移動金融大時代

沙磊

“未來手機像錢包一樣，包括了支付、商戶積分、優惠券和更多的地理位置的信息，有更多場景，金融支付將是百花齊放的狀態。”

中國的互聯網金融玩家們，眼下正沉浸在一片明媚甚至浪漫的移動金融景象中。

“我們應該給余額寶鼓一下掌。”

當霍學文在全球互聯網金融大會上拋出這個觀點時，他贏得了經久不息的掌聲，正是臺下“摩拳擦掌”的創業者為他提供了最雄厚的民意基礎。迄今為止，這是“取締余額寶”風波之后，鮮有的官方人士對余額寶的直接肯定。

要知道，他是北京金融工作局書記。他治下的北京金融業是全國互聯網金融人士的觀潮、弄潮、膜拜的中心，同時也是輿論的風口浪尖。

“互聯網金融=移動金融+云端金融+大數據金融。”

“互聯網金融的狀態空間=互聯網金融模式+互聯網金融生態圈+互聯網金融生態系統。”

“移動金融=智能終端+APP+內容。移動性、交互性、民生性、民眾性、資產性、理想性是移動金融的特征。”

當他用數個鞭辟入里的公式解讀互聯網金融時，更是讓廣大互聯網金融從業者覺得他是毫無距離感的開明監管者、堅定擁護者。

如今，銜移動基因而生的互聯網金融一步挺進了移動金融的大時代。

起跳

這是一個移動金融噴薄出誘人的氣息的大時代。

中國互聯網協會5月15日發布的《中國互聯網發展報告（2014）》顯示，2013年中國移動網民規模達到5億人。以互聯網支付為例，支付手段的創新極大促進該領域發展。2013年互聯網支付交易規模53729.8億元，移動支付交易規模達到12197.4億元，約占互聯網支付的兩成。

盡管移動支付目前只占兩成份額，相比互聯網支付就像芝麻之于西瓜，但這粒小芝麻卻讓人刮目相看。

“未來手機像錢包一樣，包括了支付、商戶積分、優惠券和更多的地理位置的信息，有更多場景，金融支付將是百花齊放的狀態。”騰訊財付通總經理賴智明告訴《東方企業家》，未來移動互聯網的機會是今天PC時代的10倍。

“移動支付是核心，得移動支付者得天下。”長江商學院金融系教授陳龍如是說，在移動金融時代，在這樣一個信息流、資金流、物流、線上線下O2O融合的時候，支付是核心。從應用角度來說，移動支付會沖擊原有的線下模式，會取代POS機，并且打通線上線下、虛擬世界和現實世界的接口。有了這個核心，以資金流和信息流為鏈條，就產生了閉環，以此為基礎可以構建一個商業王國。

“模式方面怎么跳出支付看支付，因為支付不是目的，只是一個手段，支付是服務于交易，交易服務于生活。支付要擁抱線下，圍繞著商業交易。”易寶支付CEO唐彬在接受《東方企業家》采訪時說，易寶這樣的公司，就是要通過移動支付打造強大、開放、透明的交易平臺。

而圍繞移動金融入口的競逐與擴張，無疑加快了用戶在移動互聯網時代，金融體驗提升的速度與豐富性。

“移動金融是什么？是躺著做金融的。”當你聽到融360創始人葉大清如此打比方說移動金融的時候，你不必感到訝異，他的邏輯是消費者為什么不能安逸的享受服務呢？就像宏源證券研究所副所長易歡歡在近期成都某論壇上所說的那樣，“躺著”可以進行很大的交易。

上述場景一旦形成，就會給用戶帶來習慣的高黏性和需求剛性。

更為重要的是，激烈的市場競爭正在讓精明的商家開始有意識地將這部分需求提煉出來進行差異化服務。阿里和騰訊都不約而同地以支付和平臺為競爭力，開發和支持從線上走到線下，打通線上線下移動支付的創新產品。

很多人都看到，BAT的很多并購或投資對象都是和消費場景相關的東西。無論是支付寶，還是微信支付都瞄準了二維碼支付以及虛擬信用卡等O2O的產品，其目的就是為了搶占從線上到線下的入口制高點。

為此，我們就不難理解支付寶和微信支付之間曠日持久的戰爭。比如，在打車軟件市場上，它們在廝殺，難分伯仲。

不可否認，金融在便民業務上應用得越來越廣泛，交通、教育、出行、購物、醫療等各方面都出現了移動金融的影子，一機多用、一卡通用在移動金融上運用得也很徹底。BAT的競爭、博弈與疆界拓展，也影響著眾多移動金融開發者與創業團隊的命運，并制約著這場中國移動金融發展進程。

其所蘊含的巨大潛力使其成為了市場爭相搶奪的香餑餑，不僅僅是銀聯，第三方支付企業以及銀行，紛紛布局爭搶這塊“蛋糕”。如中國銀聯已經開始加速布局NFC手機支付。其宣稱，已在全國范圍內開通“閃付”終端近300萬臺，可支持金融IC卡和NFC手機支付受理，以期來贏得市場芳心。

記得中信銀行2013年提出了“再造一個網上中信銀行”的目標，在網絡貸款和移動支付領域，發布了“異度支付”移動支付品牌，包括NFC近場支付以及二維碼遠場支付等方式。

