我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)問題與對策

摘要：目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)存在諸如定價(jià)不透明、收費(fèi)阻力、定價(jià)權(quán)不明確等一系列問題。解決這些問題的措施主要包括選擇合適的定價(jià)策略，明確定價(jià)主體，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，完善定價(jià)程序等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；定價(jià)

隨著我國利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行競爭將會日趨激烈，這就意味著未來銀行的發(fā)展不能夠像現(xiàn)在一樣依賴存貸利差賺錢。因此為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的利潤目標(biāo)，不斷擴(kuò)大自己的市場份額，進(jìn)一步提升自己的競爭力，銀行必須將經(jīng)營的重點(diǎn)由資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展得并不好，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。而且，中間業(yè)務(wù)的種類雖然比較多，但大多數(shù)都集中在代理結(jié)算領(lǐng)域，智力、人才密集型的業(yè)務(wù)參與較少。中間業(yè)務(wù)的合理定價(jià)有助于商業(yè)銀行增加收入，提高盈利水平；有利于鞏固客戶資源，增強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力和綜合競爭力。

中間業(yè)務(wù)價(jià)格主要包括顯性價(jià)格和隱性價(jià)格兩種，顯性價(jià)格是指商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、顧問費(fèi)、管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；隱性價(jià)格主要是指客戶的一些限制性條款，比如對客戶有個(gè)最低資金量限制，禁止客戶從事某些業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)的定價(jià)分為三類，政府定價(jià)、政府指導(dǎo)定價(jià)和市場定價(jià)，我們主要針對市場定價(jià)進(jìn)行研究分析。

目前，國外商業(yè)銀行已經(jīng)形成了比較科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)體系，但我國還未形成合理有效的定價(jià)機(jī)制，各個(gè)商業(yè)銀行定價(jià)的方法也不相同。定價(jià)能力和水平制約了其中間業(yè)務(wù)的規(guī)模、客戶群體和盈利水平，影響商業(yè)銀行的發(fā)展，無法與國際上大的商業(yè)銀行競爭。因此，為縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距，提升我國商業(yè)銀行的競爭力，需要商業(yè)銀行采取恰當(dāng)?shù)膶Σ呓鉀Q中間業(yè)務(wù)定價(jià)問題，提高定價(jià)水平。

一、我國中間業(yè)務(wù)定價(jià)存在的問題

（一）客戶對中間業(yè)務(wù)的定價(jià)不理解，商業(yè)銀行存在收費(fèi)阻力

國內(nèi)的商業(yè)銀行一直主要以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為主要利潤來源，為了吸引更多的客戶存入資金以此來支持貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通常把代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)當(dāng)做贈品贈送給大客戶。另外，中國的老百姓已經(jīng)習(xí)慣接收銀行的免費(fèi)服務(wù)，認(rèn)為自己是銀行的存款客戶，在獲得利息的同時(shí)享受免費(fèi)的服務(wù)是理所當(dāng)然的事情，現(xiàn)在突然轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ψ?wù)收費(fèi)，這使很多人無法理解，因此才出現(xiàn)了公眾對商業(yè)銀行10元錢的年費(fèi)耿耿于懷，對小額賬戶管理費(fèi)強(qiáng)烈排斥的現(xiàn)象。最終導(dǎo)致部分商業(yè)銀行，主要是股份制銀行，為了迎合、拉攏客戶不得不放棄銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)等收入。

（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)隨意性大，缺乏透明度

一般來講，產(chǎn)品或服務(wù)的定價(jià)應(yīng)遵循成本與收益相結(jié)合的原則，依據(jù)企業(yè)開展業(yè)務(wù)所花費(fèi)的人力物力確定價(jià)格。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行定價(jià)隨意性較大，不依產(chǎn)品成本而依客戶承受能力和競爭對手的價(jià)格水平定價(jià)。目前國內(nèi)大部分銀行都依競爭對手為導(dǎo)向定價(jià)，參照競爭對手的價(jià)格水平定價(jià)。但是由于各家銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況、競爭力存在差異，市場戰(zhàn)略和營銷方式也不相同，競爭對手的價(jià)格不一定適合本行的情況。這樣的定價(jià)策略難以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，無法調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。另外，大部分商業(yè)銀行營業(yè)窗口的收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格公告不夠及時(shí)、明確，銀行也沒有花費(fèi)太多的精力向客戶進(jìn)行解釋和宣傳，價(jià)格缺乏透明度，更不會主動(dòng)引導(dǎo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品的選擇，時(shí)常造成客戶對收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)疑和不滿。

