點優勢：（1）由于銀行卡的信息只需要告訴第三方支付平臺，所以大大減少了信用卡信息和賬戶信息的失密風險。（2）對于支付者來說使用方便不用考慮平臺背后復雜的操作。（3）支付中介集中了大量小額交易，所以支付成本較低。（4）支付擔保業務很大程度的保障了付款人的利益。

商業銀行有以下幾點優勢：（1）商業銀行既可以降低自身的服務經營成本也可以降低支付者的支付成本。（2）商業銀行的服務鏟平高度聚集化而形成規模經濟的競爭優勢。（3）商業銀行可以用低成本在某個細分市場形成絕對的競爭優勢，以此構建商業銀行利潤核心。（4）商業銀行可以突破時間和地域的限制，提供個性化的金融服務產品，并提高服務質量。

三、網上銀行與第三方支付的合作促進關系和競爭關系

當網上支付成為一種新的支付方式，隨之出現了網上支付的安全和信用問題。第三方支付平臺與商業銀行的網上銀行作為電子商務的一部分，解決了所面臨的問題。 由于大量零星、分散的小額交易使商業銀行無法面對，因此，促成了第三方支付平臺的發展。endprint

隨著二者的不斷發展，最初的“商業銀行做大商戶，第三方支付平臺做小商戶”的默契被打破。有些較強實力第三方支付公司開始爭奪原先屬于商業銀行潛在的客戶目標，憑借著自身靈活、低費率等特點沖擊著網上銀行的發展，并且與其進行業務競爭。一方面，第三方支付業務降低了直接使用銀行卡進行交易的規模，阻礙了銀行卡業務的發展；并且，第三方支付促進了在線交易，傳統銀行卡業務的拓展受到挑戰。第三方支付的方便快捷等固有的優勢促進了在線交易。電子商務的發展必定降低了實體店交易的數量，在實體店交易中，商業銀行可以從刷卡交易中得到較高的手續費，而第三方支付不同，手續費相對來說比較低。因此第三方支付的發展會對商業銀行的手續費產生一定影響。第三方支付的擔保可以彌補信用保證體系的不足。 另一方面，從長遠發展來看，兩者之間的合作是必然趨勢。第一，網上銀行可以借助第三方支付拓展自己的業務。第二，銀行為第三方支付提供網絡專有技術，確保網上支付信息的安全。第三，第三方支付與銀行可信息共享。第三方支付掌握了大量的中小企業交易行為等方面的信息，這些信息不同程度反映企業的信用等情況，很多內容是銀行貸款與監管方面所需要和了解的。

四、關于第三方支付與銀行合作的思路與建議

銀行出于利益的考慮，加強與第三方支付的合作，就可以從第三方的快速發展中分得一杯羹。在擴大網上銀行用戶數及網上銀行用戶的活躍度方面，雙方是互利互惠的關系，商業銀行的創新需要第三方支付。而銀行在電子支付領域起到的作用是無法估算和取代的，第三方支付的發展需要銀行的支持。隨著網絡經濟的發展和業務的不斷創新，第三方機構和商業銀行的業務有一部分重合，肯定存在著競爭，但是從長遠來看，第三方機構和商業銀行之間加強合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。

實際上，商業銀行與第三方支付公司也在尋找新的平衡。比如，交通銀行與阿里巴巴集團在上海正式簽署全面戰略合作協議。而除了交通銀行，中信銀行也與阿里巴巴集團在北京簽署戰略協議，宣布在銀行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企業網絡融資等多個領域展開全面合作。除了快捷支付、網上銀行等方面的合作外，交通銀行還將首度開設“交通銀行淘寶旗艦店”。這也是國內銀行首度登陸淘寶開店，而與實體網點的審批制不同，這一“虛擬網店”的設立目前主要采取報備制度，當然其中發行的理財產品仍要通過監管部門審批。

國家對第三方支付發展的政策支持。2005年，國務院公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》，其中明確指出推進在線支付體系的建設，“積極研究第三方支付服務的相關法規，引導商業銀行、中國銀聯等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網上銀行等在線工具”。

五、結論

目前，在網上消費日益為人們所接受的背景下，對銀行來說，網上銀行支付應無疑是其信用卡利潤增長的一個突破口。在電子支付產業鏈上，第三方支付處于整個產業鏈的中間位置，是電子支付產業鏈的重要紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著眾多的客戶，使客戶的支付交易能順利接入。電子銀行與第三方支付平臺的相互依賴性增強。目前中國的第三方支付還處在起步階段，明確合理的利益分配價值鏈還沒有最終形成。第三方網上支付的前途命運，仍然存在懸念。客觀上說，網上支付市場的規模還不算大，還需要第三方支付與網上銀行雙方共同的推動發展，兩者的合作對整個支付行業是非常重要的。為了生存與發展，第三方支付必須要與商業銀行的合作發展進行深入而切合實際的摸索，找出一條適合中國國情的，既能讓客戶滿足，又能提高兩者自身效益的經營之道。endprint