4月1日訊，支付寶新浪微博爆料，公司研發出了全新的支付產品“空付”（KungFu）。據了解，“空付”通過掃描授權，可以賦予任何實物價值，使它具有支付能力。用戶給自己的臉授權后，即可刷臉付款。值得期待的是，支付寶計劃6個月后推出這項產品。

那么，在移動金融時代，小公司將如何自處？

在李明順看來，小企業的機會將越來越多。除了移動金融會帶來很多差異化和個性化需求以外，還會帶來瘋狂的并購。深入到越來越細分的服務里面，移動金融未來一定是更加個性化，才有機會的時代。

看到如此明朗的市場，百度百付寶總經理章政華告訴《東方企業家》，最關鍵的是在各種紛繁復雜的場景里，如何讓用戶更快速地找到需求，而且這也是移動金融時代給商戶和用戶帶來的新需求。轉變就在于，以前是解決人到信息的獲取，而今天是要解決人到服務的獲取。他提供了一個數據，目前移動搜索65%的背后已經有了用戶消費的需求。

但話又說回來，什么是最大的移動支付工具？黃震告訴《東方企業家》，移動金融就是智能終端和每個人合為一體，從而使人機合一、人網合一。“反倒現金是最大的支付工具。在歐美發達國家，老百姓的普通支付非現金比例始終沒有超過50%，更何況在東西部發展不平衡的中國。”ATM合作運營商通郵集團創始人李柏霖說，就ATM交易來講，絕對取現的增長率只在10%左右。

盡管移動支付產業獲得了足夠的市場關注，有一部分人依舊帶著錢包出門，用信用卡和借記卡支付，因為這種方法跟移動支付一樣方便。

撞擊

從業者扮演先知，只需要貢獻犀利的預言。移動互聯網對傳統產業的挑戰，銀聯電子支付總經理孫戰平甚至悲哀地說，第三方支付現在已經淪落到了傳統產業地步。

“移動金融對每一個人將是一次重新的洗牌。”王思聰告訴《東方企業家》，“我個人理解PC互聯網最近一兩年不能說被淘汰，但會走向衰敗。”他說，互聯網金融和移動金融的模式完全可以實現。O2O的體驗，PC互聯網是做不到的。

隨著移動金融逐漸深入到廣闊的中國腹地，這是一座巨大的金礦。但一方面，孫戰平又強調，從真正意義來說，移動金融所帶來的機會和挑戰也是非常大的，新舊產業概莫能外。

盡管如此，但清科資本董事長倪正東相信，未來百億元的公司，肯定最可能出現的就是在互聯網金融領域，為此他曾經專門跟雷軍和徐小平討論過：“這個領域一定是一個很大的金礦，有的人可能跑了兩圈后面沒有跑下去，可是這個行業一定是對的，我們在這個領域一定要做積極的布局。”

抱著追趕理財通和支付寶的雄心，廣東省互聯網金融協會會長、太平洋資本管理有限公司董事長陳寶國在接受《東方企業家》采訪時表示，互聯網金融和移動互聯網，一定會出現媲美BAT的公司。“移動金融將是我們涅槃重生的試驗田。”

移動金融必然會催生大量的商業機會，而先進者的經驗對于后進者無疑是一筆寶貴的財富。

融360是號稱是國內最大的、最全面的移動搜索推薦和服務平臺，2013年僅僅這個平臺的搜索貸款金額就將近5000億。2013年有27%的用戶申請是從移動端來的。葉大清透露的數據顯示，一些二線城市搜索的領域是高于40%，甚至接近50%。這說明什么？二線城市需求大，而且這些用戶已經完全是跳過了互聯網金融時代，移動金融已經開始了，而且移動金融的用戶年齡比較低。

“可以看到，90后、00后將完全是移動化的土著居民。隨著智能設備使用量的增多，移動可能不僅會顛覆所有金融的屬性，還會顛覆所有金融消費行為和消費習慣。”李明順告訴《東方企業家》。

“當你有需求的時候，我們的使命是讓金融更近，并希望金融產品、信息的獲取，或者是交流更簡單。未來移動金融領能夠做全方位的服務，客戶在任何一個地方都可能實現一個借貸行為和交易行為。”葉大清表示。

在涂志云看來，移動金融給金融產業帶來變革的有三個方面：

第一是獲得用戶的渠道會完全變革。目前銀行幾千人的信用卡團隊，這種模式是不可能持續的，將來獲取客戶的渠道主要是來自移動互聯網。第二是服務，BAT將來的服務有可能是移動化，部分銀行已經開始取消呼叫中心了。第三金融領域最核心的風險管理，涉及到許多的流程及業態改變。

其中風險管理尤其重要。5月6日，GMIC主會場一場關于移動金融以及支付安全的高端對話上，百度移動安全總經理張磊表示，惡意吸費病毒已經成為危害移動金融安全的最大安全風險。

央行數據顯示，2013年共發生移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增加212.86%和317.56%。但與此同時，病毒木馬、電信詐騙、網絡釣魚等嚴重威脅著用戶支付信息和財產安全的情況也越來越多。

僅此安全一項，就說明移動金融之路絕非一馬平川。正如移動金融和現實社會的相互博弈，只有在靈魂深處撞擊出共鳴，才能真正推動推動雙方一同前進。