（三） 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同，容易打“價(jià)格戰(zhàn)”

從國際上大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)來看，中間業(yè)務(wù)的品種很多，有簡單的支付、代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，也有比較復(fù)雜的信息咨詢、投資銀行等業(yè)務(wù)。不同的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的資源優(yōu)勢重點(diǎn)開展有競爭優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)，從而提升自己的競爭力。但是，由于目前我國的商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)的開展上主要都集中在結(jié)算、代理等收費(fèi)較低的業(yè)務(wù)上，因此競爭尤為激烈，為了能夠在激烈的競爭中取得相對優(yōu)勢，往往采取“價(jià)格戰(zhàn)”，競相降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入急劇下降。

（四）中間業(yè)務(wù)定價(jià)的權(quán)利主體尚不明確

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)該由誰決定，誰掌管定價(jià)權(quán)，法律法規(guī)要求存在矛盾。依據(jù)《價(jià)格法》、《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行除人民幣基本結(jié)算類外的其他收費(fèi)都屬市場調(diào)節(jié)價(jià)。由商業(yè)銀行自主決定和調(diào)整價(jià)格，但需要在執(zhí)行前1個(gè)工作日向中國銀監(jiān)會報(bào)告，執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。但《商業(yè)銀行法》卻規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由人民銀行和銀監(jiān)部門分別會同價(jià)格主管部門制定。兩類法律法規(guī)不統(tǒng)一，哪些收費(fèi)項(xiàng)目由人民銀行和銀監(jiān)會制定，哪些是商業(yè)銀行可以決定的并不明確。另外，商業(yè)銀行自身也尚未建成統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)構(gòu)和制度，對于銀行可以自主定價(jià)的中間業(yè)務(wù)，由于銀行的價(jià)格管理機(jī)構(gòu)定價(jià)權(quán)限不統(tǒng)一，很多分支機(jī)構(gòu)有較大的定價(jià)權(quán)，由于不同分支機(jī)構(gòu)之間沒有進(jìn)行有效的溝通，對同一業(yè)務(wù)的定價(jià)各不相同，導(dǎo)致定價(jià)混亂。

二、解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)問題的對策

（一）選擇合適的定價(jià)策略

銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)可以選擇的定價(jià)策略主要有兩類，單一定價(jià)策略和綜合定價(jià)策略。單一定價(jià)策略主要有成本加成（保本微利）、客戶導(dǎo)向（依不同客戶定不同價(jià)格）、競爭導(dǎo)向（隨行就市）等模式，綜合定價(jià)則是考慮了銀行成本、客戶和競爭對手三方面的因素進(jìn)行權(quán)衡定價(jià)。 定價(jià)策略的思路是：首先，準(zhǔn)確核算中間業(yè)務(wù)成本，這和成本加成法的要求一致，這是綜合定價(jià)策略的基礎(chǔ)；其次，了解市場上同類產(chǎn)品已有定價(jià)，了解競爭對手的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，依競爭導(dǎo)向定價(jià)策略做出相應(yīng)定價(jià)決策，如果銀行競爭優(yōu)勢不明顯則可采用低價(jià)策略進(jìn)行競爭，若競爭成本可以接受則可主動(dòng)進(jìn)攻，若遇較強(qiáng)競爭對手，則謹(jǐn)慎應(yīng)對；最后，依客戶為導(dǎo)向定價(jià)，細(xì)分客戶，研究客戶的價(jià)格敏感性，對不同類別客戶采用不同的定價(jià)策略。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識

當(dāng)前，商業(yè)銀行一定要認(rèn)識到，隨著金融改革的深化、銀行間競爭的激烈，不能夠再像以前那樣片面重視資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的附屬品，要認(rèn)識到未來銀行競爭的領(lǐng)域?qū)D(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是具備重大發(fā)展?jié)摿︻~的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，商業(yè)銀行要增強(qiáng)服務(wù)意識，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。結(jié)合不同銀行的實(shí)際積極探索適合自己的定價(jià)策略，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行合理定價(jià)；要不斷加強(qiáng)和客戶之間的溝通，加大宣傳力度，讓客戶明白中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的合理性，接受有償消費(fèi)，只有取得客戶的理解和配合，中間業(yè)務(wù)的開展才能夠更順利，銀行才可以獲得應(yīng)有的利潤。有了利潤的支撐，商業(yè)銀行才有動(dòng)力開展更多、更新、更好的服務(wù)。

（三）明確定價(jià)權(quán)利主體，完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制

2014年2月14日，國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，可以看出政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到明確定價(jià)權(quán)利主體對于商業(yè)銀行發(fā)展和金融市場健康穩(wěn)定的重要意義。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)分為政府定價(jià)、政府指導(dǎo)定價(jià)、市場定價(jià)三種。市場定價(jià)也就是商業(yè)銀行自主定價(jià)，商業(yè)銀行要不斷完善現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制，為避免多頭定價(jià)導(dǎo)致的價(jià)格混亂，需要設(shè)立專門的價(jià)格管理部門，把中間業(yè)務(wù)定價(jià)的權(quán)利統(tǒng)一交給此部門，由其制定統(tǒng)一的定價(jià)制度，明確定價(jià)產(chǎn)品、定價(jià)范圍、定價(jià)原則、定價(jià)方法及總行和各分支機(jī)構(gòu)的職權(quán)。

（四）制定并嚴(yán)格遵循合理、完善的定價(jià)程序

制定并嚴(yán)格遵循合理、完善的定價(jià)程序是保證準(zhǔn)確定價(jià)的基礎(chǔ)。具體的程序如下：第一步，商業(yè)銀行要進(jìn)行詳細(xì)、廣泛的市場調(diào)查，了解客戶的需求和與該產(chǎn)品相關(guān)的各種信息，比如市場結(jié)構(gòu)、潛力、競爭狀況等，只有詳細(xì)了解市場信息才能夠結(jié)合自己的經(jīng)營目標(biāo)進(jìn)行合理的定價(jià)。第二步，全面、準(zhǔn)確核算經(jīng)營成本，建立健全成本核算體系，掌握每種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本，成本是定價(jià)的基準(zhǔn)。第三步，明確不同產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性，根據(jù)需求價(jià)格彈性運(yùn)用合理的定價(jià)策略和方法定價(jià)。第四步，確定價(jià)格并將產(chǎn)品推出市場后，銀行應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解客戶和競爭者的反應(yīng)，根據(jù)市場需求和產(chǎn)品利潤等情況適時(shí)調(diào)整價(jià)格水平。

（五）創(chuàng)新產(chǎn)品、提升質(zhì)量

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行要加大力度進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變目前過于集中在結(jié)算、代理、支付等領(lǐng)域的現(xiàn)狀。銀行應(yīng)該在市場調(diào)查的基礎(chǔ)上不斷開發(fā)適合不同客戶的產(chǎn)品，通過個(gè)性化和差異化的服務(wù)贏得客戶，增強(qiáng)客戶的品牌忠誠度和依賴感，以此來穩(wěn)定客戶。只有不斷開發(fā)新產(chǎn)品，給客戶提供更多元化、質(zhì)量更高的服務(wù)，才能夠讓客戶心甘情愿的付費(fèi)，消除收費(fèi)阻力，改變價(jià)格戰(zhàn)的競爭模式，最終提高中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占的比重，提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃劍鋒.商業(yè)銀行利率定價(jià)與價(jià)格策略[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社，2006

作者簡介：

代凱歌（1980.1- ），女，漢族，河南禹州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校金融系講師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)方向。